中小微企業謀定發展-國情講壇·周榮江： 破解民營經濟融資難

新聞中國采編網 中國新聞采編網 謀定研究中國智庫網 經信研究 國研智庫 國情講壇 萬贏信采編：“中小企業是國民經濟和社會發展的主力軍，在創造就業和經濟增長方面作出了巨大貢獻，中小企業又是經濟新動能培育的重要源泉，國家高度重視中小企業的發展，在政府工作報告當中，有十幾處提到了支持中小企業的發展。”謀定研究·國情講壇：中國建設銀行股份有限公司山東省分行高級經濟師、高級專家周榮江表示：可見對于中小企業的重視和關心。

周榮江說：“建立一套系統、有機、完整的制度，設立專為中小企業發展服務的兼有一定政策性而市場化為主的中小企業發展銀行更是關鍵和根本所在。”中國經濟和信息化研究中心、中國經信研究國研智庫、中國經信研究國情講壇研讀表明：融資難、擔保難是中小微企業普遍面臨的生存和持續發展的大問題，對我們整個國家的就業形勢和經濟發展構成了很重大的影響，必須得到妥善解決。但是，金融機構支持中小微企業發展，也面臨著缺少制度性風險分擔機制的困境。

一、形勢嚴峻，迫在眉睫

中小企業融資難、融資貴、擔保難應該說是世界難題。2019年全國人大常委會執法檢查組關于檢查《中華人民共和國中小企業促進法》實施情況的報告顯示，融資促進措施存在落實不到位問題，中小企業融資難、融資貴問題尚未有效緩解。中小企業以知識產權、存貨、機器設備等為擔保品進行擔保融資，在實踐中往往難以落地。

規定不得違約拖欠中小企業賬款，實際上拖欠情況十分普遍，超過半數的中小企業存在被拖欠賬款問題。尤其是在當下疫情影響實體企業不景氣情境下，民營及小微企業的融資環境問題沒有得到解決的話，對中國經濟企穩回升、社會穩定等方面都將帶來不利影響。

客觀上民企及小微企業市場抗風險能力相對較弱，本身經營存在很多不規范之處，使得信用能力被極大地弱化。再且目前國內國外經濟環境使得民企及小微企業整體經營業績下滑，一些民企及小微企業由于經營不善，破產、關門，使得社會整體信用環境惡化，讓銀行對民企及小微企業信用貸款敬而遠之。

從銀行機構對民企及小微企業信貸問題中，我們可看到，很多銀行機構依然沒有根據民企及小微企業經營特點開拓出新的信貸服務模式及信貸服務產品，銀行的服務明顯落后于民企及小微企業對銀行的金融服務要求。

而且，還要看到，若要改變民企及小微企業信貸弱勢地位，優化民企及小微企業信貸環境，僅靠銀行自覺行動、或者只靠政府不斷出臺優惠政策已經于事無補。很明顯，若想民企及小微企業融資問題能得到真正解決，政府應在構建民企及小微企業融資政策框架上出臺大的政策動作。包括財稅和金融監管政策組合、融資支持專門工具、定向降準精準方向，三個不低于等更嚴厲考核措施等。

二、整體謀劃，全面改革

疫情造成中小企業嚴重的生產停滯、產業鏈斷裂，一些企業陷入經營困境，低收入人群的生活受到嚴重影響，黨和政府心急如焚，從去年的《中華人民共和國中小企業促進法》到今年《政府工作報告》，從保民生、保穩定、保中小微企業生存的角度著眼，加快支持中小企業發展制度性全面性改革已迫在眉睫。

研究國內外經驗，分析評估后疫情深遠影響和超常規宏觀經濟政策。我認為只有“整體謀劃、頂層設計、系統重塑、全面改革、長效機制”，并配套長短結合、綜合協調、共同發力的貨幣、財政、就業和民生一攬子穩定政策，才能保民生、保社會穩定、保中小微企業生存，推動中小企業在新的基礎之上良性健康發展。

改革，就是改革體制的一些弊病，消除發展障礙。就是要打造公平競爭、效率優先、優勝劣汰的市場環境。對國有企業和民營企業、大型企業和中小型企業，要一視同仁。要切實減少政府干預，實現資源配置由市場決定。企業的合法權益應當受到保護，不受侵犯。推動政府職能的轉變，向服務型政府轉型，要把服務民生放在優先地位，把維。護法律的公正，維護市場的公平放在優先地位。

總之，通過市場化改革和政府改革，徹底消除現有體制機制弊端，建立起完全符合我國中小企業發展規律和生長環境的制度體系，能夠起到消除政策障礙、激發市場活力、擴大消費需求、促進中小企業長期持續發展。

三、政策協同，市場為主????

全國政協委員、南開大學金融學院常務副院長范小云認為，政策性金融制度是實現我國貨幣、財政和就業政策綜合協調的機制性保障，具體可以通過建立政策性金融機構，實現對中小微企業發展、全方位人才培養的長效支持，并能應對逆全球化的長期挑戰。

基于此范小云建議，設立具有政策性金融機構性質的中小企業發展銀行，健全和完善中小微企業金融支持體系。這雖然是一個很好地建議。但我認為，發展中小金融機構是一個不斷探索的過程，要用改革創新的辦法解決市場準入和退出、區域布局、風險防范等問題，當前所提供的融資支持，一部分是靠政策號召、鼓勵或行政命令實現。

在有關中小微企業融資的金融制度設計上，缺少使中小企業、政府、商業銀行達到利益相容的風險分擔和損失分擔機制，也就無法對商業銀行產生有效的行為激勵。如機制性問題不解決，是無法保證這樣的金融支持具有可持續性的。

全部由政策性由政府包辦并不是一個好辦法，可實行政策性協同，具體是政府安排給中小企業發展銀行部分中小企業風險投資，在企業發展初期可申請風險投資，在關鍵時期對高新技術、行業龍頭、供應民生項目安排部分中長期股權投資或過橋資金。解決初創期中小企業無擔保無抵押問題和難以籌到中長期投資，跨域中小企業生命周期的關鍵問題。正常后的中小企業融資更多地還是靠市場化和其他金融機構的共同支持。

四、先行先試，齊魯樣板

設立中小企業發展銀行，是為解決中小企業融資問題的勇敢嘗試，將有效解決中小企業發展問題，并為中小企業的發展提供基本的保障，同時與國有控股金融、股份制金融，地方金融及投融資機構產業平臺協調互動，提供定制化、個性化、差異化解決方案，事前輔導、事中互助，搭好平臺為中小企業構建良性發展的融資環境和競爭環境。

使更多中小企業獲得信貸支持，融資成本明顯下降，金融服務覆蓋面逐步拓寬，金融服務模式和產品不斷創新，金融服務便利程度持續提高，適應小微企業特點的多元化融資渠道得到擴展。山東是國務院確定的新舊動能轉換試點，中小企業發展銀行的試點分行首選山東非常合適。

1、中小企業發展銀行的設立、運行與監管方面具體建議為：

中小企業發展銀行的政策性屬性主要體現在：政府安排專項資金，用于中小企業風險投資和部分行業中長期股權投資，引導和扶持中小企業在服務國家戰略的方向轉型升級；滿足中小企業初創期和關鍵時期金融需求，實現政府支持中小企業培育、發展、壯大的政策目標。除此之外，還都應按照市場行為、商業規則優化和改進相關制度、辦法，實現中小企業發展銀行的商業化，促進中小企業健康、長久發展。

在機構設置上，設立總行和各地分支機構，以混合所有制，由中央政府和地方政府、社會資本共同提供資本金，以及提供資本金補充、稅收優惠支持。

在資金來源上，包括政府借款、發行債券和金融機構拆借等，為中小微企業提供風險投資、中長期股權投資和各期、低息貸款，對重要的領域，實行財政貼息，與地方政府、銀行、保險公司及信用擔保機構合作，開展合作金融業務。

在防范風險與監管上，可與政府中小企業信息庫資源對接，通過金融科技手段，提高風險管理能力；建立風險分擔機制、建立危機應對機制。享有特有金融監管政策。

2、中小企業發展銀行的業務模式具體建議為：

一是科技賦能傳統金融，為中小企業融資提供組合拳。順應時代發展趨勢，主動向科技探索，將金融經驗和科技結合，研發符合多個生態場景的一系列的解決方案和產品，連接穿透原來商業管理中的各項約束，為服務中小企業融資提供豐富的生態資源，打破傳統的金融困境。

二是創新思路，瞄準供應鏈金融，用供應鏈金融平臺化模式，為中小企業提供創新思路，對中小企業給予特別支持。創新供應鏈金融ADS模式，將中小微企業持有的核心企業的優質應收賬款資產進行證券化和標準化。

三是變革融資模式，為中小企業提供全流程多場景的服務，連通中小企業和金融機構，通過引入政府機構和核心企業，不斷豐富金融場景，為中小企業針對性的開發融資產品；與科技平臺合作，打破信息孤島，破解信息不對稱，有效連接核心企業、中小企業、物流倉儲等供應鏈的參與各方；利用區塊鏈技術，確保供應鏈上的信息都可記錄，交易可追溯，信息可傳導，包括企業信息的真實性。利用大數據風控，實現智能交叉驗證，提升中小企業發展銀行的風控水平。

四是重點研究推動商業價值信用貸款，依靠對中小企業商業價值的信用評價，實現不需要抵押、質押，也不需要擔保機構（擔保人）擔保的信用貸款，切實緩解中小企業融資難，融資貴。（商業價值包含4個指標包括：企業的創新能力、健康經營能力、品牌影響力和社會責任。）當然，實際額度還會受到受納稅報表、財務報表、現金流等因素影響。

五是鼓勵中小企業探尋新模式，搶抓新機遇。中小企業從來沒有像今天這樣危機重重。只有在商業模式上勇于創新，企業才能生存。要盡快看清互聯網帶來的重要歷史機遇，盡快的+互聯網。互聯網帶來的最重要的價值是鏈接這種鏈接不僅使企業的商業活動更有效率，更為重要的是將會重構新的商業模式。

六是建設專門的中小企業企業信貸系統，以技術上實現產品要素及辦理流程靈活化定制，有效滿足各細分市場的業務個性化需求，有效提高業務辦理效率，也實現業務的個性化風險管理；業務呈批材料及貸款合同自動生成，減少線下重復操作，避免業務差錯。

3、疫情之后的中小企業復工復產期間具體建議是：

一是借助金融大數據，對經營正常、運行良好，且具備一定的經營年限和企業征信良好等條件民營企業，采取一步到位的精準舉措，對有流動資金貸款的企業在后續經營期，轉為中長期流動資金貸款，緩解中小企業信貸壓力，助力專心做好實業。

二是對接或引入稅、水 、電 、汽等數據，提高銀行對企業經營的適時監控和貸款放心度，實施標準化的高效審批管理，規范操作流程。優化完善銀行信貸業務信息管理系統，相關材料實行全程網上申報，簡化審核流程，加快審核速度，從制度上方便民營企業獲取信貸扶持。

總之，要提高大局意識，把支持中小企業發展放在穩定國家經濟發展的戰略高度，推出更加適合民企及小微企業經營特色的信貸服務模式和產品，將中央政府支持民企及小微企業的各類優惠政策落到實處，真正破解中小企業融資困局。要積極推動技術創新，與優秀技術平臺緊密合作，提高風險控制能力；規范整治不當金融行為，促進金融與實體經濟良性循環；不斷豐富增信方式，依托金融監管部門建立企業守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制；用市場化、法治化方式推動違約處置，更好地發揮市場優勝劣汰作用，打造金融服務中小企業發展的"齊魯樣板”。??????????????

（ 周榮江 中國建設銀行山東省分行股份有限公司??高級經濟師、高級專家）

中小微企業謀定發展-國情講壇·周榮江： 破解民營經濟融資難

總結

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