信貸類業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建規(guī)劃

本文主要分享信貸的定義、分類、建設(shè)規(guī)劃、常見問題等。

1信貸是什么？

信貸（Credit）是貨幣持有者將約定數(shù)額的資金按約定的利率暫時(shí)借出，借款者在約定期限內(nèi)，按約定的條件還本付息的信用活動(dòng)。對(duì)銀行業(yè)而言，信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營(yíng)行為。

信貸的基本要素包括：

對(duì)象
金額
期限
利率或費(fèi)率
用途
擔(dān)保

信貸的基本原則：

安全性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失）
效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
流動(dòng)性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在沒有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。

信貸有展業(yè)三原則：

了解你的客戶
了解你的業(yè)務(wù)
盡職調(diào)查

2有哪些分類？

信貸類業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建規(guī)劃

信貸流程分為授信和用信兩個(gè)階段，先授信后用信。針對(duì)不同的分類有不同的處理流程，按照對(duì)公信貸和個(gè)人信貸大致可以總結(jié)為以下基本操作流程：

信貸類業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建規(guī)劃

本文主要以個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程為主展開討論。

營(yíng)銷和受理：營(yíng)銷有針對(duì)性的對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶資源群體，有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營(yíng)銷，在營(yíng)銷產(chǎn)品選擇上以低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品優(yōu)先級(jí)最高。
貸前調(diào)查：信貸調(diào)查，又稱貸前調(diào)查、盡職調(diào)查，是對(duì)客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并最終形成對(duì)貸款的綜合性評(píng)價(jià)意見。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。貸前調(diào)查的主要手段包括信息查詢、借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察、網(wǎng)絡(luò)信息爬取與分析挖掘等，小額互聯(lián)網(wǎng)信貸以三方信息查詢?yōu)橹?#xff0c;輔助以電話訪談對(duì)個(gè)別存疑客戶進(jìn)行身份確認(rèn)。
貸款審核：對(duì)貸前調(diào)查階段獲得的資料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。目前小額互聯(lián)網(wǎng)貸款多基于規(guī)則引擎等進(jìn)行合規(guī)、合理性審查。
貸款審批：一般銀行各級(jí)行信貸審批部門負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作，小額互聯(lián)網(wǎng)貸款主要以規(guī)則引擎為主，為信貸系統(tǒng)提供：自動(dòng)審批通過、自動(dòng)審批拒絕，轉(zhuǎn)人工等，需要人工審批的比例已經(jīng)越來越少。
貸款發(fā)放：個(gè)人貸款的發(fā)放一般包括四個(gè)步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺(tái)賬登記。
貸后管理：貸后管理的主要內(nèi)容包括：1.貸后的日常管理。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、客戶信息的維護(hù)、貸款的正常回收管理等。2.貸款的動(dòng)態(tài)管理。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。3.貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。4.信貸資產(chǎn)的五級(jí)分類以及對(duì)不良貸款的認(rèn)定、處置和保全。5.信貸資產(chǎn)檢查等。
檔案管理：信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請(qǐng)材料、調(diào)查審記錄、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書、各類會(huì)計(jì)憑證、通知書等，小額互聯(lián)網(wǎng)信貸主要依據(jù)《數(shù)字簽名法》對(duì)客戶身份、交易全過程記錄進(jìn)行數(shù)字證書+時(shí)間戳的簽名（存證）以保證證據(jù)鏈的完整性。
注意事項(xiàng)：

商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
戶口如果顯示有曾用名或其他身份證號(hào)碼的，要進(jìn)一步查詢?cè)妹餍判畔ⅰ?br /> 在貸款行業(yè)中，征信有不良記錄的稱為黑戶，而沒有借貸和擔(dān)保記錄的稱為白戶（也有稱為純白戶，就是征信里面什么內(nèi)容都沒有）。有時(shí)候沒有征信信息的比征信有污點(diǎn)更可怕，很可能是其他金融機(jī)構(gòu)都不愿意介入的客戶。

3建設(shè)規(guī)劃

信貸系統(tǒng)建設(shè)需要進(jìn)行全面分析并做好藍(lán)圖規(guī)劃，雖不需要看十年做一年，也需要考慮未來2年的規(guī)劃和眼下需要緊急解決的問題。

根據(jù)功能性、擴(kuò)展性、支撐能力等關(guān)鍵需求來對(duì)系統(tǒng)的定位、架構(gòu)和落地方案進(jìn)行分析規(guī)劃。

信貸類業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建規(guī)劃

接下來還要考慮業(yè)務(wù)模式和客戶了，客戶從哪里來？借錢干什么？拿什么還錢？還不上怎么辦？

信貸類業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建規(guī)劃

詳細(xì)分析參見前面分享的兩篇：《2019年線下大額現(xiàn)金貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控手段》《什么是金融機(jī)構(gòu)的助貸業(yè)務(wù)，有那些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？》本文不再過多描述。

當(dāng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，需要考慮資產(chǎn)證券化ABS出售資產(chǎn)以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的滾動(dòng)發(fā)展。

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4新建系統(tǒng)需要規(guī)避哪些問題？

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的信贷类行业对于业务管理系统搭建如何下手的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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