?　貸后策略制定的過(guò)程中，針對(duì)一些忘記還款而逾期的客戶，可以采用弱提醒或者延緩接觸的方式讓其回款。對(duì)于低件均的產(chǎn)品，成本和壞賬較為敏感，因此需要對(duì)一定比例的客戶進(jìn)行延催。本文結(jié)合自己工作實(shí)踐中的思考，對(duì)最優(yōu)的延催策略比例做出一點(diǎn)思考和研究。

目錄

• 背景
• 策略比例測(cè)算
  • 特定假設(shè)下的比例測(cè)算
  • 一般假設(shè)下的比例測(cè)算
• 一點(diǎn)感想

背景

?　對(duì)于小件均產(chǎn)品，由于成本和壞賬較為敏感，會(huì)通過(guò)策略挑出一部分容易回收的客戶進(jìn)行延緩催收，一般根據(jù)分層結(jié)果可以分為延催2天、5天、10天等。一方面，緩催帶來(lái)催收成本的下降；另一方面，緩催也會(huì)帶來(lái)壞賬的上升。因此如何找到成本與壞賬之間的權(quán)衡點(diǎn)就很關(guān)鍵。
?　假設(shè)一個(gè)月產(chǎn)生10000個(gè)M1案子，其中15%緩催2天(1500個(gè))，2天內(nèi)自然回收30%(450個(gè))，節(jié)省成本12600元；10%緩催5天(1000個(gè))，5天內(nèi)回收50%(500個(gè))，節(jié)省成本16000；5%緩催10天(500個(gè))，10天內(nèi)回收70%(350個(gè))，節(jié)省成本9800元。同時(shí)，緩催2天的客戶由于晚了2天介入催收，回收率也會(huì)有一定的下降，因此壞賬會(huì)上升。比如緩催2天的客戶如果正常入催回收率為90%，而緩催后回收率為85%，就是5%的客戶(75個(gè))因?yàn)榫彺叨w徙到了M2，最終遷徙到M6的話就會(huì)直接增加壞賬。

策略比例測(cè)算

特定假設(shè)下的比例測(cè)算

?　首先，需要弄清楚策略比例調(diào)整是如何影響成本與壞賬的。

?　上圖列出了緩催策略調(diào)整對(duì)成本以及壞賬的影響。假設(shè)現(xiàn)在產(chǎn)品件均為840元，24期的消費(fèi)分期(件均真的很小)，M1催收為28元一件。根據(jù)現(xiàn)有策略表現(xiàn)，緩催比例為25%，緩催期內(nèi)回收率為50%，緩催樣本周期回收率降低3%。根據(jù)這種假設(shè)可以得到每一期節(jié)省的成本與壞賬的增加：

?　可以看到此種情況下，大概節(jié)省的成本為7%，也就是如果催收成本占單體經(jīng)濟(jì)的2%的話，通過(guò)緩催策略可以將催收成本降低到1.86%。將上述計(jì)算結(jié)果還原到影響因素的這張圖中：

?　上述是基于當(dāng)前情況下測(cè)算得到的，因此可以假設(shè)緩催比例為x。由于緩催比例的調(diào)整會(huì)直接影響緩催回收率和周期回收率下降，所以需要假設(shè)出這三者之間的關(guān)系。一般情況下，緩催比例越大，緩催期內(nèi)的回收率越低，周期回收率也越低。

?　假設(shè)關(guān)系如上，標(biāo)黃色的部分為前提假設(shè)，在100%緩催的情況下，也就是完全不催的時(shí)候，緩催期(緩催天數(shù)加權(quán)平均)內(nèi)回收率為40%，周期回收率為50%。在緩催比例為10%時(shí)，緩催期的回收率為50%，周期回收率為93%，這條是比較確定的假設(shè)。

?　P為賬齡，在給定賬齡下，上式變?yōu)橐粋€(gè)關(guān)于X的二次函數(shù)，可以求解其最大值以及對(duì)應(yīng)的零點(diǎn)。

?　求解完的結(jié)果如下：

?　由上圖可以看到每一期的最佳緩催比例，以及對(duì)應(yīng)的節(jié)省成本、壞賬增加和成本降低的比例。從中可以得出基本的結(jié)論:賬齡越往后，緩催比例越大。從業(yè)務(wù)常識(shí)來(lái)看，賬齡越往后會(huì)越容易回收，且余額越來(lái)越小，造成的損失也越小，因此緩催比例可以越來(lái)越大。

一般假設(shè)下的比例測(cè)算

?　上面的測(cè)算中假設(shè)了100%緩催下的緩催期回收率以及周期回收率，進(jìn)而推導(dǎo)出緩催比例為x時(shí)的緩催期回收率以及周期回收率。所以，如果將100%緩催下的緩催期回收率以及周期回收率分別假設(shè)為A和B，就可以得到不同假設(shè)下對(duì)應(yīng)的最佳緩催比例。

?　計(jì)算步驟以及結(jié)果如下：

?　因此，可以得到不同假設(shè)A、B下的最佳緩催比例和成本節(jié)省比例，量化催收策略的效果。

?　最終所有的結(jié)果都取決于A和B這兩個(gè)值的假設(shè)，因此可以采用ABtest的方法去估算A和B的值。比如隨機(jī)抽取10%的客戶不進(jìn)行催收，統(tǒng)計(jì)其在緩催天數(shù)內(nèi)的自然回收率以及周期末的自然回收率，大致可以估計(jì)出A和B的值。

一點(diǎn)感想

?　上述策略比例的測(cè)算過(guò)程，是本人基于工作中遇到的實(shí)際問(wèn)題反復(fù)思考推敲之后得到的。起因也是由于領(lǐng)導(dǎo)一直關(guān)心緩催成本與壞賬之間的取舍問(wèn)題，為了解決領(lǐng)導(dǎo)的疑惑所以自己瞎折騰出來(lái)了這個(gè)方法，并不一定完美，但是邏輯以及大致思路應(yīng)該是正確的。催收策略的介紹網(wǎng)上可查的很少，所以有時(shí)候更多地還是靠自己的思考和研究去解決問(wèn)題。獨(dú)立思考是一項(xiàng)很重要的能力，對(duì)事情有獨(dú)立的意見(jiàn)和觀點(diǎn)，這樣形成的知識(shí)才是自己的。

【作者】：Labryant
【原創(chuàng)公眾號(hào)】：風(fēng)控獵人
【簡(jiǎn)介】：某創(chuàng)業(yè)公司策略分析師，積極上進(jìn)，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉(zhuǎn)載說(shuō)明】：轉(zhuǎn)載請(qǐng)說(shuō)明出處，謝謝合作！~

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的催收策略比例测算的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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