?　貸后策略制定的過程中，針對一些忘記還款而逾期的客戶，可以采用弱提醒或者延緩接觸的方式讓其回款。對于低件均的產(chǎn)品，成本和壞賬較為敏感，因此需要對一定比例的客戶進(jìn)行延催。本文結(jié)合自己工作實踐中的思考，對最優(yōu)的延催策略比例做出一點思考和研究。

目錄

• 背景
• 策略比例測算
  • 特定假設(shè)下的比例測算
  • 一般假設(shè)下的比例測算
• 一點感想

背景

?　對于小件均產(chǎn)品，由于成本和壞賬較為敏感，會通過策略挑出一部分容易回收的客戶進(jìn)行延緩催收，一般根據(jù)分層結(jié)果可以分為延催2天、5天、10天等。一方面，緩催帶來催收成本的下降；另一方面，緩催也會帶來壞賬的上升。因此如何找到成本與壞賬之間的權(quán)衡點就很關(guān)鍵。
?　假設(shè)一個月產(chǎn)生10000個M1案子，其中15%緩催2天(1500個)，2天內(nèi)自然回收30%(450個)，節(jié)省成本12600元；10%緩催5天(1000個)，5天內(nèi)回收50%(500個)，節(jié)省成本16000；5%緩催10天(500個)，10天內(nèi)回收70%(350個)，節(jié)省成本9800元。同時，緩催2天的客戶由于晚了2天介入催收，回收率也會有一定的下降，因此壞賬會上升。比如緩催2天的客戶如果正常入催回收率為90%，而緩催后回收率為85%，就是5%的客戶(75個)因為緩催而遷徙到了M2，最終遷徙到M6的話就會直接增加壞賬。

策略比例測算

特定假設(shè)下的比例測算

?　首先，需要弄清楚策略比例調(diào)整是如何影響成本與壞賬的。

?　上圖列出了緩催策略調(diào)整對成本以及壞賬的影響。假設(shè)現(xiàn)在產(chǎn)品件均為840元，24期的消費分期(件均真的很小)，M1催收為28元一件。根據(jù)現(xiàn)有策略表現(xiàn)，緩催比例為25%，緩催期內(nèi)回收率為50%，緩催樣本周期回收率降低3%。根據(jù)這種假設(shè)可以得到每一期節(jié)省的成本與壞賬的增加：

?　可以看到此種情況下，大概節(jié)省的成本為7%，也就是如果催收成本占單體經(jīng)濟(jì)的2%的話，通過緩催策略可以將催收成本降低到1.86%。將上述計算結(jié)果還原到影響因素的這張圖中：

?　上述是基于當(dāng)前情況下測算得到的，因此可以假設(shè)緩催比例為x。由于緩催比例的調(diào)整會直接影響緩催回收率和周期回收率下降，所以需要假設(shè)出這三者之間的關(guān)系。一般情況下，緩催比例越大，緩催期內(nèi)的回收率越低，周期回收率也越低。

?　假設(shè)關(guān)系如上，標(biāo)黃色的部分為前提假設(shè)，在100%緩催的情況下，也就是完全不催的時候，緩催期(緩催天數(shù)加權(quán)平均)內(nèi)回收率為40%，周期回收率為50%。在緩催比例為10%時，緩催期的回收率為50%，周期回收率為93%，這條是比較確定的假設(shè)。

?　P為賬齡，在給定賬齡下，上式變?yōu)橐粋€關(guān)于X的二次函數(shù)，可以求解其最大值以及對應(yīng)的零點。

?　求解完的結(jié)果如下：

?　由上圖可以看到每一期的最佳緩催比例，以及對應(yīng)的節(jié)省成本、壞賬增加和成本降低的比例。從中可以得出基本的結(jié)論:賬齡越往后，緩催比例越大。從業(yè)務(wù)常識來看，賬齡越往后會越容易回收，且余額越來越小，造成的損失也越小，因此緩催比例可以越來越大。

一般假設(shè)下的比例測算

?　上面的測算中假設(shè)了100%緩催下的緩催期回收率以及周期回收率，進(jìn)而推導(dǎo)出緩催比例為x時的緩催期回收率以及周期回收率。所以，如果將100%緩催下的緩催期回收率以及周期回收率分別假設(shè)為A和B，就可以得到不同假設(shè)下對應(yīng)的最佳緩催比例。

?　計算步驟以及結(jié)果如下：

?　因此，可以得到不同假設(shè)A、B下的最佳緩催比例和成本節(jié)省比例，量化催收策略的效果。

?　最終所有的結(jié)果都取決于A和B這兩個值的假設(shè)，因此可以采用ABtest的方法去估算A和B的值。比如隨機(jī)抽取10%的客戶不進(jìn)行催收，統(tǒng)計其在緩催天數(shù)內(nèi)的自然回收率以及周期末的自然回收率，大致可以估計出A和B的值。

一點感想

?　上述策略比例的測算過程，是本人基于工作中遇到的實際問題反復(fù)思考推敲之后得到的。起因也是由于領(lǐng)導(dǎo)一直關(guān)心緩催成本與壞賬之間的取舍問題，為了解決領(lǐng)導(dǎo)的疑惑所以自己瞎折騰出來了這個方法，并不一定完美，但是邏輯以及大致思路應(yīng)該是正確的。催收策略的介紹網(wǎng)上可查的很少，所以有時候更多地還是靠自己的思考和研究去解決問題。獨立思考是一項很重要的能力，對事情有獨立的意見和觀點，這樣形成的知識才是自己的。

【作者】：Labryant
【原創(chuàng)公眾號】：風(fēng)控獵人
【簡介】：某創(chuàng)業(yè)公司策略分析師，積極上進(jìn)，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉(zhuǎn)載說明】：轉(zhuǎn)載請說明出處，謝謝合作！~

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的催收策略比例测算的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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