? ? ? ?《信用卡葵花寶典》是一部介紹如何使用信用卡的資料，包括如何辦卡、養卡、提額、貸款等，類似的資料還有很多比如信用卡提額寶典、玩轉信用卡等。這本資料的目的不是教人如何擼口子，而是如何利用好信用卡這一工具。看這篇資料的目的也是從另外一個角度學習信用卡風控中的一些模式和特點，了解信用卡的一些知識，做得知己知彼，百戰不殆。

? ? ? ?本篇主要是記錄信用卡相關的一些基礎知識筆記。這是第一篇，連載系列可能會有信用卡申請提額養卡篇和收單業務風險防范篇。

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1.個人信用報告主要記錄哪些信息？

? ? ? ?個人信用報告分為銀行版、個人查詢版和征信中心內部版，分別服務于商業銀行類金融機構、消費者和人民銀行。個人信用報告中的信息主要有六個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議、查詢歷史信息。

個人基本信息：包括個人姓名、證件類型及號碼、聯系方式、通訊地址、婚姻狀況、職業信息等。

信貸信息：主要指貸款信息和信用卡信息。貸款信息包括貸款銀行、貸款種類、貸款金額、貸款期限、過去24個月的還款記錄；信息卡信息包括發卡銀行、授信額度、額度使用情況、實際還款記錄、過去24個月還款記錄，此外還有為他人提供擔保的信息。

信貸領域以外的信用信息：包括繳納電信、水電燃氣等公共事業服務費的信息。

其它信息：包括個人欠稅、法院民事案件判決和強制執行信息。

信用報告查詢記錄：記錄什么人在什么時間因什么原因查詢了您的信用記錄。

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2.誰能查詢你的信用報告？

? ? ? ?商業銀行等可能與您發生信貸交易的金融機構是個人信用信息的主要查詢者。商業銀行在審核個人貸款申請、貸記卡/準貸記卡申請、個人擔保人申請、貸后風險管理時，可以查詢個人信用報告。其中，貸后風險管理可以不需要您的個人授權查詢。

? ? ? ?此外，司法機關和其它法律規定具有查詢權限的行政管理部門在辦理一定手續后也可查詢信用報告。

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3.個人信用報告的解讀

3.1 什么是信用額度與共享信用額度？

? ? ? ?共享信用額度是指兩個及兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一信用額度，當任意卡片消費一定金額后，這幾個卡片可使用的信用額度均會相應減少。

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3.2 未使用的授信額度為什么也計入個人信用報告？

? ? ? 授信額度反映銀行對信用情況的肯定，是反映個人信用狀況的正面信息。

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3.3 如何理解信用卡的最大負債額？

? ? ? 信用卡的最大負債額是各個賬單周期內應還金額的最高值。

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3.4 如何理解當前逾期期數、累計逾期期數與最高逾期期數？

?這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2010年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5個月也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。假設2010年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5個月累計逾期次數是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高逾期期數，取3月至8月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7月的5次。

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3.5 當前逾期總額是目前該還沒還的錢嗎？

? ? ? ?當前逾期總額是截止信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言是指當前應還未還的貸款額總額。對于準貸記卡該數據項無意義。

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3.6 為什么要單獨把"準貸記卡透支180天以上未付余額"標識出來？

? ? ? ?透支180天以上未還余額為全部透支余額及其產生的利息之和。當持卡人超過180天未還款，說明其還款意愿不強或還款能力有問題，有利于判斷持卡人的信用狀況。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款。

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3.7 什么是信用卡的最低還款額？

? ? ? 如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。信用卡按期置換最低還款不算逾期，不算負面信息。

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3.8 24個月還款狀態是什么意思？

? ? ? ?這個指標記錄了持卡人24個月內每個月的還款情況，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿和還款能力。C表示正常結清的銷戶；G表示結束，除結清以外的其它任何形式的終止賬戶，如壞賬核銷等；#表示賬戶已開立，但當月狀態未知。

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3.9 負面信息主要出現在哪些欄目？

貸款明細信息中的累計逾期次數、最高逾期期數。

貸款最近24個月每個月的還款記錄狀態中出現/、*、N、C以外的標記，比如數字或者D、Z。表明個人有欠款逾期未還的信息。

信用卡明細信息的貸記卡未還最低還款額次數出現0以外的情況。

信用卡明細信息的準貸記卡透支180天以上未付余額出現數額。

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3.10 為什么要特別關注"查詢記錄"中記載的信息？

? ? ? ?查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

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4. 銀行卡的分類

借記卡、準貸記卡、貸記卡。

準貸記卡需要先存款后使用，可以進行透支，但是透支金額需要支付利息。準貸記卡存款可以獲得存款利息。

貸記卡可以先透支后還款，可享受免息還款期，賬戶存款(溢繳)不計利息。

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5.信用卡的起源和發展

最早的信用卡誕生與二十世紀五十年代，在紐約創立，第一張信用卡"大萊卡"由大萊信用卡公司發行，也是世界上第一家信用卡公司。

國內中國銀行的"長城卡"、工商銀行的"牡丹卡"兩大銀行卡品牌的面世，推動了我國銀行卡事業的發展。此后各行緊隨其后，建行的"龍卡"、農業銀行的"金穗卡"、交行的"太平洋卡"。

廣東發展銀行與1995年發行了國內第一張真正的貸記卡廣發信用卡。

2002年在合并全國銀行卡信息交換中心和原城市銀行中心的基礎上，中國銀聯在上海成立。

在全國聯網基本完成的基礎上，各家商業銀行開始發力信用卡市場，2002年被稱為"信用卡元年"。

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6.信用卡組織

銀聯、Visa(威士)、MasterCard(萬事達)、JCB(日本信用局)、America Express(美國運通)。

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7.銀行卡支付產業的業務模式

? ? ? ?持卡人與商戶如達成某一項交易,則持卡人向商戶提供銀行卡進行支付,商戶受理銀行卡進行終端操作,索取授權.收單行向銀聯提交交易請求.銀聯通過交易路由向卡片所在的發卡行轉接交易請求,發卡行再根據持卡人的資信情況進行授權操作.當授權操作完成后,結果沿原交易請求路徑反向傳遞至商戶端,如交易核準,則終端打印交易簽購單,持卡人簽名確認完成支付交易。

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8. 銀行卡產業鏈

分為消費者、產業供給者和中間供應商。

產業消費者：持卡人和特約商戶，是這個產業創造價值的源泉。持卡人的主要利益來源于銀行卡提供的四大便利：信貸便利、支付便利、交易安全及增值服務。持卡人為獲得便利向銀行支付年費、透支利息、轉賬手續費、賬戶管理費等成本。特約商戶的主要利益來源于促進銷售增長和資金管理便利。

產業供給者：發卡機構、收單機構、卡組織。發卡機構是銀行卡的供給方，發行借記卡收入一般有交易回傭收入與資金沉淀的息差，信用卡收入一般有循環信用、年費和交易回傭。同時，發卡機構承擔資金成本、風險損失、系統建設和市場推廣成本。收單結構負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算等，利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其它服務費(POS終端租用費、月費等)。卡組織主要負責建設跨行信息交換網絡、提供統一授權及清算服務、業務推廣及品牌營銷、協助會員銀行進行風控，這是取得規模效益的必然選擇。卡組織的利益來源于會員銀行的信息交換費收入、貨幣轉換收入、年費收入及其他服務費收入等。

中間供應商：專業化服務機構，為信用卡產業提供各種服務，包括第三方金融服務公司、支付處理支援商等。

【作者】：Labryant

【原創公眾號】：風控獵人

【簡介】：做一個有規劃的長期主義者。

【轉載說明】：轉載請說明出處，謝謝合作！~

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的信用卡葵花宝典笔记(一)的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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