京東金融曹鵬：沒有數據的金融科技公司是紙上談兵

“沒有數據的金融科技公司是紙上談兵”，在第八屆中國數據庫技術大會上，京東金融副總裁曹鵬首次對外揭秘京東金融的大數據優勢。他表示，目前京東金融每年用于數據研發的投入多達九位數，數據已經在營銷運營、產品設計、風控系統建設三方面發揮著巨大價值。“數據不是封閉的，京東金融始終抱著開放的心態，希望數據能夠在流動、共享中創造更大價值”，曹鵬談到。

京東金融數據的天然優勢

在主題為《數據驅動下的金融行業變革》的演講中，曹鵬首先定義了金融科技公司的概念，他說國內金融科技公司多如牛毛，但是能真正滿足條件的公司并不多，因為他們沒有足夠的數據支撐，都是紙上談兵。曹鵬認為，金融科技真正的內涵應該遵從金融本質，以數據為基礎，以金融為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。

事實上，傳統金融機構的風控，尤其是信貸風控，受制于現有的模型，基本還都是需要抵押物來完成授信，因此風控變動成本較高，客戶的增長遇到了瓶頸。而當以大數據為基礎的金融科技公司開始嶄露頭角之后，金融服務行業便出現了新的變化。曹鵬說，數據正在為金融行業帶來用戶洞察、風險定價和技術創新這三方面的改變。

長期以來，整個京東集團都十分重視數據的積累和開發，京東數千億規模的交易量為京東金融提供了天然的數據存儲量。說起京東金融的數據優勢，曹鵬說，除了數量大之外，還有維度多、動態變化的特點。他表示，“京東經營多年積累下來的大量用戶數據、商戶數據、交易數據、物流數據、產品數據等等，以及在金融領域積累的大量的投資數據、信用數據，加上通過對外投資獲得的通信、交通、社交等數據，都另京東金融的數據呈現足夠厚的特性。”

數據是有時效性的，一個新的數據從最開始拿到手，一年以后它的價值可能就會減半，三年五年之后，它的價值可能只有原來的百分之十或者更少。“唯有源頭活水來，數據不是一成不變的，而是需要不斷的更新變化來確保它的有效性”，曹鵬表示，由于京東自有的零售場景以及金融場景，每天京東金融的數據增量能夠達到6TB以上。

（第八屆中國數據庫技術大會現場）

數據在三個層面應用價值

目前，大數據已經在京東金融的各項業務中廣泛應用，“無論是在前端的營銷運營、中端的產品設計還是后端的風控系統建設，都在發揮著顯著作用”，曹鵬介紹說。

首先在營銷運營層面。京東金融會根據30多個元數據源、12個元數據類型和30億多個元數據數量構成的用戶數據，加上14億ID、3000多個類別和30000多個標簽組成的用戶畫像，以及海量的用戶行為數據。通過機器學習（ML），深度學習（DL），程序化提取用戶特征，從而有效幫助金融業務實現精準營銷，提升風險決策的效率，降低獲客成本。基于這些強大的用戶洞察能力，京東金融的產品可以實現差異化定價，將京東金融的利益與客戶的利益很好的統一起來。

其次，在產品設計層面，京東金融還可以根據用戶的屬性設計出定制化產品，“先發現客群特點，根據他們的特點設計產品、滿足需求，比如白條、京東金條”，曹鵬介紹說。面向行業與合作伙伴，京東金融還推出了服務證券投資行業的京東金融大數據消費指數。另外，京東ABS平臺的建立為整個消費金融資產證券化開辟了先河，效率提升了多倍。

金融行業歸根到還是風控，曹鵬表示。在風控系統的建設上，京東金融目前已經成立了一整套包括云圖系統、高維反欺詐模型、大規模圖計算框架、風險畫像、深度學習能力、生物探針在內的完整風控體系。其中，云圖系統能夠突破動態全網監測業界難題，累計捕獲600萬以上潛在風險用戶，實時監控3400萬企業動態，判斷他們的風險。

數據和模型就像原石和刀的關系

大數據模型固然很重要，但是它的價值遠遠沒有數據本身的價值巨大。在曹鵬看來，“數據和模型就像一塊原石和一把刀的關系，原石只有經過打磨之后才能成為一塊美玉，但是如果沒有原石，光有一把刀是做不到的，模型需要在數據、場景中不斷的迭代，才能變得更好”。而擁有龐大數據量的公司將在金融科技發展中發揮不可替代的作用。

“京東金融沒有店面，沒有柜臺，在授信之前也不需要到現場確認，不需要看你的資產證明，但是我們依然能夠保證很低的壞賬率，就是因為我們有數據，足夠了解客戶”，曹鵬表示。為了讓數據產生更大價值，京東金融還基于數據處理能力實現了深度學習、人工智能、機器學習、圖像識別、圖譜網絡、區塊鏈等技術的創新。

“即便這樣，我們并不會把數據藏起來”。曹鵬談到，為了能更好的與行業分享數據，我們特別為企業搭建了京東稻田平臺，只要是我們的合作伙伴，就可以在這個平臺上享受京東金融的營銷數據、用戶畫像、信用風險、驗真服務等。

數據是開放的、共享的、才會更有效率、更有有價值，曹鵬最后說， 京東金融現在倡導數據開放，但目前所做的，實際上不僅僅局限于數據一個領域。據了解，京東金融正在給金融機構提供包括交易系統、風險定價系統、資產端、資金端、客戶以及客戶運營能力在內的一整套解決方案，以此作為金融機構收入的補充，提升他們的效率，降低他們的成本。