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????? 消費金融行業(yè)發(fā)展不斷規(guī)范，前景依然廣闊。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國消費金融市場交易規(guī)模近2萬億，相較2016年增長128%。從資產(chǎn)端看，消費金融市場分為消費分期和現(xiàn)金貸兩類，其中消費分期覆蓋網(wǎng)購、租房、汽車、旅游、裝修、教育、醫(yī)美等行業(yè)和場景。
????? 隨著行業(yè)不斷發(fā)展，專門從事消費金融欺詐的黑色產(chǎn)業(yè)也愈加猖獗，不法分子盯上了各類分期購物平臺和現(xiàn)金貸平臺，想方設(shè)法讓其成為實施詐騙轉(zhuǎn)賬匯款的“工具”。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，超過40%的逾期訂單發(fā)生在疑似詐騙的用戶群中，一旦黑客通過違法冒用客戶信息申請到貸款，這筆訂單注定違約。

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????? 消費金融的詐騙套現(xiàn)行為可能發(fā)生在賬戶注冊、激活、登陸、交易、信息修改等各個環(huán)節(jié)。一是犯罪分子可能盜用空白身份信息，自己注冊消費金融平臺賬號進而完成一系列的套現(xiàn)操作；二是用戶本身注冊過消費金融平臺賬號，不法分子通過拖庫撞庫等手段盜取賬號，冒名登陸套現(xiàn)詐騙；三是受害人在不知情的情況下，陷入犯罪分子編織的騙局，客觀幫助犯罪分子完成整個詐騙過程。最常見的冒用身份詐騙一般分兩步進行，首先騙取身份信息或賬號信息，不法分子利用網(wǎng)絡、短信等發(fā)送假網(wǎng)站、假鏈接騙取賬號密碼、驗證碼，或冒充中介、客服直接騙取客戶信息；然后冒用身份在消費金融平臺進行借貸或購物套現(xiàn)。

案例：冒充中介，以兼職為名騙貸套現(xiàn)

????? 某電商平臺后臺系統(tǒng)檢測到某范圍內(nèi)的幾個移動終端在短時間內(nèi)通過多個賬號登錄平臺，分期購買手機等數(shù)碼產(chǎn)品，且購買習慣也同以往不同。發(fā)現(xiàn)這一情況后，平臺及時攔截其繼續(xù)交易并報案。
????? 警方經(jīng)偵查發(fā)現(xiàn)，包括黃某、王某等三人組成的犯罪團伙在附近的幾所高校，謊稱中介“借取”學生賬號信息進行“刷單”并支付商品價值10%的費用，同時向?qū)W生承諾不需要學生承擔任何還款義務和風險。實際上三人冒用這些身份信息在分期網(wǎng)站上購買手機等數(shù)碼產(chǎn)品，準備銷售套現(xiàn)后跑路。由于網(wǎng)站報案及時，警方及時為大學生挽回損失并將犯罪分子繩之以法。

反欺詐手段

• 設(shè)備指紋、生物探針、行為序列技術(shù)在事前、事中、事后全流程反欺詐。

????? 在反消費信貸套現(xiàn)欺詐過程中，主要應用了設(shè)備指紋、生物探針、行為序列等多項先進智能技術(shù)。設(shè)備指紋技術(shù)通過用戶指紋為每個用戶賬戶建立唯一的ID，一旦發(fā)現(xiàn)冒用身份登錄行為，可及時攔截；生物探針技術(shù)通過采集用戶在使用設(shè)備的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面等使用習慣，為其建立專屬的行為模型，發(fā)現(xiàn)異常操作及時阻止；行為序列技術(shù)可以將用戶的購買行為同歷史購買習慣進行比對，預警可能發(fā)生的欺詐行為。在上述的案例中，詐騙分子通過移動終端在短時間內(nèi)登錄多個賬號申請消費分期產(chǎn)品，且專門挑選價值較高、易變現(xiàn)的數(shù)碼產(chǎn)品進行購買這一異常行為，觸發(fā)了電商平臺的反欺詐預警。
????? 上述反欺詐手段，不僅可應用在事后，還可對賬號的異常登錄和交易行為進行實時、多維度、動態(tài)校驗，在事前、事中防范，識別欺詐風險。

• 事前評估依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立完善的風控模型和應用策略體系，能夠剔除高風險用戶，為安全交易建立第一道防線，防患于未然。
• 事中監(jiān)控風險訂單監(jiān)控系統(tǒng)可以對異常賬戶和套現(xiàn)風險進行實時監(jiān)控和全面預警。通過各類數(shù)據(jù)接口、技術(shù)手段和安全體系對異常交易進行攔截。
• 事后處理將識別出的套現(xiàn)欺詐信息關(guān)聯(lián)擴散后加入黑名單體系，進行策略和模型優(yōu)化升級，從而更精準地識別和攔截欺詐交易，提高欺詐分子的作案成本。

反欺詐效果及可移植性

????? 設(shè)備指紋、生物探針、行為序列等反欺詐技術(shù)手段可廣泛應用于借貸類互金業(yè)務及各類賬戶安全反欺詐中，有效監(jiān)測異常的注冊、交易、登陸行為，降低欺詐風險，同時該類技術(shù)手段還可向信用審核領(lǐng)域復制移植。
????? 綜合運用各技術(shù)手段可實現(xiàn)全線上、零人工的授信和放款，相比于傳統(tǒng)手段，信貸審核效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上。傳統(tǒng)的線下信貸審核需要依賴人工實地調(diào)查，獲取客戶授權(quán)打印征信報告，調(diào)取銀行資金流水，擔保人擔保等繁瑣流程。利用技術(shù)手段分析客戶的賬戶基本信息、資金流信息、交易信息、物流信息等可從更多維度形成客戶的精準畫像，進而為不同客戶匹配不同的授信額度。值得注意的是，實現(xiàn)線上信審必須依托線上交易場景并沉淀足夠的歷史數(shù)據(jù)信息。

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總結(jié)

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