月利率0.5%換算成年利率為6%，如果用先息后本的還款方式，借款人借了12000元，月利率0.5%，每個月只還利息60，到最后才還12000本金，那么年利率=0.5%*12=6%，通常都是這樣的。

如果采用等額本息的還款方式，借款人借了12000元，月利率0.5%，每個月不僅還利息60，還要還本金1000，那么年利息就會逐年遞減，一般常見的房屋貸款就采用等額本息還款方式。

6%的年利率是非常合理的，銀行的各種貸款利率，基本都保持在6%左右這一個水平，而正規的貸款機構，年利率在10%左右，一些小額貸款機構的年利率可高達20%，甚至超過24%。

法院劃了兩線三區，第一根線就是民事法律應予保護的固定利率為年利率的24%，第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效。劃分的三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區。

這就意味著超過36%的年利率一定就是高利貸，和銀行年利率相比，高出數倍。所以借款人申請貸款時，一定要學會貸款利率的換算，分辨所借貸款是否為高利貸。

總結

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