信用卡逾期大爆发，有用户额度从10万降为0
圖片來源@視覺中國
文一本財(cái)經(jīng)，作者米格、木一
最近，信用卡的逾期開始集中爆發(fā)。
銀行不得不采取一系列收緊風(fēng)控的操作，降額，限額，甚至限制消費(fèi)場景，比如不能刷卡買奢侈品，等等。
大量用戶也反映，自己的信用卡被降額，一位用戶的額度從 5 萬直接降到 1000 元，甚至還有人的額度從 10 萬降到 0 元。
一些金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在，收緊風(fēng)控，才能自保。
而美國發(fā)現(xiàn)金融的前 CRO 在接受一本財(cái)經(jīng)采訪時(shí)，卻提出了不同的觀點(diǎn)：也許現(xiàn)在放開，才不會(huì)錯(cuò)失良機(jī)……
01逾期爆發(fā)
最近，多位銀行高管透露，銀行信用卡的逾期正在上升。
早在 2 月初，銀行信用卡的逾期潮就開始出現(xiàn)。
“但當(dāng)時(shí)有延期還款政策，部分風(fēng)險(xiǎn)還未暴露。”銀行從業(yè)者李冰表示。
3 月 23 日，招商銀行行長田惠宇表示，整個(gè) 2 月份，信用卡逾期率同比大幅提升。
交通銀行副行長侯維棟也坦言，2020 年，交通銀行的資產(chǎn)質(zhì)量可能會(huì)有一定程度的反彈。
“最近一個(gè)月，大量的用戶表示還不上錢了。我們一天能收到上千個(gè)延期申請(qǐng)。”李冰稱。
“逾期用戶，大部分是額度在 10 萬元以下的小額信用卡用戶。”李冰認(rèn)為，底層的信用卡用戶受沖擊明顯。
與此同時(shí)，大量用戶的信用額度被調(diào)低。
很多用戶在收到一條風(fēng)險(xiǎn)提示短信后，很快就被降額。一位浦發(fā)信用卡的用戶稱，他的額度直接從 13000 元降到了 2500 元。
而在我愛卡、卡農(nóng)等論壇和一些老哥社群里，鋪天蓋地都是關(guān)于被降額的抱怨。
“5 萬變 1000 元。”“10 萬額度直接變成了 0 元。”“5 萬額度直接降沒了。”不一而足。
有用戶在網(wǎng)上曬出收到的降額提示短信
“現(xiàn)在降額，就是為了縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口，度過危機(jī)。”一位銀行的風(fēng)控負(fù)責(zé)人透露，他們最近需要降額的用戶清單，“每天一長串”。
除了降額之外，一些銀行也開始設(shè)置消費(fèi)限額。
“現(xiàn)在中信銀行信用卡的一些用戶，單筆消費(fèi)不能超過 1000 元。”信用卡中介吳敏透露。
投訴網(wǎng)站收到多名中信用戶降額投訴
一些用戶反映，興業(yè)、廣發(fā)、浦發(fā)等銀行，也開始限制單筆消費(fèi)金額。
一些信用卡甚至還有使用場景限制，比如，“一些用戶可能就不能刷卡買奢侈品”。
同時(shí)，信用卡的審批也在收緊。
“去年能批的卡，現(xiàn)在幾乎不會(huì)通過，通過率變低了很多，10 個(gè)過 1 個(gè)都算高的。”吳敏稱。
因此，很多信用卡中介機(jī)構(gòu)幾近癱瘓。
“以往的辦卡中介，現(xiàn)在都換行業(yè)做退保退息了。”吳敏稱。
同時(shí)，信用卡的額度也變得很低。
“過去可以批 5 萬元，現(xiàn)在可能就 5000 到 1 萬元。”
逾期暴漲、信用卡降額、發(fā)卡收緊，疫情后的逾期爆發(fā)潮全面到來了嗎？
02爆發(fā)原因
信用卡的逾期為何開始集中爆發(fā)？
核心原因，還是因?yàn)橐咔?mdash;—它導(dǎo)致用戶的還款能力和還款意愿同時(shí)下降。
“很多用戶發(fā)過來的延期申請(qǐng)，都寫得特別凄慘，比如沒了工作、企業(yè)倒閉。”李冰說。
這其中，還有一批中小企業(yè)主，“直接申請(qǐng)了企業(yè)破產(chǎn)，信用卡也還不上了”。
除此之外，還有大批催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)因?yàn)橐咔闊o法復(fù)工。
“對(duì)招行來說，可能有一個(gè)比較特殊的因素：我們信用卡 40% 的催收產(chǎn)能在武漢，這 40% 是招行整個(gè)信用卡催收能力最強(qiáng)的。”招商銀行行長田惠宇在最近表示。
“但這一段時(shí)間都不能上班，所以 2 月份信用卡業(yè)務(wù)受到的影響是最大的。”他稱。
一些銀行從業(yè)者透露，他們已被逼得開始自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)了。
李冰透露，他們現(xiàn)在除了把一部分催收業(yè)務(wù)外包之外，“也抽調(diào)自己人一起催”。
逾期上升的另外一個(gè)重要原因，是沒有新的增量，分母不能持續(xù)做大。
不久前，光大銀行副行長曲亮也在業(yè)績會(huì)上證實(shí)了這一點(diǎn)。
他表示，線下的銷售人員展業(yè)受到疫情的影響，客戶面簽辦卡的意愿也受到疫情的影響，這使得近期發(fā)卡的速度放緩。
在這樣的大背景下，銀行內(nèi)部也開始洗牌。
“現(xiàn)在信用卡的銷售人員，都開始轉(zhuǎn)型做電話獲客、電話催收工作。”李冰稱，原本是銷售人員的他，現(xiàn)在也變成了審核進(jìn)件合規(guī)的人員。
而轉(zhuǎn)崗人員的壓力非常大，李冰透露，自己銀行有個(gè)員工完不成業(yè)績，甚至讓老婆幫他打電話，“最后被發(fā)現(xiàn)，員工被開除了”。
同時(shí)，銀行的壓力也非常大，“現(xiàn)在線上的流量基本沒有，一個(gè)銀行動(dòng)輒養(yǎng)幾萬員工，還不能減薪。”
03風(fēng)控調(diào)整
“目前整個(gè)銀行的風(fēng)控策略，都是收緊的。”一家股份制銀行的風(fēng)控負(fù)責(zé)人賀峰稱。
首先，對(duì)一些受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)，銀行都收緊了風(fēng)控。
比如，對(duì)于運(yùn)輸、餐飲、制造、旅游等行業(yè)的從業(yè)者，“我們都謹(jǐn)慎審批”。
同時(shí)，降額、限額、發(fā)卡縮減，也都是風(fēng)控的常用手段。
“實(shí)際上，現(xiàn)在收緊風(fēng)控，未必是好的策略。”最近，美國發(fā)現(xiàn)金融的前 CRO 在接受一本財(cái)經(jīng)采訪時(shí)，透露了這個(gè)觀點(diǎn)。
“所有的風(fēng)險(xiǎn)，都不是即時(shí)反映的，都有一到兩個(gè)月的延時(shí)。”他舉例稱，比如一個(gè)人失業(yè)了，他不會(huì)馬上開始逾期，可能要過一兩個(gè)月才逾期。
而這種延后性，“決定了你不能跟著別人的風(fēng)控策略跑，你得做提前性預(yù)判”。
經(jīng)歷過 2008 年的金融危機(jī)的他，知道提前預(yù)判的重要性。
“早在 2008 年 3 月的時(shí)候，我們就監(jiān)控到美國 4 個(gè)州的數(shù)據(jù)出現(xiàn)了問題。”讓他奇怪的是，美國其他州都沒問題，唯獨(dú)這 4 個(gè)州有。
很快，他就發(fā)現(xiàn)了這 4 個(gè)州有一個(gè)共同性——熱衷于炒房。
他趕往這些州調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這些地方的房地產(chǎn)市場已經(jīng)到了癲狂的地步，“一個(gè)小經(jīng)理，名下就有 4 套房。”
他察覺到風(fēng)險(xiǎn)，并果斷收緊了風(fēng)控。
5 個(gè)月后，席卷全球的金融危機(jī)爆發(fā)。
而提前收緊風(fēng)控的美國發(fā)現(xiàn)金融，與危機(jī)擦肩而過。
他慶幸自己躲過一劫，但很快，他也因?yàn)檫^于保守錯(cuò)失了良機(jī)。
金融危機(jī)之后，經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，并開始持續(xù)上升。
其實(shí)，在 2008 年金融危機(jī)的后期，盡管失業(yè)者為數(shù)仍然不少，卻沒有新增，“這個(gè)存量人群在慢慢減少。”
“這時(shí)候，市面上的競爭對(duì)手變少了。如果你在這個(gè)時(shí)候適度給他們一些額度，在危機(jī)中幫助他們，他們將變成你非常忠實(shí)的用戶。”他說。
但在金融危機(jī)之后，他們一直在收緊，直到整個(gè)經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇后，才放開風(fēng)控。因?yàn)檫^于保守，他們錯(cuò)過了一大波優(yōu)質(zhì)的客戶。
因?yàn)樘崆邦A(yù)判，美國發(fā)現(xiàn)金融逃過一劫；但因?yàn)闆]有充分預(yù)判，它也錯(cuò)失了一次良機(jī)。
“風(fēng)控是需要預(yù)判性的，你得是帶頭人，不能跟著別人做風(fēng)控。”美國發(fā)現(xiàn)金融前 CRO 稱。
他認(rèn)為，這次疫情結(jié)束之后，經(jīng)濟(jì)將會(huì)很快恢復(fù)，甚至比 2008 年的金融危機(jī)恢復(fù)得還快。
“上次金融危機(jī)是內(nèi)傷，而這次是外傷，外力撤走之后，傷口很快就會(huì)愈合。”
他認(rèn)為，如果預(yù)判疫情將在不久后結(jié)束，那么金融公司現(xiàn)在的風(fēng)控不但不應(yīng)該收緊，反而要放開。
“雖然逾期上升了，但你同時(shí)要考慮到，融資成本低了，獲客成本也低了。”他認(rèn)為，要從總體的資本回報(bào)率來考量，不能單看一個(gè)指標(biāo)。
一些金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人和他持同樣的觀點(diǎn)。
他們預(yù)判，疫情之后可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)小的消費(fèi)潮，一些金融機(jī)構(gòu)已開始盯著這里發(fā)力。
“去年 11 月份，我們的發(fā)卡量已突破百萬級(jí)。”賀峰坦言，疫情期間是用卡高峰，利潤收入肯定會(huì)增加。
與此同時(shí)，股份制銀行情況也略有好轉(zhuǎn)。
田惠宇就表示，從 3 月份開始，招行信用卡的情況有所好轉(zhuǎn)，從信用卡交易量的數(shù)字來看，基本達(dá)到了正常的水平。
疫情之下，金融行業(yè)危機(jī)四伏，動(dòng)蕩不安。
但這也意味著，一個(gè)大洗牌的機(jī)會(huì)來了。
就和炒股一樣，只要踩對(duì)了入場和撤場的時(shí)機(jī)，就可能成為最后的贏家。
*文中部分受訪者為化名。
總結(jié)
以上是生活随笔為你收集整理的信用卡逾期大爆发，有用户额度从10万降为0的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。
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