圖片來源@視覺中國

　　文一本財經，作者米格、木一

　　最近，信用卡的逾期開始集中爆發。

　　銀行不得不采取一系列收緊風控的操作，降額，限額，甚至限制消費場景，比如不能刷卡買奢侈品，等等。

　　大量用戶也反映，自己的信用卡被降額，一位用戶的額度從 5 萬直接降到 1000 元，甚至還有人的額度從 10 萬降到 0 元。

　　一些金融機構的風控負責人表示，現在，收緊風控，才能自保。

　　而美國發現金融的前 CRO 在接受一本財經采訪時，卻提出了不同的觀點：也許現在放開，才不會錯失良機……

　　01逾期爆發

　　最近，多位銀行高管透露，銀行信用卡的逾期正在上升。

　　早在 2 月初，銀行信用卡的逾期潮就開始出現。

　　“但當時有延期還款政策，部分風險還未暴露。”銀行從業者李冰表示。

　　3 月 23 日，招商銀行行長田惠宇表示，整個 2 月份，信用卡逾期率同比大幅提升。

　　交通銀行副行長侯維棟也坦言，2020 年，交通銀行的資產質量可能會有一定程度的反彈。

　　“最近一個月，大量的用戶表示還不上錢了。我們一天能收到上千個延期申請。”李冰稱。

　　“逾期用戶，大部分是額度在 10 萬元以下的小額信用卡用戶。”李冰認為，底層的信用卡用戶受沖擊明顯。

　　與此同時，大量用戶的信用額度被調低。

　　很多用戶在收到一條風險提示短信后，很快就被降額。一位浦發信用卡的用戶稱，他的額度直接從 13000 元降到了 2500 元。

　　而在我愛卡、卡農等論壇和一些老哥社群里，鋪天蓋地都是關于被降額的抱怨。

　　“5 萬變 1000 元。”“10 萬額度直接變成了 0 元。”“5 萬額度直接降沒了。”不一而足。

有用戶在網上曬出收到的降額提示短信

　　“現在降額，就是為了縮小風險敞口，度過危機。”一位銀行的風控負責人透露，他們最近需要降額的用戶清單，“每天一長串”。

　　除了降額之外，一些銀行也開始設置消費限額。

　　“現在中信銀行信用卡的一些用戶，單筆消費不能超過 1000 元。”信用卡中介吳敏透露。

投訴網站收到多名中信用戶降額投訴

　　一些用戶反映，興業、廣發、浦發等銀行，也開始限制單筆消費金額。

　　一些信用卡甚至還有使用場景限制，比如，“一些用戶可能就不能刷卡買奢侈品”。

　　同時，信用卡的審批也在收緊。

　　“去年能批的卡，現在幾乎不會通過，通過率變低了很多，10 個過 1 個都算高的。”吳敏稱。

　　因此，很多信用卡中介機構幾近癱瘓。

　　“以往的辦卡中介，現在都換行業做退保退息了。”吳敏稱。

　　同時，信用卡的額度也變得很低。

　　“過去可以批 5 萬元，現在可能就 5000 到 1 萬元。”

　　逾期暴漲、信用卡降額、發卡收緊，疫情后的逾期爆發潮全面到來了嗎？

　　02爆發原因

　　信用卡的逾期為何開始集中爆發？

　　核心原因，還是因為疫情——它導致用戶的還款能力和還款意愿同時下降。

　　“很多用戶發過來的延期申請，都寫得特別凄慘，比如沒了工作、企業倒閉。”李冰說。

　　這其中，還有一批中小企業主，“直接申請了企業破產，信用卡也還不上了”。

　　除此之外，還有大批催收團隊因為疫情無法復工。

　　“對招行來說，可能有一個比較特殊的因素：我們信用卡 40% 的催收產能在武漢，這 40% 是招行整個信用卡催收能力最強的。”招商銀行行長田惠宇在最近表示。

　　“但這一段時間都不能上班，所以 2 月份信用卡業務受到的影響是最大的。”他稱。

　　一些銀行從業者透露，他們已被逼得開始自建催收團隊了。

　　李冰透露，他們現在除了把一部分催收業務外包之外，“也抽調自己人一起催”。

　　逾期上升的另外一個重要原因，是沒有新的增量，分母不能持續做大。

　　不久前，光大銀行副行長曲亮也在業績會上證實了這一點。

　　他表示，線下的銷售人員展業受到疫情的影響，客戶面簽辦卡的意愿也受到疫情的影響，這使得近期發卡的速度放緩。

　　在這樣的大背景下，銀行內部也開始洗牌。

　　“現在信用卡的銷售人員，都開始轉型做電話獲客、電話催收工作。”李冰稱，原本是銷售人員的他，現在也變成了審核進件合規的人員。

　　而轉崗人員的壓力非常大，李冰透露，自己銀行有個員工完不成業績，甚至讓老婆幫他打電話，“最后被發現，員工被開除了”。

　　同時，銀行的壓力也非常大，“現在線上的流量基本沒有，一個銀行動輒養幾萬員工，還不能減薪。”

　　03風控調整

　　“目前整個銀行的風控策略，都是收緊的。”一家股份制銀行的風控負責人賀峰稱。

　　首先，對一些受疫情影響嚴重的行業，銀行都收緊了風控。

　　比如，對于運輸、餐飲、制造、旅游等行業的從業者，“我們都謹慎審批”。

　　同時，降額、限額、發卡縮減，也都是風控的常用手段。

　　“實際上，現在收緊風控，未必是好的策略。”最近，美國發現金融的前 CRO 在接受一本財經采訪時，透露了這個觀點。

　　“所有的風險，都不是即時反映的，都有一到兩個月的延時。”他舉例稱，比如一個人失業了，他不會馬上開始逾期，可能要過一兩個月才逾期。

　　而這種延后性，“決定了你不能跟著別人的風控策略跑，你得做提前性預判”。

　　經歷過 2008 年的金融危機的他，知道提前預判的重要性。

　　“早在 2008 年 3 月的時候，我們就監控到美國 4 個州的數據出現了問題。”讓他奇怪的是，美國其他州都沒問題，唯獨這 4 個州有。

　　很快，他就發現了這 4 個州有一個共同性——熱衷于炒房。

　　他趕往這些州調研，發現這些地方的房地產市場已經到了癲狂的地步，“一個小經理，名下就有 4 套房。”

　　他察覺到風險，并果斷收緊了風控。

　　5 個月后，席卷全球的金融危機爆發。

　　而提前收緊風控的美國發現金融，與危機擦肩而過。

　　他慶幸自己躲過一劫，但很快，他也因為過于保守錯失了良機。

　　金融危機之后，經濟緩慢復蘇，并開始持續上升。

　　其實，在 2008 年金融危機的后期，盡管失業者為數仍然不少，卻沒有新增，“這個存量人群在慢慢減少。”

　　“這時候，市面上的競爭對手變少了。如果你在這個時候適度給他們一些額度，在危機中幫助他們，他們將變成你非常忠實的用戶。”他說。

　　但在金融危機之后，他們一直在收緊，直到整個經濟開始復蘇后，才放開風控。因為過于保守，他們錯過了一大波優質的客戶。

　　因為提前預判，美國發現金融逃過一劫；但因為沒有充分預判，它也錯失了一次良機。

　　“風控是需要預判性的，你得是帶頭人，不能跟著別人做風控。”美國發現金融前 CRO 稱。

　　他認為，這次疫情結束之后，經濟將會很快恢復，甚至比 2008 年的金融危機恢復得還快。

　　“上次金融危機是內傷，而這次是外傷，外力撤走之后，傷口很快就會愈合。”

　　他認為，如果預判疫情將在不久后結束，那么金融公司現在的風控不但不應該收緊，反而要放開。

　　“雖然逾期上升了，但你同時要考慮到，融資成本低了，獲客成本也低了。”他認為，要從總體的資本回報率來考量，不能單看一個指標。

　　一些金融機構的風控負責人和他持同樣的觀點。

　　他們預判，疫情之后可能會出現一個小的消費潮，一些金融機構已開始盯著這里發力。

　　“去年 11 月份，我們的發卡量已突破百萬級。”賀峰坦言，疫情期間是用卡高峰，利潤收入肯定會增加。

　　與此同時，股份制銀行情況也略有好轉。

　　田惠宇就表示，從 3 月份開始，招行信用卡的情況有所好轉，從信用卡交易量的數字來看，基本達到了正常的水平。

　　疫情之下，金融行業危機四伏，動蕩不安。

　　但這也意味著，一個大洗牌的機會來了。

　　就和炒股一樣，只要踩對了入場和撤場的時機，就可能成為最后的贏家。

　　*文中部分受訪者為化名。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的信用卡逾期大爆发，有用户额度从10万降为0的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網站內容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。