“車貸一哥”終究涼了。7 月 4 日晚，杭州警方一紙立案偵查通告，宣告了美股上市網貸公司微貸網的結局。7 月 5 日，微貸網被查一事在全網迅速傳播并引發多方熱議，累計借貸金額近 3000 億元、借貸余額近百億元的微貸網，究竟因何被查也成了外界普遍關注的重點。

　　值得注意的是，在“車貸一哥”被查之前，“車貸第一股”已經先行淪陷，在此背景之下，車貸模式也引人深思：上市、立案、轉型，“翻車”頻現的車貸平臺還能走多遠？

　　待收近百億被查

　　7 月 4 日晚，據杭州市公安局上城區分局通報，因涉嫌非法吸收公眾存款，杭州市公安局上城區分局已對微貸（杭州）金融信息服務有限公司立案偵查。目前，案件正在依法偵辦中。

　　杭州市公安局上城分局強調，微貸網催收工作將納入政府整體處置，原有催收體系、組織架構及人員保持不變，催收工作受政府統一管理、監督及指導。處置辦將根據催收工作進度適時啟動法律程序，依法追究借款人逾期還款的法律責任。

　　今年 5 月底，微貸網曾官方公告稱，決定于 2020 年 6 月 30 日前退出網貸行業，然而，6 月 30 日期限已過，良性退出未如期而至，一紙立案通告宣告了微貸網的結局。

　　微貸網此次被立案偵查并非毫無征兆。從出借人反映來看，被立案前，已有近 500 位投資人在投訴平臺上聯名投訴微貸網損害出借人利益，稱平臺存在擅自調整兌現方式、擅自篡改合同數據等違規行為。此外，微貸網還被法律訴訟纏身。根據天眼查，微貸網周邊風險高達 4029 條，其中自身風險達 497 條，具體包括 149 條開庭公告，案由涉及金融不良債權追償糾紛、服務合同糾紛、不當得利糾紛、民間借貸糾紛等。

　　在多方人士看來，引發此次被查的導火索，主要是因為資金端層面。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮稱，網貸業務區分資產端和資金端，微貸網被查直接原因主要是資金端無法及時兌付。“微貸網之前就有退出方案，此次被查導火索，或許是因方案在執行的過程中未按原計劃推行，或者是因為出借人對退出方案無法接受，因此微貸網在后期兌付上出了問題，出借人報案后，警方介入立案偵查。”零壹研究院院長于百程推測道。

　　針對出借人的聯名投訴及此次被查具體原因，北京商報記者嘗試采訪微貸網，但多次撥打電話均無人接聽。7 月 5 日，微貸網股東方漢鼎宇佑公告稱，公司通過全資子公司漢鼎宇佑科技持有微貸網 14.13% 股權，此次立案調查可能導致公司金融資產存在較大金額的公允價值變動的風險。截至 2020 年一季度末，公司對微貸網的長期股權投資賬面價值余額為 1.55 億元。預計 6 月末，公司對微貸網的股權投資賬面價值余額為 0.76 億元。

　　股價方面，根據 Choice 數據，微貸網在美股上市后，股價最高曾漲至 13.63 美元/股，北京時間 7 月 5 日截至記者發稿，微貸網股價為 1.33 美元/股，較上市以來股價最高點相比跌幅超過九成，當前總市值僅 9371.37 萬美元。

　　微貸網曾是杭州最大的網貸平臺，除了經營時間長達九年外，也被業內稱為“車貸一哥”。官網顯示，微貸網于 2011 年 7 月上線，2018 年 11 月登陸美股紐交所上市，主要經營汽車抵押借貸業務，借貸產品包括“車主貸”及信用貸“微易融”。截至 2020 年 2 月末，微貸網累計借貸金額 2986.6 億元，借貸余額為 85.83 億元，借貸余額筆數 33.7 萬筆，當前出借人數量 11.55 萬人，當前借款人數量 31.5 萬人。

　　車貸平臺頻“翻車”

　　值得注意的是，微貸網并非首家被警方通報的車貸上市平臺，早在 2019 年 1 月，杭州公安局上城區分局即通報稱，對杭州優品經濟咨詢有限公司（一點成圓）非法吸收公眾存款案立案偵查。經初步調查，一點成圓平臺以房貸、車貸等方式涉嫌非法吸收公眾存款罪，相關嫌疑人已被控制。

　　此外，2019 年 8 月，“車貸第一股”點牛金融也因涉嫌非法吸存被立案。2020 年 3 月，公安機關已通過國際刑警組織對點牛金融實際控制人發布紅色通報，另有 14 名犯罪嫌疑人被公安機關依法采取刑事強制措施。

　　當前，車貸平臺業務模式主要分為汽車抵押/質押貸款、車商貸款、汽車消費貸款等，除微貸網、點牛金融等被立案外，還有投哪網、人人聚財、圖騰貸等多家網貸平臺入場。不過，目前多數平臺均已退出。

　　北京市中聞律師事務所律師李亞告訴北京商報記者，車貸業務雖有車輛抵押，但是變現途徑較窄，同時變現時間較長、成本過高。在他看來，當前，車貸市場的大范圍“遭殃”，一方面是因大環境影響，因為網貸風險易傳導，當前監管政策對網貸行業并不支持；此外從業務層面來看，車貸在催收和處置環節可能會涉及暴力催收和違法處置等問題，該環節容易觸碰法律紅線。

　　蘇筱芮同樣稱，車貸業務涉及的亂象較多，貸前主要是收費問題，如此前轟動全國的“奔馳金融服務費”，重復收費、隱形收費等變相推高申請人的貸款利率；貸后方面主要還是催收方式，比如搶車、拖車等惡性行為，貸后暴力催收最容易觸犯法律。

　　轉型難上加難

　　“車貸平臺在退出過程中，難度會比一般網貸平臺更高，因為車貸資產時間相對更長，且車抵貸過程中會有較多亂象，因此整個平臺的回款會相對更難更復雜。”談及車貸平臺如何退出問題，于百程直言道。在多位分析人士看來，當前，對于市場上的車貸平臺來說，資產催收一直是一大痛點。網貸之家聯合創始人石鵬峰指出，資產和催收問題早已在過去幾年的不斷整治中被關注，已不是新鮮事物。

　　退出尚存難度，轉型更是難上加難。北京商報記者注意到，2019 年底，已被立案偵查的點牛金融悄然開啟“自救”，擬計劃開展汽車租憑業務和比特幣采礦業務；同期，微貸網也發布公告表態，擬轉型并申請網絡小貸牌照，不過截至目前，二者轉型均未有明朗進展。

　　在多位分析人士看來，當前，車貸平臺轉型不確定因素仍較多，尤其是已立案的公司要進行轉型的難度更大，被立案后公司需要承擔很大的責任，例如償還債務、償還出借人的欠款，且公司本身也要承擔很多不可知的風險。

　　蘇筱芮則建議，要解決車貸平臺的問題，還應從市場上正本清源。一是加強監管約束，包括法律法規、行業自律等多重方式，從頂層設計方面厘清紅線，對違反機構給予懲罰；二是持牌機構的商業約束，部分涉及違規的銷售、催收等第三方合作機構，持牌金融機構應建立清單制度，對有“黑歷史”的三方機構停止商務合作。此外，對于投資人來說，由于網貸行業基調已定，投資者應盡可能停止新增出借，對不明確的項目業務保持警惕。

　　北京商報記者孟凡霞劉四紅

總結

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