澎湃新聞見(jiàn)習(xí)記者 葉映荷

貨幣，在商品交換中誕生，又隨著人類經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而演進(jìn)。從實(shí)物貨幣到信用貨幣，如今，數(shù)字貨幣到來(lái)的腳步聲越來(lái)越近。

8月3日，央行召開(kāi)2020年下半年工作電視會(huì)議，表示法定數(shù)字貨幣封閉試點(diǎn)順利啟動(dòng)，下半年將積極穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)。

8月6日，據(jù)媒體報(bào)道，深圳等地正在大規(guī)模測(cè)試數(shù)字錢(qián)包應(yīng)用，為央行數(shù)字貨幣（DC/EP）正式落地進(jìn)行測(cè)試準(zhǔn)備。

8月14日，商務(wù)部網(wǎng)站發(fā)布《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，表示在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門(mén)協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。這與央行在今年早前披露的信息一致。

2020年以來(lái)，有關(guān)央行數(shù)字貨幣或數(shù)字人民幣進(jìn)展的各種消息不絕于耳。那么，央行數(shù)字貨幣究竟是什么？為什么要發(fā)行央行數(shù)字貨幣？我們?cè)趺从?？和比特幣、支付寶、微信又有什么區(qū)別？

央行數(shù)字貨幣是替代現(xiàn)鈔的最好工具

央行數(shù)字貨幣（或稱數(shù)字人民幣）又名DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣和電子支付工具。它是中國(guó)人民銀行研究中的法定數(shù)字貨幣，具有法償性。也就是說(shuō)，拒收央行數(shù)字貨幣是違法行為。

央行副行長(zhǎng)范一飛曾表示，央行數(shù)字貨幣注重替代M0（即紙鈔和硬幣），并且保持了現(xiàn)鈔的屬性以及主要特征，滿足了便攜和匿名的需求，將是替代現(xiàn)鈔的最好工具。

那么，央行數(shù)字貨幣或數(shù)字人民幣如何到達(dá)人們的手里？

據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春此前介紹，央行數(shù)字貨幣DC/EP采取的是雙層運(yùn)營(yíng)體系，即央行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾，而不是由央行直接對(duì)公眾發(fā)行數(shù)字貨幣。

為何要推行央行數(shù)字貨幣？

電子支付已經(jīng)非常方便，為何還要研發(fā)央行數(shù)字貨幣？

2020年5月，央行行長(zhǎng)易綱在采訪中表示，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，能夠助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

“央行數(shù)字貨幣可以提高支付系統(tǒng)的效率，提升公眾對(duì)人民幣的信心，改善當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)份額高度集中的情況，校正不公平競(jìng)爭(zhēng)、用戶隱私保護(hù)不力等問(wèn)題?！比f(wàn)向區(qū)塊鏈?zhǔn)紫?jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

穆長(zhǎng)春在公開(kāi)課中提到，推出央行數(shù)字貨幣原因包括：首先，為了保護(hù)自己的貨幣主權(quán)和法幣地位，我們需要未雨綢繆。其次，央行數(shù)字貨幣既能保持現(xiàn)鈔的屬性和主要的價(jià)值特征，又能滿足便攜和匿名的要求。比如，當(dāng)前的電子支付工具主要是基于現(xiàn)有銀行賬戶緊耦合的模式，無(wú)法完全滿足公眾對(duì)匿名支付的需求。

穆長(zhǎng)春在一次講座中表示，央行數(shù)字貨幣既可以像現(xiàn)金一樣易于流通，有利于人民幣的流通和國(guó)際化， 同時(shí)又可以實(shí)現(xiàn)可控匿名，在保證交易雙方是匿名的同時(shí)保證三反（反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃稅）。

央行數(shù)字貨幣怎么用？

“你可以想象這樣的場(chǎng)景：只要你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢(qián)包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢(qián)包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。也就是說(shuō)，你在支付的時(shí)候，是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像我們現(xiàn)在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡，但DC/EP不需要?！蹦麻L(zhǎng)春如是說(shuō)。

當(dāng)前，央行數(shù)字貨幣的使用場(chǎng)景主要集中在小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

8月18日，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道援引一位蘇州地區(qū)銀行技術(shù)部門(mén)主管透露，目前深圳、蘇州等試點(diǎn)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的設(shè)定，主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場(chǎng)景封閉試點(diǎn)，若金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)技術(shù)趨于成熟且獲得央行相關(guān)部門(mén)允許，應(yīng)用場(chǎng)景可能會(huì)延伸到醫(yī)療、教育、電子商務(wù)服務(wù)、旅游、文化消費(fèi)等更多場(chǎng)景，進(jìn)一步提升這些場(chǎng)景的支付效率與金融服務(wù)體驗(yàn)。

另?yè)?jù)近期媒體報(bào)道，當(dāng)前部分大行內(nèi)部員工已經(jīng)開(kāi)始使用央行數(shù)字貨幣，用于轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等場(chǎng)景。

試點(diǎn)地區(qū)在測(cè)試什么？

央行曾在今年4月表示，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，數(shù)字人民幣體系在堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作，并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用原則，當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

8月14日，商務(wù)部網(wǎng)站發(fā)布《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，表示在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門(mén)協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。

鄒傳偉認(rèn)為，冬奧會(huì)場(chǎng)景的測(cè)試十分有意義，“來(lái)華參加和觀看冬奧會(huì)的外國(guó)朋友可以在沒(méi)有中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行賬戶的情況下?lián)碛泻褪褂肈C/EP，享受我國(guó)的移動(dòng)支付服務(wù)。這將是央行數(shù)字貨幣走向世界的第一步?！?/p>

5月26日，易綱在采訪中表示，內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試主要檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。

鄒傳偉舉例道，比如數(shù)字貨幣錢(qián)包，參與試點(diǎn)的四大銀行都開(kāi)發(fā)了自己的錢(qián)包，錢(qián)包是手機(jī)上的APP。用戶怎么使用這個(gè)錢(qián)包，數(shù)字貨幣能不能像現(xiàn)金一樣具有可控匿名性，百姓存取數(shù)字貨幣、用數(shù)字貨幣支付的體驗(yàn)到底是什么樣的，效率高不高，用在零售支付場(chǎng)景是不是方便。風(fēng)險(xiǎn)管理上，數(shù)字貨幣會(huì)不會(huì)造成洗錢(qián)等方面的風(fēng)險(xiǎn)，是不是會(huì)對(duì)銀行造成沖擊，系統(tǒng)在技術(shù)上的安全性好不好。

此外，他指出，數(shù)字貨幣系統(tǒng)和銀行中后臺(tái)系統(tǒng)怎么打通也是測(cè)試重點(diǎn)。

今年4月，網(wǎng)上流傳的農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行推出的數(shù)字貨幣錢(qián)包應(yīng)用程序的截圖顯示，其與銀行電子賬戶功能近似。其中，農(nóng)業(yè)銀行有“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”四大功能，建設(shè)銀行有“掃一掃”“收款”“付款”“轉(zhuǎn)賬”以及“資產(chǎn)總覽”等功能，中國(guó)銀行的有“充值”“提現(xiàn)”“轉(zhuǎn)賬”“銀行卡”以及“交易記錄”等功能。

網(wǎng)上流傳的農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)測(cè)截圖

網(wǎng)上流傳的建設(shè)銀行內(nèi)測(cè)截圖

網(wǎng)上流傳的中國(guó)銀行內(nèi)測(cè)截圖

與支付寶、微信支付有什么區(qū)別？

穆長(zhǎng)春在公開(kāi)課中表示，首先，從法權(quán)上，DC/EP的效力和安全性是最好的。微信和支付寶在法律地位、安全性上，沒(méi)有達(dá)到和紙鈔同樣的水平。

他表示，紙鈔和DC/EP都是由央行發(fā)行，但用支付寶或微信電子支付，用的是電子錢(qián)包，貨幣是用商業(yè)銀行存款貨幣進(jìn)行結(jié)算的，“理論上講，商業(yè)銀行都可能會(huì)破產(chǎn)，所以這些年人民銀行建立了存款保險(xiǎn)制度；但假設(shè)微信破產(chǎn)了，微信錢(qián)包里的錢(qián)，它沒(méi)有存款保險(xiǎn)，你就只能參加它的破產(chǎn)清算，比如你之前有100塊錢(qián)，現(xiàn)在只能還你1毛錢(qián)，你也只能接受，它是不受央行最后貸款人的保護(hù)的?！?/p>

其次，穆長(zhǎng)春指出，在極端情況下，比如大的地震，通信都斷了，電子支付也無(wú)法使用。而央行數(shù)字貨幣不需要網(wǎng)絡(luò)就能支付，叫做 “雙離線支付”，是指收支雙方都離線，也能進(jìn)行支付。只要手機(jī)有電，哪怕整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都斷了也可以實(shí)現(xiàn)支付。

同時(shí)，他認(rèn)為，并不會(huì)對(duì)支付寶、微信的地位產(chǎn)生影響?！耙?yàn)槟壳爸Ц秾殹⑽⑿乓彩鞘褂萌嗣駧胖Ц?，其?shí)也就是用商業(yè)銀行存款貨幣進(jìn)行支付。央行數(shù)字貨幣推出后，只是換成了數(shù)字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場(chǎng)景都沒(méi)有變化。”他說(shuō)。

與比特幣有什么區(qū)別？

比特幣(BTC)是由中本聰在2008年11月1日提出，并于2009年1月3日誕生的，基于密碼學(xué)、依托于區(qū)塊鏈技術(shù)的一種去中心化傳輸模式的加密貨幣。

比特幣與央行數(shù)字貨幣的區(qū)別是什么？

首先，比特幣只是數(shù)字資產(chǎn)，而央行數(shù)字貨幣則是法定數(shù)字貨幣，由國(guó)家信用背書(shū)，具有法償性。

其次，比特幣的最大特點(diǎn)是去中心化。

中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)、深圳海王集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王永利撰文指出，央行數(shù)字貨幣不可能是去中心化的。

他表示，比特幣、以太幣等網(wǎng)絡(luò)內(nèi)生加密“數(shù)字貨幣”，屬于“去中心”、超主權(quán)的，與央行主導(dǎo)的主權(quán)（法定）貨幣在邏輯上就存在天然矛盾，是很難成功的；即使能夠推出來(lái)，也不可能完全替代現(xiàn)有的法定貨幣，而一個(gè)國(guó)家同時(shí)運(yùn)行兩套“法定貨幣”體系，也是違反“一國(guó)主權(quán)（法定）貨幣是以該國(guó)主權(quán)范圍內(nèi)、法律可以保護(hù)的可交易社會(huì)財(cái)富作為支撐”的基本邏輯，難以保持一國(guó)“貨幣總量”與該國(guó)“財(cái)富規(guī)模”相對(duì)應(yīng)的基本要求，很容易造成貨幣體系的混亂甚至崩潰，是行不通的。

而在技術(shù)上，王永利認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)一本賬，不一定必須運(yùn)用區(qū)塊鏈。

鄒傳偉也認(rèn)為，DC/EP的技術(shù)可能部分借鑒了區(qū)塊鏈的特點(diǎn)，但在核心系統(tǒng)上應(yīng)該沒(méi)有使用區(qū)塊鏈。零售型場(chǎng)景下的央行數(shù)字貨幣用區(qū)塊鏈有些瓶頸。

他表示，第一，區(qū)塊鏈性能沒(méi)那么高，“一天24小時(shí)，十幾億中國(guó)人都在交易，沒(méi)有哪個(gè)區(qū)塊鏈平臺(tái)能提供這樣的效率，能支持這么高頻的交易”。第二，在安全性上，零售場(chǎng)景是開(kāi)放，對(duì)安全性要求比較高。目前區(qū)塊鏈技術(shù)還沒(méi)辦法提供這樣的安全性。

鄒傳偉指出，中國(guó)人民銀行DC/EP本質(zhì)上是中心化的系統(tǒng)，借鑒了一些區(qū)塊鏈的特點(diǎn)。中心化的系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)可控匿名，不需要像區(qū)塊鏈那樣分布式記賬、分布式存儲(chǔ)。

據(jù)穆長(zhǎng)春在2019年8月的一次演講中透露，目前央行數(shù)字貨幣的開(kāi)發(fā)處于“賽馬”狀態(tài)，幾家指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取不同的技術(shù)路線進(jìn)行研發(fā)?！安灰欢ㄊ菂^(qū)塊鏈，任何技術(shù)都可以。無(wú)論區(qū)塊鏈還是集中賬戶體系、電子支付或所謂的移動(dòng)貨幣，你采取任何一種技術(shù)路線，央行都可以適應(yīng)?！?/p>

距離央行數(shù)字貨幣推出還有多遠(yuǎn)

距離正式推出，央行數(shù)字貨幣還需解決哪些問(wèn)題？

“從用戶的角度，性能怎么樣，是不是安全，用起來(lái)有沒(méi)有和用微信支付或者支付寶一樣的體驗(yàn)或者體驗(yàn)更好一些。如果央行數(shù)字貨幣的用戶體驗(yàn)稍微差一些，實(shí)際上就會(huì)很制約后面的應(yīng)用推廣。”鄒傳偉表示。

他指出，從人民銀行的角度，央行數(shù)字貨幣推行后如何反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃漏稅，這些都要通過(guò)測(cè)試來(lái)看，“如果這些不能滿足，相當(dāng)于金融系統(tǒng)的完整性是受損的。”

鄒傳偉還提到了與目前支付系統(tǒng)的連接問(wèn)題。他表示，目前第三方支付已經(jīng)建立起龐大的線上線下收單系統(tǒng)，怎么利用這些已有工作推廣央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用，提高目前支付體系的安全性和效率，是一個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題。

上海交大上海高級(jí)金融學(xué)院實(shí)踐教授胡捷對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎?，貨幣發(fā)行當(dāng)局在貨幣發(fā)行上往往都持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，因此第一批試點(diǎn)不會(huì)很短，不會(huì)很快。

“我個(gè)人覺(jué)得一年是最低的，一年多、兩年都有可能，如果一切都沒(méi)問(wèn)題，才可能說(shuō)推廣?！?/p>

另外，胡捷也認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣將來(lái)能產(chǎn)生多大的實(shí)際應(yīng)用范圍，還有待觀察。

6年發(fā)展歷程

中國(guó)央行數(shù)字貨幣發(fā)展已有6年。

2014年，央行數(shù)字貨幣成立專門(mén)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題進(jìn)行專項(xiàng)研究。

2016年1月20日，央行首次提出了對(duì)外公開(kāi)發(fā)行數(shù)字貨幣的目標(biāo)。

一年后，2017年1月29日，央行在深圳正式成立數(shù)字貨幣研究所。

2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。

到2020年1月，根據(jù)央行官微發(fā)布的消息，2019年，央行基本完成了法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

4月，網(wǎng)傳央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行內(nèi)測(cè)，央行數(shù)字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個(gè)試點(diǎn)城市測(cè)試等消息也不脛而走。

對(duì)此，央行數(shù)字貨幣研究所表示，傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測(cè)試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的细说数字人民币：为何重要，距离普及还有几道关？的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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