【CNMO新聞】自1948年誕生以來(lái)，人民幣已有72年的歷史。截止2020年，我國(guó)已發(fā)行五套人民幣。不過(guò)不管人民幣如何改版，其一直都是以紙幣的形態(tài)存在，從未改變。但現(xiàn)在，人民幣將迎來(lái)前所未有的升級(jí)——數(shù)字人民幣就要來(lái)了。

人民幣（圖源網(wǎng)）

　　2020年8月14日，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》。通知寫(xiě)到，將在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門(mén)協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情況擴(kuò)大到其他地區(qū)。

　　此次，全面深化試點(diǎn)的地區(qū)包括北京、天津、上海、重慶（涪陵區(qū)等21個(gè)市轄區(qū)）、海南、大連、廈門(mén)、青島、深圳、陜西西咸新區(qū)等28個(gè)省市（區(qū)域）。試點(diǎn)期限為3年。

《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》

　　可以看出，數(shù)字人民幣已經(jīng)提上日程，用不了幾年可能就會(huì)走進(jìn)我們的生活。不過(guò)，估計(jì)現(xiàn)在有很多朋友都還不太了解數(shù)字人民幣到底是什么。

數(shù)字人民幣是什么？怎么用？

　　數(shù)字人民幣是啥？顧名思義，數(shù)字人民幣就是紙鈔的數(shù)字化替代，英文名是DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字人民幣和電子支付工具，是中國(guó)人民銀行尚未發(fā)行的法定數(shù)字人民幣，與紙鈔和硬幣等價(jià)，是具有價(jià)值特征和法償性的可控匿名性制度工具。

　　數(shù)字人民幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數(shù)字化的，用法也很簡(jiǎn)單，只要在手機(jī)里裝上數(shù)字人民幣的數(shù)字錢(qián)包，兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”就能完成交易。不需要聯(lián)網(wǎng)，甚至不用綁定銀行卡，只要手機(jī)有電就行！

數(shù)字貨幣（圖源網(wǎng)）

　　數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，在數(shù)字人民幣體系下，任何能夠形成個(gè)人身份唯一標(biāo)識(shí)的東西都可以成為賬戶。比如說(shuō)，車牌號(hào)就可以成為數(shù)字人民幣的一個(gè)子錢(qián)包，通過(guò)高速公路或者停車的時(shí)候進(jìn)行支付。

　　另外，數(shù)字人民幣支持銀行賬戶松耦合功能，不需要銀行賬戶就可以開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包。銀行賬戶體系是非常嚴(yán)格的體系，一般需要提交很多文件和個(gè)人信息才能開(kāi)立銀行賬戶。但采用數(shù)字人民幣后，對(duì)于一些農(nóng)村地區(qū)或者邊遠(yuǎn)山區(qū)群眾，來(lái)華境外旅游者，不能或者不便持有銀行賬戶的，就可以通過(guò)數(shù)字錢(qián)包享受相應(yīng)的金融服務(wù)。數(shù)字人民幣有助于實(shí)現(xiàn)惠普金融。

數(shù)字人民幣會(huì)替代微信、支付寶嗎？

　　數(shù)字人民幣采取的是雙層運(yùn)營(yíng)體系。人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字人民幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%的準(zhǔn)備金，形成1:1兌換。

　　這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。另外，數(shù)字人民幣投放采用雙層運(yùn)營(yíng)模式，不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。

網(wǎng)銀、支付寶和微信（圖源網(wǎng)）

　　需要說(shuō)明的是，雖然看起來(lái)數(shù)字人民幣和現(xiàn)在的微信、支付寶支付差不多，不過(guò)和后者相比，前者具有無(wú)限法償性、可控制匿名性、可離線轉(zhuǎn)賬和無(wú)需綁定銀行卡的特點(diǎn)。

　　數(shù)字人民幣跟現(xiàn)金一樣都是法幣，有國(guó)家信用背書(shū)，具有無(wú)限法償性，任何人都不能拒絕接受。數(shù)字人民幣還能滿足匿名支付的要求。但是如果支付涉及到了洗錢(qián)、逃稅、賭博等違法犯罪交易行為，數(shù)字人民幣交易信息又可以被監(jiān)控和追溯。

　　另外，和微信、支付寶不同，數(shù)字人民幣可離線轉(zhuǎn)賬，只要手機(jī)上有數(shù)字錢(qián)包，就算沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，只要將兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”，就能把一個(gè)數(shù)字錢(qián)包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人，并且支付時(shí)還不需要綁定任何銀行賬戶。

數(shù)字人民幣使用界面（圖源網(wǎng)）

　　電子貨幣支付是一種代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙質(zhì)貨幣的支付方式，而它的功能也僅限于此。數(shù)字人民幣的推出，將彌補(bǔ)此前移動(dòng)支付的眾多缺陷，讓用戶對(duì)自己的資金有著更大的自由使用權(quán)，不會(huì)受到平臺(tái)捆綁式的約束。所以業(yè)內(nèi)人士分析，在支付方面，相信未來(lái)數(shù)字人民幣的推出肯定會(huì)給微信、支付寶支付帶來(lái)很大威脅，至于取代還很難說(shuō)。

為什么要推數(shù)字人民幣？什么時(shí)候可以用上？

　　數(shù)字人民幣的起源可以追溯到六年前。據(jù)悉，早在2014年，中國(guó)人民銀行就成立了專門(mén)的團(tuán)隊(duì)，對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題進(jìn)行專項(xiàng)研究。

　　2017年末，經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行組織了部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。數(shù)字人民幣在堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、現(xiàn)金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

　　2020年4月19日，數(shù)字人民幣研發(fā)工作開(kāi)始委托推進(jìn)，先在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

數(shù)字人民幣（圖源網(wǎng)）

　　根據(jù)介紹，數(shù)字人民幣可以使貨幣政策更加精準(zhǔn)有力；可以幫政府部門(mén)精準(zhǔn)管理、合理調(diào)控社會(huì)財(cái)富；幫助改善企業(yè)財(cái)務(wù)管理方式，提高工作效率；提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平；還能催生新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

　　值得一提的是，數(shù)字人民幣和比特幣不是一回事。比特幣是一種加密數(shù)字人民幣，而區(qū)塊鏈只是數(shù)字人民幣研發(fā)考慮的技術(shù)路線，不是唯一選擇。數(shù)字人民幣是用來(lái)流通使用的，不是用來(lái)“炒幣賺錢(qián)”的。

　　不過(guò)因?yàn)橛脩舻囊庠负褪褂昧?xí)慣、技術(shù)條件等原因，數(shù)字人民幣可能不會(huì)完全取代紙幣，未來(lái)很可能是兩種形式并存。另外，目前正在進(jìn)行的試點(diǎn)測(cè)試，是數(shù)字人民幣研發(fā)過(guò)程中的常規(guī)工作，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。

　　數(shù)字人民幣的真正投放需要經(jīng)過(guò)一系列研究、測(cè)試、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防范等。目前，官方暫時(shí)還未公布數(shù)字人民幣正式推出的時(shí)間表。但根據(jù)介紹，如果順利的話，我們可能會(huì)在2022年冬奧會(huì)上一睹數(shù)字人民幣的“芳容”。

　　目前數(shù)字人民幣的智能合約功能會(huì)暫時(shí)局限在貨幣功能上，但央行也可以將數(shù)字人民幣的部分功能開(kāi)放給政府民政部門(mén)，讓其利用數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。另外，政府發(fā)放的消費(fèi)券，也可以借助數(shù)字人民發(fā)行，我們用的公交、地鐵卡也能升級(jí)為數(shù)字人民幣卡，這樣就省去了充值等環(huán)節(jié)，掛失、退款更加方便。

　　有業(yè)內(nèi)人士稱，落地初期，數(shù)字人民幣在用戶體驗(yàn)上可能與現(xiàn)有的網(wǎng)銀、支付寶、微信差異不大。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的数字人民币到底是个啥？它会替代微信、支付宝吗？的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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