8月25日，螞蟻集團分別向上交所科創板和香港聯交所遞交上市申請，公布招股申請文件。

根據螞蟻披露的數據，螞蟻共計2.1萬億信貸規模，其中98%的資金來自合作銀行和發行ABS。也就是說，花唄、借唄、網商銀行用戶獲得的貸款或者信貸額度，98%來自合作銀行和發行ABS，而非螞蟻自有資金。業內一般將此類模式稱為互聯網聯合貸款業務。

據招股文件披露，螞蟻平臺促成的信貸余額中，計入資產負債表的自營貸款余額（主要來自螞蟻商誠、螞蟻小微、商融保理）占比逐年下降，2017年末、2018年末、2019年末和2020年6月末分別僅為3.96%、3.13%、1.86%和1.68%。

此次螞蟻招股文件披露了其聯合貸款業務的詳細模式和資金鏈路，可以看到，支付寶在其中主要充當撮合交易的平臺角色，獨立風控、向用戶放貸并收取利息的是背后的銀行等持牌金融機構。

這個業務流程中，螞蟻或支付寶不向用戶收費或者收取利息，而是向合作的金融機構收取科技服務費。

從招股文件信息來分析，科技服務內容主要分成這么幾塊：平臺流量、智能商業決策系統、聯合風控能力、產品能力、營銷能力、技術能力。通俗地說，就是用螞蟻本身的技術能力，給金融機構推薦客戶、做聯合風控，開發或者營銷產品。

總結

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