你會如何評價水滴這家公司？

　　“創業四年來，水滴幾乎每年都會遭遇很大的公關事件，多次被外界、合作方所誤解。”在剛剛結束的“水滴保險商城 2020 全球合作伙伴大會”上，水滴創始人沈鵬說了這么一句話。

　　在過去的幾年里，小鳳雅事件、員工和其他平臺斗毆，諸如此類社會性話題，像旋渦一樣裹挾著水滴，將其置于風暴的中心。

　　然而，四歲的水滴，已經擁有了自己的人設。

　　沈鵬表示：“水滴是一家正經的商業公司。公司的愿景雖然包括社會保障和責任，但水滴不是公益機構，水滴籌也不是公益組織，像水滴籌這樣的公益屬性業務線，都是依靠水滴和保險公司的合作效益來補貼。”

　　在網絡互助潮流下起家，如今的水滴公司已經分為水滴保險商城、水滴互助、水滴籌、水滴公益等多個業務線，其中最主要的效益支撐板塊就是水滴保險商城。

　　去年，整個水滴保險商城就已完成 60 億元年化簽單保費，截止到今年 8 月，年化簽單保費也達到 70 億元，預計年底將超過 140 億元。

　　與之對應，目前已披露 2019 年報的 71 家非上市傳統人身險公司中，僅有 27 家保費收入超百億。僅僅兩年時間，水滴保險商城就用“非傳統”的方式完成了對前輩們的“致敬”。

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　　今年 33 歲的沈鵬，有一個很多人都羨慕的職場起點。大四時，他加入了美團創業，成為公司的第 10 號員工；23 歲就被升為大區經理，統管北京、天津、山東共 400 人團隊；26 歲，跟隨王慧文（美團聯合創始人、高級副總裁）立項美團外賣，帶領團隊用一年多時間，把美團外賣做到行業第一。

　　今天美團市值已經達到 2000 億美元，如果這一切都按照傳統軌跡發展下去，沈鵬可能走上另一條所有人都羨慕的生活。

　　然而故事和經歷都是說給多數人聽的，總有一些人愿意自己探索生命的軌跡。2016 年 4 月，沈鵬離開美團，開始了自己創業之路。

　　“美團的經歷，讓我有了嘗試的信心”沈鵬表示。

　　他發現，年輕人雖然透支身體在外面打拼，但大多數人并沒有保障自己健康的保險。沈鵬分享了一段真實的經歷：在美團的六年里，沈鵬經常遇到同事或者同事家屬生病的情況。2015 年，一位同事家屬生病，沈鵬雖然全面號召籌錢，但實際效率非常低。

　　抱著想要做一些“更有意義的事情”的想法，他創立了水滴公司，致力于實現更多人的有保可醫。

　　不同于“百度七劍客”或者“阿里十八羅漢”，水滴初創時，九人團隊的平均年齡還不到 30 歲，甚至他們中的絕大多數根本不懂敲代碼和開發，第一個前端開發工程師還是會計出身。

　　沈鵬幽默的說：“圖片中離桌前最近的那位小姑娘比胡堯（水滴公司合伙人，水滴籌總經理）早加入一個小時，這位小姑娘是學會計的，在美團從來沒有敲過代碼。當時她毛遂自薦，表示自己雖然是學會計出身，但最近在跟男朋友學寫代碼，如果公司給她機會，她非常愿意加入。后來，水滴的第一個開發工程師就到崗了。”

　　雖然初創團隊并非科班出身，甚至其中絕大部分人還沒明白將來做的事情是什么，但他們有一個共同的特點，就是信沈鵬這個人。

　　而沈鵬相信的則是一場新的互聯網革命——網絡互助。

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　　2016 年發生了幾件大事：滴滴、優步合并，完成了對國內網約車市場的壟斷；網絡直播元年到來；人工智能技術開始在各個行業爆發；未來給中國企業造成最大麻煩的特朗普競選成功，成為美國總統。

　　與此同時，網絡互助成為商業風口，大量資本和人才開始涌入，平均每個月就有 7 家網絡互助公司誕生。

　　水滴公司成立后的天使輪融資就拿到了 5 千萬人民幣，IDG 資本、騰訊、美團-大眾點評、高榕資本、點亮基金、真格基金等多個明星資本注資。

　　沈鵬表示：“水滴剛成立的時候，很多投資人都頻繁約他，希望上來就能拿到一部分份額。”

　　有了充足資金支撐，水滴在動作上也更加勇敢，廣告投放 3 個月就花了 1000 萬。

　　與此同時，水滴的用戶量也突飛猛進：“水滴互助”上線 100 天，會員就突破 100 萬，此后會員規模更是達到千萬級別，超過了同時期很多互聯網金融平臺。

　　就在此時，水滴迎來了自己的第一個至暗時刻。

　　彼時網絡互助行業泥沙俱下，備受質疑。2016 年 12 月，《中國保監會關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》發布，嚴肅整治問題平臺，《通知》發布后，網絡互助迎來了長達一年之久的“冰河期”，也給還處在成長期的水滴公司帶來了嚴重沖擊。

　　回憶這段時期，沈鵬在一次采訪中也被主持人張鵬調侃到，“水滴這幾年發展很快，跑的這么快是不是把腳都摔骨折了。”

　　另一方面，2017 年A輪融資遇阻之后，水滴開始面臨錢荒。此時的水滴，互助規模還不算大，水滴籌剛開始做，水滴保險商城沒上線，縱使手里攥著上千萬客戶，卻無法變現，也沒有任何收入。

　　沈鵬表示：“當時，公司有一個很有意思的現象。每天財務有大量資金進出，但卻非常缺錢，因為這個錢沒有一分屬于水滴，都是代收代付。例如病人在平臺籌款后，把籌款打給患者；或者用戶加了互助后，把錢轉給生病的用戶，整整兩年，我們沒有任何商業化營收。”

　　這個時間點的沈鵬，遇到了“馬化騰要賣 QQ”的境地。

　　有人勸沈鵬，水滴可以像國外 GoFundMe 等眾籌平臺一樣收取服務費，維持平臺生存；或者利用手上的用戶量做一些當時很賺錢的項目，例如 P2P、現金貸等等。

　　越到迷茫期，越是抉擇的分水嶺。

　　沈鵬表示：“那時候水滴確實需要錢，每天我和投資人談到嗓子沙啞。當時，也有很多賺快錢的選擇，但都沒有做。我們決策的方式就是和初衷做比較，實現更多人的有保可依。在水滴籌籌款都是經濟困難的大病患者。眾籌平臺收服務費這種方式，對籌款者或捐款者都不太適合。”

　　真正讓水滴迎來轉機的就是保險商城的出現，保險商城也讓水滴正式擁有商業化能力，推動其直接完成B輪融資。

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　　從互助經濟到涉水保險，這一步水滴走的并不容易。

　　“剛開始涉水保險業，我們甚至參加行業會議的資格都沒有，許多會議組織方認為我們不是保險公司，參加會議只能以觀眾名義進場”沈鵬表示。

　　這一階段的水滴保險商城，只是一名搬運工，利用互聯網平臺流量為保險公司現成健康險、百萬醫療險做引流。

　　但對于見過太多因病致貧、因病返貧案例的沈鵬來說，他知道這些傳統健康險，這種模式對用戶來說保障來的遠遠不夠。

　　一方面，因為生物制藥的飛速發展，很多癌癥都變成了慢性病，需要持續服藥。但這些創新療法和創新藥的費用卻十分高昂。例如，以往肝癌的治療需要 30 萬-50 萬的費用，但創新藥和創新療法可能需要一百多萬甚至更高，投保用戶對賠付的需求變得更高，傳統百萬醫療的額度已經無法滿足。

　　另一方面，水滴的籌款案例里面，用戶得了大病，從基層醫院轉移到北上廣的大三甲是很常見的現象，但傳統健康險產品對于異地就醫、跨城報銷的比例卻非常低。

　　在現有健康險保障力度、保障方式都已經無法滿足平臺用戶需求的情況下，水滴保險商城進入了第二階段：走一條別人沒走過的路。

　　過去四年，水滴一次次面對公關事件和外界質疑的時候，沈鵬也是這樣告訴水滴內部和外界：“自己和水滴是在走一條別人沒有走過的路，從來都不怕做錯和踩坑，只要堅持下去就沒有遺憾。”

　　為此，水滴開始面向用戶的需求，利用互聯網保險平臺做傳統健康險沒做的事。

　　2018 年，水滴與當時百萬醫療險的首創平臺眾安在線達成合作。利用渠道優勢，率先在行業內推出按月繳費的新模式，用戶每個月只需支付幾十塊錢的范本和口號被其他險企爭相模仿，并進一步降低了用戶的購買門檻。

　　2019 年，水滴保險商城聯合太平財險推出百萬醫療險，涵蓋 100 種重大疾病，拓展國內特需醫療、海外惡性腫瘤醫療保障，質子重離子治療最高賠付額達 600 萬，根據平臺中的用戶保障需求和反饋，延伸了健康險保障的廣度；

　　之后，水滴保險商城還聯合太平財險，把原有百萬醫療險跨城市報銷比例，由原來的 60% 提高至 80%，率先滿足更多實際場景的保障需求。

　　打開流量入口后，水滴逐步和更多合作伙伴建立信任，隨著一系列健康險爆品產品出現，水滴保險商城也正式進入第三階段。

　　沈鵬將這一階段定義為“尋找創業的邊界”，實現更多人的有保可醫。

　　沈鵬表示：“三四線城市里，水滴用戶非常集中，用戶對健康險需求更大，但真正對口的健康險產品卻供給不足。雖然保險巨頭 20 年前就已經進入這些低線城市市場，但它們保險產品的定價，卻和一二線城市完全相同，難以符合低線城市的用戶需求。”

　　另一方面，水滴的用戶群里，還有大量非健康人群和中老年群體，這部分保險非標人群更需要保障，但是根本沒有任何醫療險，可供他們選擇。

　　幫別人鋪路的同時，也就逐漸有能力左右這條路的方向，此后，水滴開始利用互聯網能力和險企共創新險種。

　　2019 年，水滴聯合安心保險推出國內首款專門針對 60 周歲以上老年人的百萬醫療險。

　　這個產品率先破除行業內的中老年歧視現狀，填補 2.49 億老年人險種的空白，推出之后就成為行業內的現象級產品。

　　此外，水滴還與一家國內藥企探索肝病患者投保的可能。

　　沈鵬表示：“保險公司最怕的就是風險難以預測，這家藥企在和水滴合作前，找了很多家保險公司，但都難以成行。從水滴的數據分析來看，這部分非健康人群的風險并不高于正常人。目前，我們主動和這家藥企設計保險方案，助推這一新險種在保險行業落地。”

　　在保險能力和商業化趨勢日趨明朗之后，2019 年 6 月，水滴舉辦了自己的第一屆保險合作伙伴大會。

　　會上，水滴保險商城總經理楊光正式發布了水滴開放平臺 1.0 戰略“流量+銷售”，致力幫助更多險企在平臺獲取流量、打造場景。會上水滴宣布完成了自己的 10 億元人民幣C輪融資。

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　　這個時候水滴的狀態，像極了那個當初還沒有離開美團的沈鵬，錢已經不是首要問題，水滴保險商城成為月均完成億級規模保費的業務型平臺，依靠巨額流量，就能完成持續化的保險銷售。

　　但依靠自身場景和微信流量持續支持，成為一家所有人都羨慕的流量平臺就足夠了么？

　　在美團的多年工作經歷，和四年的創業經歷里，沈鵬一直堅信創業是存在邊界的，“創業這群人需要明白自己到底想要實現什么，為什么創業，要圍繞使命和愿景去發力。”

　　水滴已經達到自己的邊界了么？現在就是水滴的終局了么？未來依靠滾雪球就能 IPO 了么？

　　拿到C輪融資之后，沈鵬帶著疑問，開始給水滴尋找“老師”，這個老師就是”聯合健康”。

　　聯合健康是美國最大的健康保險公司，核心業務分為健康保險業務板塊(United Healthcare)和健康產業鏈板塊(Optum)，后者主要包括健康管理、健康信息技術服務以及藥品管理等業務。

　　兩個板塊具有密切的呼應關系，健康險業務為產業鏈提供穩定的客戶來源，后者則提升保險業務的服務能力，同時加強客戶醫療行為的監控、為保險主業控制風險。

　　而創業四年的水滴，近乎做了同樣的事情，從水滴互助到水滴籌，再到水滴保險商城的三級火箭模式，以及下一步大健康領域的開拓，都與聯合健康的現有布局非常類似

　　為此，沈鵬給水滴定義了一個新目標：成為中國版的聯合健康，做一家圍繞保險保障與大健康的生態公司。

　　為此，水滴不再局限自己的互聯網屬性，在今年年初開始成立線下保險經理人團隊；

　　之后，在集中采購等醫藥行業的趨勢下，和默沙東、阿斯利康、正大天晴、泰德制藥等藥企合作，為水滴籌患者提供一些折扣藥品，并在保險商城開辟“好藥付”新業務。

　　水滴和沈鵬開始了自己的再一次轉變，這種轉變曾發生在美團到水滴、水滴互助到水滴籌、水滴互助到保險商城。

　　近日，水滴保險商城舉辦了自己的 2020 全球合作伙伴大會，會上，總經理楊光正式發布了水滴開放平臺 2.0 戰略“渠道+數據+服務+系統”；并宣布拿到 2.3 億美元的D輪融資。

　　楊光表示，2.0 戰略的目標在于，除了輸出渠道流量，水滴將開始提供線上和線下的營銷體系，線上運營能力，大數據風控體系，以及數據和醫療服務。

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　　在水滴保險商城 2020 全球合作伙伴大會的最后一個環節，有記者發文沈鵬：“水滴把自己的目標，定義成為中國版的聯合健康。美國聯合健康 2019 年全年收入是 2400 億美金，約等于 2 個微軟、4 個阿里巴巴，168 個茅臺，您覺得水滴達到這樣需要多久。”

　　在這樣大的體量差異下，沈鵬也不知道剛剛成立四年的水滴究竟需要多久，也許是十年，或者更久。

　　就像十年前剛加入美團的他，不知道自己將掌握全國最大的外賣餐桌；四年前成立水滴的他，不會知道自己將創立一個互助和眾籌獨角獸。

　　但他知道，水滴就是要將聯合健康模式在中國落地。

　　現在，水滴合作保險公司和機構已經超過 60 家，并和更多醫院以及藥企建立合作的情況下，隨著醫保政策和互聯網環境的改變，未來的水滴，又將如何走下去。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的「水滴」这四年：误解、危机、新革命的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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