大多數(shù)的商品在購買時(shí)錢貨兩清，但是保險(xiǎn)不是錢貨兩清的產(chǎn)品，是一種特殊的信用商品，是保單持有人預(yù)先交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人后期履行保障責(zé)任的特殊產(chǎn)品。當(dāng)保單持有人退保時(shí)涉及到多付的保費(fèi)，就是退保時(shí)的責(zé)任準(zhǔn)備金還如何處理，現(xiàn)金價(jià)值主要研究的是投保人單張保單在一定時(shí)刻的剩余價(jià)值。

對(duì)于一組保單來說，在一定時(shí)刻平均每張保單的財(cái)務(wù)精算現(xiàn)值被稱為資產(chǎn)份額。

所謂保單的現(xiàn)金價(jià)值就是保單持有人退保時(shí)能夠拿到的價(jià)值返還，這部分通常采用現(xiàn)金折算，所以被稱為現(xiàn)金價(jià)值。

有些人會(huì)認(rèn)為為什么保單現(xiàn)金價(jià)值不能全額退還。退保相當(dāng)于投保人單方面違約，如果不對(duì)這種行為進(jìn)行懲罰，可能造成保單持有人的逆選擇；未來風(fēng)險(xiǎn)小的會(huì)傾向于退保，未來風(fēng)險(xiǎn)大的會(huì)選擇繼續(xù)持有；這樣的話退保有可能改變預(yù)定死亡率，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)安全和盈余造成影響，進(jìn)而影響到被保險(xiǎn)人，所以保單持有人需要為自己提前解約承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)代價(jià)，但是退保一般發(fā)生在前幾年，由于部分原因是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)宣傳導(dǎo)致客戶購買了于自己實(shí)際不相符的產(chǎn)品，還有就是基于保險(xiǎn)合同公平，自由的選擇，退保時(shí)保單持有人應(yīng)該享有的權(quán)利之一，人壽保單的保費(fèi)并不是保險(xiǎn)人的應(yīng)收款，而是保單持有人的預(yù)付款。

基于對(duì)保單持有人和保險(xiǎn)人公平的原則。

現(xiàn)金價(jià)值=責(zé)任準(zhǔn)備金–解約費(fèi)用。

解約費(fèi)用通常包括三項(xiàng)支出：

1、退保前的管理費(fèi)用。

2、退保時(shí)的處理成本。

3、財(cái)務(wù)安全和保險(xiǎn)人盈余的適當(dāng)滿足。

現(xiàn)金價(jià)值在人壽保險(xiǎn)中發(fā)揮著重要的作用，比如保單貸款保險(xiǎn)所謂的保單貸款就是利用保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行貸款，一般情況下不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，期限不超過6個(gè)月，銀行同期貸款利息+各家保險(xiǎn)公司不同的手續(xù)費(fèi)，如果未能正常還本付息，保險(xiǎn)公司貸款和保單現(xiàn)金價(jià)值之間的差額支付利息，差額支付完了，保單失效保單貸貸款增加了人壽保險(xiǎn)的資金流動(dòng)性。

現(xiàn)金價(jià)值也是一些分紅型保單紅利的計(jì)算保單紅利的基礎(chǔ)，分紅險(xiǎn)每次計(jì)算紅利的時(shí)候都是以每張保單的現(xiàn)金價(jià)值作為分紅權(quán)重的，這個(gè)時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值就等于投資本金。

現(xiàn)金價(jià)值還有另一個(gè)用途，由于人壽保險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期險(xiǎn)種，各種意外有可能發(fā)生，未來由于保單持有人自己的原因無法交納保費(fèi)，但是又不想退保。

保險(xiǎn)公司對(duì)這種情況一般有三種選擇權(quán)：

1、減額繳清。就是保單的現(xiàn)金價(jià)值躉交凈保費(fèi)，其他情況不變更，保額相對(duì)減少。

2、展期定期。在保單退保的時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值作為躉交凈保費(fèi)，作為一份新的保單，新保單為定期險(xiǎn)，保額和原來一樣，保險(xiǎn)期間需要重新計(jì)算。

3、自動(dòng)墊交保費(fèi)。在保單到期日，寬限期后如果還未交納保費(fèi)，有可能是客戶想退保或則由于自己疏忽忘記等原因，如果投保人怨我自動(dòng)墊交保費(fèi)，用現(xiàn)金價(jià)值來墊交保費(fèi)，維持保單效力。

總結(jié)

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