大多數(shù)的商品在購買時錢貨兩清，但是保險不是錢貨兩清的產(chǎn)品，是一種特殊的信用商品，是保單持有人預(yù)先交納保費，保險人后期履行保障責任的特殊產(chǎn)品。當保單持有人退保時涉及到多付的保費，就是退保時的責任準備金還如何處理，現(xiàn)金價值主要研究的是投保人單張保單在一定時刻的剩余價值。

對于一組保單來說，在一定時刻平均每張保單的財務(wù)精算現(xiàn)值被稱為資產(chǎn)份額。

所謂保單的現(xiàn)金價值就是保單持有人退保時能夠拿到的價值返還，這部分通常采用現(xiàn)金折算，所以被稱為現(xiàn)金價值。

有些人會認為為什么保單現(xiàn)金價值不能全額退還。退保相當于投保人單方面違約，如果不對這種行為進行懲罰，可能造成保單持有人的逆選擇；未來風險小的會傾向于退保，未來風險大的會選擇繼續(xù)持有；這樣的話退保有可能改變預(yù)定死亡率，會對保險公司財務(wù)安全和盈余造成影響，進而影響到被保險人，所以保單持有人需要為自己提前解約承擔相應(yīng)經(jīng)濟代價，但是退保一般發(fā)生在前幾年，由于部分原因是保險業(yè)務(wù)員誤導宣傳導致客戶購買了于自己實際不相符的產(chǎn)品，還有就是基于保險合同公平，自由的選擇，退保時保單持有人應(yīng)該享有的權(quán)利之一，人壽保單的保費并不是保險人的應(yīng)收款，而是保單持有人的預(yù)付款。

基于對保單持有人和保險人公平的原則。

現(xiàn)金價值=責任準備金–解約費用。

解約費用通常包括三項支出：

1、退保前的管理費用。

2、退保時的處理成本。

3、財務(wù)安全和保險人盈余的適當滿足。

現(xiàn)金價值在人壽保險中發(fā)揮著重要的作用，比如保單貸款保險所謂的保單貸款就是利用保單的現(xiàn)金價值進行貸款，一般情況下不超過保單現(xiàn)金價值的80%，期限不超過6個月，銀行同期貸款利息+各家保險公司不同的手續(xù)費，如果未能正常還本付息，保險公司貸款和保單現(xiàn)金價值之間的差額支付利息，差額支付完了，保單失效保單貸貸款增加了人壽保險的資金流動性。

現(xiàn)金價值也是一些分紅型保單紅利的計算保單紅利的基礎(chǔ)，分紅險每次計算紅利的時候都是以每張保單的現(xiàn)金價值作為分紅權(quán)重的，這個時候現(xiàn)金價值就等于投資本金。

現(xiàn)金價值還有另一個用途，由于人壽保險是一份長期險種，各種意外有可能發(fā)生，未來由于保單持有人自己的原因無法交納保費，但是又不想退保。

保險公司對這種情況一般有三種選擇權(quán)：

1、減額繳清。就是保單的現(xiàn)金價值躉交凈保費，其他情況不變更，保額相對減少。

2、展期定期。在保單退保的時候的現(xiàn)金價值作為躉交凈保費，作為一份新的保單，新保單為定期險，保額和原來一樣，保險期間需要重新計算。

3、自動墊交保費。在保單到期日，寬限期后如果還未交納保費，有可能是客戶想退保或則由于自己疏忽忘記等原因，如果投保人怨我自動墊交保費，用現(xiàn)金價值來墊交保費，維持保單效力。

總結(jié)

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