文/辛繼召

在熱議和爭(zhēng)論中，數(shù)字人民幣在政策、場(chǎng)景落地上加速落地。

9月21日，中國(guó)（北京）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案公布，提出支持人民銀行數(shù)字貨幣研究所設(shè)立金融科技中心，建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)和數(shù)字金融體系，依托人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)，形成貿(mào)易金融區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)體系，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新。

同日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所與京東數(shù)科正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方以數(shù)字人民幣項(xiàng)目為基礎(chǔ)，共同推動(dòng)移動(dòng)基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)等研發(fā)建設(shè)；并結(jié)合京東集團(tuán)現(xiàn)有場(chǎng)景，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動(dòng)應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場(chǎng)景的落地應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢(qián)包生態(tài)建設(shè)。

根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，數(shù)字人民幣在轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等場(chǎng)景外，也已開(kāi)始測(cè)試“信用卡還款”這一流量入口級(jí)別的場(chǎng)景。

政策不斷支持

在政策措施上，北京自貿(mào)區(qū)將支持人民銀行數(shù)字貨幣研究所設(shè)立金融科技中心，建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)和數(shù)字金融體系，依托人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)，形成貿(mào)易金融區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)體系，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新。

這是又一地明確支持?jǐn)?shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。今年蘇州也宣布，獲批開(kāi)展國(guó)家級(jí)小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)、數(shù)字貨幣、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管三大創(chuàng)新試點(diǎn)。

根據(jù)央行主管《中國(guó)金融》雜志刊文，中國(guó)人民銀行2014年就開(kāi)始了對(duì)法定數(shù)字貨幣的研究，2017年1月中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式成立，截至2020年4月，已為數(shù)字貨幣及其相關(guān)內(nèi)容提交22件、65件、43件專利申請(qǐng)，涵蓋數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、應(yīng)用的全流程，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，已完成技術(shù)儲(chǔ)備，具備了落地條件。

不過(guò)，8月25日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。孫國(guó)峰表示，數(shù)字人民幣還在內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試階段，正式推出尚無(wú)時(shí)間表。

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)仍是“4+1”，也即，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，并沒(méi)有變化。深圳、蘇州、雄安、成都是粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)三角、京津冀及中西部的代表，人民銀行正在上述四地開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試。

“前幾天我們進(jìn)行了大規(guī)模測(cè)試，主要是銀行內(nèi)部員工，一些公務(wù)員，檢驗(yàn)數(shù)字貨幣的可用性，先把系統(tǒng)跑起來(lái)?！币晃粐?guó)有大行華南分行人士表示。

8月27日，央視稱，我國(guó)央行數(shù)字貨幣各項(xiàng)測(cè)試及準(zhǔn)備工作正有條不紊地推進(jìn)。在深圳，數(shù)字貨幣內(nèi)部測(cè)試工作正在有序開(kāi)展；在蘇州，有的公務(wù)員已領(lǐng)取用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資；在雄安新區(qū)，麥當(dāng)勞等19家公司已開(kāi)始試點(diǎn)數(shù)字貨幣?？梢灶A(yù)期，雖然與支付寶、微信支付并非一回事，但未來(lái)數(shù)字貨幣將像支付寶和微信支付一樣隨處可見(jiàn)。

9月14日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛撰文稱，從M0的費(fèi)用體系看，數(shù)字人民幣是央行向公眾提供的公共產(chǎn)品，不計(jì)付利息，央行也不對(duì)兌換流通等服務(wù)收費(fèi)。從M0的發(fā)行模式看，應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)向公眾兌換數(shù)字人民幣的職能。為確保數(shù)字人民幣系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，要審慎選擇在資本和技術(shù)等方面實(shí)力較為雄厚的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。在央行中心化管理的前提下，兼顧穩(wěn)定和創(chuàng)新，探索指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)的合作模式，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。

場(chǎng)景加速落地

與之同時(shí)，數(shù)字人民幣場(chǎng)景測(cè)試和落地正在加速。

9月21日，京東數(shù)科宣布，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所與京東數(shù)科正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方以數(shù)字人民幣項(xiàng)目為基礎(chǔ)，共同推動(dòng)移動(dòng)基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)等研發(fā)建設(shè)；并結(jié)合京東集團(tuán)現(xiàn)有場(chǎng)景，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動(dòng)應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場(chǎng)景的落地應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢(qián)包生態(tài)建設(shè)。

除此之外，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，數(shù)字人民幣在轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等場(chǎng)景外，也已開(kāi)始測(cè)試“信用卡還款”這一流量入口級(jí)別的場(chǎng)景。信用卡還款是入口級(jí)的應(yīng)用，在支付寶、微信支付錢(qián)包等App功能上，信用卡還款均是其核心流量來(lái)源。

一位大行人士表示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景主要聚焦于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，與電子支付平臺(tái)的使用場(chǎng)景相似，支付體驗(yàn)上也比較類似。最大的難題是是否接入第三方支付，獲取商戶端。

根據(jù)記者向多位業(yè)內(nèi)人士溝通了解，數(shù)字人民幣仍在深圳、蘇州、雄安新區(qū)等地大規(guī)模試點(diǎn)，四大行在各自開(kāi)發(fā)自己專有的數(shù)字人民幣APP，有的銀行開(kāi)發(fā)的APP就叫“數(shù)字人民幣”，有的銀行則使用動(dòng)物命名。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道此前報(bào)道，8月29日，建設(shè)銀行測(cè)試性開(kāi)放了央行數(shù)字貨幣錢(qián)包，在其官方App增加了“數(shù)字錢(qián)包充值”以及“數(shù)字貨幣”兩個(gè)子菜單，用戶可以從銀行卡中將活期存款轉(zhuǎn)換為數(shù)字貨幣。該行“數(shù)字人民幣錢(qián)包”目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)款等功能，付款可通過(guò)二維碼掃碼、NFC“碰一碰”付款。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，目前僅有試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)戶才可申請(qǐng)數(shù)字人民幣錢(qián)包。

不過(guò)，上線當(dāng)天的晚些時(shí)候，該功能就關(guān)閉。對(duì)此，建行方面向媒體回應(yīng)稱：建設(shè)銀行在手機(jī)銀行系統(tǒng)開(kāi)展相關(guān)功能測(cè)試，目前本次測(cè)試已經(jīng)結(jié)束。當(dāng)前，網(wǎng)傳信息為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。部分已經(jīng)開(kāi)通錢(qián)包并進(jìn)行了充值的用戶，系統(tǒng)已將賬戶作自動(dòng)注銷處理，而用戶轉(zhuǎn)入的款項(xiàng)也已退回原儲(chǔ)蓄賬戶。

（作者：辛繼召 編輯：張星）

總結(jié)

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