人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產保險中，保險人承擔的是保險標的損失的賠償責任，而在人身保險中，保險人承擔的是給付責任，不問損失與否與多少。

主要特征包含以下四點：

（1）定額給付性質的保險合同

大多數財產保險是補償性合同，當財產遭受損失時，保險人在保險金額內按其實際損失進行補償。大多數人身保險．不是補償性合同，而是定額給付性質的合同，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補償性質，如醫療保險。在財產保險方面，大多數財產可參考其當時市價或重置價、折舊來確定保險金額，而在人身保險方面，生命價值就難有客觀標準。保險公司在審核人身保險的保險金額時，大致上是根據投保人自報的金額，并參照投保人的經濟情況、工作地位、生活標準、繳付保險費的能力和需要等因素來加以確定。

（2）長期性保險合同

人身保險的特點之一就是其保險期限長。投保人身保險的人不愿將保險期限定得過短的一個原因是，人們對人身保險保障的需求具有長期性；另一個原因是，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長期內以分期繳付保險費方式才能取得。

（3）儲蓄性保險

人身保險不僅能提供經濟保障，而且大多數人身保險還兼有儲蓄性質。作為長期的人身保險，其純保險費中大部是用來提存準備金，這種準備金是保險人的負債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險金給付。正因為大多數人身保險含有儲蓄性質，所以投保人或被保險人享有保單質押貸款、退保和選擇保險金給付方式等權利。財產保險的被保險人沒有這些權利。

（4）不存在超額投保、重復保險和代位求償權問題

由于人身保險的保險利益難以用貨幣衡量，所以人身保險一般不存在超額投保和重復保險問題。但保險公司可以根據被保險人的需要和收入水平加以控制，使保險金額不高的過分。

總結

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