做為首批通過驗收的8家征信機構，芝麻信用和騰訊信用同屬于民間征信公司，背靠阿里巴巴和騰訊集團兩座大山　　芝麻信用的籌碼顯然是淘寶天貓長期積累下來的電商數據和支付寶的支付數據，包括了消費者的消費記錄、水電煤氣繳費情況、信用卡還款乃至包括余額寶在內理財的情況。而騰訊手中則有大量的社交數據，包括QQ的8億用戶、4000億張QQ空間照片，以及騰訊安全積累的反欺詐黑名單數據庫等。　　不同的優勢也投射到各自的產品上。芝麻信用目前推出的一系列產品多半集中在消費者端，如免押金酒店住宿、免押金租車，乃至憑芝麻信用分申請新加坡、盧森堡簽證等。很顯然現階段芝麻信用的價值更高

個人認為芝麻信用要好得多，首先芝麻信用開放的時間長就不用說了，其次芝麻信用的注冊用戶數和使用量就要高出騰訊信用一大截，再就芝麻和其它APP關聯比較多，借款和淘寶消費最為重要，所以芝麻目前要好于騰訊。

在征信體系逐漸完善的今天，人們的一切行為都與信用有著很大的關系。國家也在逐步完善個人征信體系的建設，例如個人征信系統，個人破產法的立法等。和傳統征信數據主要來源于借貸領域有所不同，芝麻信用分、微信支付分的數據來源，分別是通過自身生態圈對于用戶所掌握的信息進行數據評估，比如使用支付寶或者微信支付的交易數據及資產信息，是評估的主要依據。目前，巨頭的爭奪絕不只局限于支付、消費場景上，而是擴展到了能形成真正壁壘的信用領域，只有建立自身的信用體系，才能憑借大數據發力信用支付產品以及其他金融衍生業務和產品，如最簡單的免押金入住，支付寶的花唄。在互聯網巨頭的金融帝國的版圖里，個人信用分無疑占據著重要的戰略地位，未來，在共享、租賃、信貸等領域，個人信用分的爭奪將更加激烈。當然，這對消費者和社會進步都是有利的，信用好的人才能立足于社會。

猶記得今年年初的“支付寶”事件，讓阿里的芝麻信用分直接被推上了話題的風口浪尖，大家似乎豁然頓悟，都意識到了個人信用分有多重要，那么同為線上支付的巨頭之一騰訊，會有什么新動作呢？8月8日是微信的“無現金日”，在這之前，騰訊已經悄悄的上線了自家的騰訊信用分，這一功能很明顯是要直接對抗支付寶的芝麻信用分。不過，這個上線功能并沒有如何虛張聲勢，以至于很多人都不知道騰訊信用分是如何一回事，下邊小象先簡單給大家科普一下吧~芝麻信用分是阿里螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，用于搭建個人信用模型，而騰訊也不落后，隨即出現了自家信用模型—騰訊信用。下邊從五個維度進行對比，差異之處在于騰訊信用分包含財富指數的分類，而芝麻信用則加了信用歷史這一項。由以上來看，騰訊信用分的優勢在于人脈，芝麻信用則偏重于購物消費行為。騰訊信用偏偏選擇在這個時候推出，他的用意有哪些呢？以小象的認知，大概是有以下幾個功能。1.建立騰訊自有的征信體系，對用戶進行更精準的信用評估。2.在個人征信體系上，推廣現金貸產品微粒貸，包括信用卡辦卡等。3.為小程序的“電商化”打下信用基礎，將微店、公眾號等和小程序結合起來，把它滲透到朋友圈的交際中，用社交來帶動“消費”，這是淘寶無法觸及的領域。其實騰訊個人信用已經鋪墊已久，表面上看它只是掌握了一些社交數據，缺少很多金融數據。不過大家也都能感受到，騰訊在線下推廣的微信支付功能，可以說和支付寶各占半壁江山。所以小象相信，一旦能正式上線，會很快成為芝麻信用的強勁對手的。騰訊這次通過信用分完成了一臺小閉環，旗下的微信、QQ、甚至王者榮耀都會為它提供一臺龐大的數據來源，這樣更簡單的交互與接入功能，門檻更低，勢必讓用戶使用起來更省事。我們在日常的生活中，也應該開始有意識的去提高自個的騰訊信用分啦。小象總結了幾種騰訊信用分提升的方法：（1） 平時可以通過在微信理財通中購買理財產品，來提升財富指數。（2） 用微信和QQ這些產品時，綁定的信用卡盡量不要逾期。（3） 如果使用微粒貸借過錢的，也一定要按時還款。（4） 最后一點，也是特別重要的一點，騰訊信用會著重考慮我們的社交，如果我們有一些信用較差的朋友，這樣也會影響個人信用的。當有了騰訊信用分之后，會有什么好處呢？首先，我們會有很多類似花唄這樣的正規的貸款渠道， 再者，也可以享受到更多的免壓租賃服務，比如共享單車免押金，不過這次騰訊信用分之對少部分用戶開通了詢查通道，如果有童靴使用微信錢包、QQ錢包比較頻繁的，可以嘗試查詢一下。小象給大家提供兩個方法：1、登錄手機QQ，在【頂部搜索框】輸入“騰訊信用”，選擇“公眾號”分類關注，進入“我的信用”即可查詢；2、登錄手機QQ，點擊【左上角頭像—QQ錢包—賬戶】，進入頁面底部的“查看我的信用分”（非公測用戶不顯示該入口）；如果查不到的話，那就等一段時間再說吧！

個人感覺騰訊白雞巴費啊！我為了看一眼我的信用分，還得花20塊錢充個會員？！這就開玩笑了！！01年開始使用QQ，近20年的騰訊老用戶了！微粒貸啥的也沒給我開通！！反觀阿里，我08年才玩淘寶，比騰訊晚多了，網商銀行都7萬額度了！！騰訊白玩這么長時間，一毛額度沒給我！

騰訊信用悄然上線了。過去的幾個月，它分別有兩次出場機會，但很顯然新聞頭條并不屬于它。第一次是「 8.8無現金日」，醞釀已久的「騰訊信用分」終于對部分手機 QQ 用戶開放公測。第二次是11月16日，「騰訊乘車碼」小程序在廣州地鐵全面開通，騰訊信用宣布接通免押金騎摩拜等功能。這是騰訊信用正式在微信端發布，也是首次大規模正式亮相。低調謹慎是騰訊信用落地的方式，畢竟相比較芝麻信用，騰訊要晚來太多。但這還不是最困難的處境，事實上，就在騰訊信用對廣州開放區域性全量公測后不久，?11月22日，芝麻信用便宣布將投入10 億元消滅押金，致力于推動信用城市，要將征信推入第二階段的戰場。從支付到小程序，信用大戰會是微信和支付寶的終極一戰嗎？盡管目前來看，騰訊信用和芝麻信用還不是等量齊觀的對手，但微信對支付寶功能化場景的全面接入是必然趨勢。而且從2015 年便拿到央行首批征信個人牌照試點名額，騰訊信用近兩年的秘而不發終于在近期釋放，應該說明，已經為此做了充足準備。「騰訊信用分」為何遲到？同樣作為 8 大首批試點單位之一，為啥芝麻信用發展如此迅猛，而騰訊信用卻步履遲緩。螞蟻金服在 2015 年 1 月便推出了芝麻信用，幾年下來，已經涵蓋了住宿、出行、消費、貸款等多個領域。但幾年間，騰訊卻只推出了征信報告，僅僅給出信用「較好」、「較差」等評價，以及當前排名超過多少用戶等粗略的指數，并沒有實際涉及信用分。這其中，騰訊信用經歷了什么？一臺廣被引用的傳言是說，騰訊征信負責人曾向馬化騰匯報產品，馬化騰以「保護用戶隱私」為由將產品叫停。事情本身的可信度有多高，不得而知。但它至少反映了騰訊在初期接觸互聯網征信時所遇到的矛盾抉擇。因為在當時的處境下，騰訊信用的最大優勢在于通訊數據。但通訊數據需要用戶授權才能使用，社交平臺到底能不能因此采集個人信息，仍然存在風險與爭議。此外，彼時的騰訊無論是 QQ 或是微信，授信場景和個人信息的深度是遠遠不夠的。在征信體系方面，阿里的征信數據主要建立在龐大的電商交易數據上，又有余額寶等理財產品的加持，可以說水到渠成。而微信當時既沒有微粒貸、微保，也沒有迎來小程序，甚至微信支付也還不夠成熟； QQ 則或是純粹的年輕社交工具。因此，開放騰訊信用的條件并不完全具備。小程序與騰訊信用很大程度上來說，騰訊信用的開放，是與微信的商業化密切相關的。因為從本質上而言，騰訊信用所面臨的首要問題或是征信數據。社交平臺下，用戶在什么場景的數據是被授權可允許采集的？社交數據中，哪些數據是有征信價值的？這兩大問題，只有社交網絡突破自身場景邊界才能解決。其實，只要對比微信和 QQ 開放騰訊信用公測的差異，就可以很明顯發現這一點。 QQ 之所以只有超級會員才具備查看騰訊信用分的資格，是因為，超級會員在 QQ 通過購買虛擬道具、 Q 幣等行為，產生了更多的交易數據；也因為享受特權，而開放給了平臺方更多個人信息；并在個性化裝扮等行為中，建立起更為全面立體的用戶畫像。而同樣的征信方式卻并不適用于微信。微信的征信數據不在于虛擬產品交易，而是真實商品的購買、抵押以及延伸行為。對這些數據的獲得，騰訊之所以逐漸顯露底氣，不僅在于微信中接入了理財、保險和信貸產品，更得益于小程序的漸成氣候。我們知道，消費和信貸是征信的兩大核心。騰訊此前一直缺乏自有消費平臺，盡管 QQ 和微信都接入了京東，但還遠遠不夠。小程序的出現，則是一臺無所不包的生態，不僅帶來了大批電商、共享租賃等企業，也形成了對出行、酒店、旅行、餐飲等線下場景的觸達。同時，還因為購物和租賃，產生了后續的分期、信貸和保險的需求。在此之外，小程序在微信中的繁榮，還幫助微信降低了采集用戶信息的合理性風險。畢竟在線商業行為中，多數用戶信息是主動出讓的，獲取用戶信息的效率和價值都要更高。因此，某種意義上，社交數據的征信價值是被低估的。特別是在擁有小程序的微信生態之下，社交數據的價值更多受制于開放權限，而非價值本身。騰訊在評估信用分時，分別從「履約、安全、財富、消費、社交」五大維度展開，其中，社交被擺在重要位置。但根據易觀此前發布的《中國個人征信市場專題研究報告》，央行個人征信中心數據構成中，社保、通訊等非金融數據只占 17% ；芝麻信用雖然將「人脈關系」數據作為評價標準，卻只占 5% 。其中，前者更多考察了一種純粹的社交通訊條件；至于后者，支付寶的人脈關系比重之低，也與其所能獲得的社交數據的能力有關，調低這方面的權重也屬合理。因此，對騰訊信用來說，發展更多的鏈接場景并不困難，最大的挑戰是數據積累。用戶數據的真實有效是需要被驗證的，只有數據周期越多、越完整，風控模型才會越完善，風險概率才會越小。這是作為后發者的騰訊信用短期很難補足的時間成本。下一場戰爭已經打響目前來看，互聯網征信主要適用 3 大領域：共享租賃、金融和電商。主要用途有 3 種：免押金、貸款和分期免息。而第三方征信機構所做的，其實是一臺居中權衡的工作。一面是對用戶風險的精準把控，一面是對接入的企業和商戶做風險規避，以及利益保護。比如，在信用免押方面，小藍等共享單車倒閉導致押金無法取出的事件固然是輿論焦點；但同時，對共享產品的使用，如無法確保用戶信用，也會引發破壞和無處追責等問題。當然，從用戶體驗的角度來分析，押金本身是一臺破壞體驗的中間介質，無論是騰訊信用分或是芝麻分，都旨在創造一種信用條件下極致、快速的互聯網體驗，在絕對可信的環境下，是可以讓物品所有權轉讓、使用權過渡先行的，支付行為可以后續完成。

總結

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