分期付款"好處就是：1、使用免息分期，可以提前享受到優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，還不用支付多余的利息。2、經(jīng)常使用信用產(chǎn)品，并且可以按時還款能幫助用戶更好的積累個人信用記錄，從而在未來享受到更優(yōu)質(zhì)的信用服務(wù)。

潛在的弊端是：可能會導(dǎo)致用戶養(yǎng)成提前消費的習(xí)慣，過度消費就會導(dǎo)致自己負債累累，增加個人的經(jīng)濟壓力。"

近年來，學(xué)生因向“校園貸”、“高利貸”借款而背負上巨額欠款的新聞屢屢被爆出，學(xué)生因還不上欠款輟學(xué)自殺的事件也時有發(fā)生。于是，在很多人眼中：正在上大學(xué)的第一批95后，快被校園貸毀掉了。

但是，實際情況如何，我們還是看下數(shù)據(jù)。

根據(jù)尼爾森Nielsen近期發(fā)布《2019中國年輕人負債狀況報告》中報告顯示：

中國年輕人平均債務(wù)收入比（即負債率）為41.75%，其中13.4%的年輕人零負債。如果扣除掉消費信貸作為“支付工具”的部分，那么年輕人的實質(zhì)債務(wù)收入比將降為12.52%；在校大學(xué)生的實質(zhì)債務(wù)收入比更低，只有7.5%。

從調(diào)研結(jié)果來看，絕大多數(shù)年輕人沒有被負債拖垮，反而還存下了不少錢。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，32%的年輕人表示有明確的存款計劃，且隨著年齡和閱歷的增長，每月新增存款比例也有明顯提升，6成學(xué)生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。

另外，的確有些人因為過度信貸，產(chǎn)生了不好的影響，但這些人畢竟還是少數(shù)。

著名經(jīng)濟學(xué)家陳志武曾經(jīng)撰文指出：提前消費也是投資。

美國的借貸消費文化是19世紀中期開始的，到20世紀20年代進入全面高潮。當時的美國社會，各類報紙?zhí)貏e是女性雜志到處是分期付款借貸銷售的廣告；大到房子、汽車，小到糖果，任何商品都可以先拿過來消費、然后分周或分月付款，也就是可以通過周供、月供慢慢還款。

由此帶來的結(jié)果是什么呢？在1910年時，全美國的分期付款信貸余額為5億美元，到1929年就上升到70億美元，短短19年里翻了13倍！到1930年初，75%左右的汽車、家具、洗衣機、電冰箱等大件銷售都是靠消費信貸完成的；就一般非耐用品而言，超過40%的銷售是通過分期付款完成的。到那時，算是走完了美國消費文化的發(fā)展歷程。

當然，不太奇怪的是，千千萬萬借貸消費的家庭和個人之中，有一些因為抵擋不住廣告的引誘、抵抗不了物質(zhì)的誘惑而負債太多，最后傾家蕩產(chǎn)。

當時，媒體上充滿了因負債過重而不能翻身的故事，攻擊借貸消費行為和這些“黑心”公司。指責(zé)既來自道德方，也來自社會工作者尤其是教會。

在對借貸消費的一片指責(zé)聲中，當時的哥倫比亞大學(xué)瑟里克曼教授從幾個公司找到一大堆數(shù)據(jù)，包括借貸消費人的身份、年齡、借貸金額、利率、期限、還款記錄等。通過這些研究發(fā)現(xiàn)：

借貸消費人群中，壞賬率通常在1%至2%之間，沒有像報紙宣傳的那么糟糕！

為何年輕人會熱衷于提前消費呢？

“付款時花平臺的額度，自己的錢拿去投資。“可以很好地解釋這屆95后的行為。

小謝和身邊很多95后小伙伴們平時消費時能刷額度就絕對不花自己的錢，每個月還會限定消費范圍和額度，省下來的錢就買貨幣基金等風(fēng)險較低的產(chǎn)品，多賺一個月的利息。

舉個最簡單的例子，一個2000元的商品，你分兩個月每個月付1000元，相當于有人借了你1000元，還不要利息。

而你拿著這1000塊錢，即使是放在收益率極低的余額寶里，一個月下來也能產(chǎn)生個幾毛幾塊的收益吧，更別說購買其他的理財產(chǎn)品，那更是收益多多。

——2個月后，你不僅省錢了還賺了一點。

另外的原因就是，分期付款不僅可以讓自己提前獲得自己想要的商品，還不會給自己帶來很大的壓力。

比如說，你遇到了一些突發(fā)事件，或者是你要報培訓(xùn)班，或者是你需要提前支付3個月的房租，你當然也可以選擇一次性全款，但是這無疑會導(dǎo)致你“手頭很緊”。而如果你選擇了分期付款，甚至是免息分期付款，就是將壓力分攤到了未來。

提前消費也是投資

總的來說，分期付款只是一種金融工具。

年輕人熱衷于消費信貸，只是因為銀行及消費金融系的產(chǎn)品，現(xiàn)在對于年輕人的觸及率太高了而且太方便了。

1、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，網(wǎng)上支付普及，人均生活水平提高，花唄借唄等刺激提前消費軟件的出現(xiàn)等，降低了消費信貸的使用門檻，而數(shù)據(jù)的收集也極大地降低了借貸者的違約風(fēng)險。也就是一個愿意借錢，另一方愿意貸。

2、90后00后的消費理念，相比上一代已經(jīng)完全不同了。大部分年輕人基本月光，還會做部分的透支。透支有時不光是消費，有時也會有自己的想法，做一些投資。

著名經(jīng)濟學(xué)家陳志武曾經(jīng)撰文指出：提前消費也是投資。

經(jīng)濟學(xué)家陳志武就曾經(jīng)提到

“人的一生中，最缺錢的時候就是年輕時，但這時候人力資本投資的必要性最高（讀書上學(xué)、積累經(jīng)驗等），消費欲望也最強，最需要花錢；

而年老之后，雖然積累了一輩子財富，收入也最高，但是消費需要最低，消費能力和欲望都下降了，花錢的邊際效用當然也遞減。

因此，他建議：要按照自己‘一輩子的收入’來優(yōu)化自己人生不同階段的消費，而不是只按照現(xiàn)在的收入來安排消費和投資。”

說白了，分期付款只是一種金融工具，消費信貸也不是原罪，樹立理性的消費觀才是王道。

至于究竟是讓自己提前享受到更高的生活品質(zhì)，還是一步步走近欲望的漩渦，這個因人而異。

總結(jié)

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