一、支付寶借唄的計(jì)息方式

借唄的利息是借款后按日收取的，不用不收費(fèi)，借唄日利率區(qū)間為0.015%-0.06%，因?yàn)槊總€(gè)賬戶綜合評(píng)估情況不同，所以利率也不同。

我算了一下，按等額本息的方式，分12期還。

萬(wàn)3的日利率，約為年利率10.95%；

萬(wàn)4的日利率，約為年利率14.6%；

萬(wàn)5的日利率，約為年利率18.25%；

萬(wàn)6的日利率，約為年利率21.9%。

借唄一般給到我們的日利率是萬(wàn)4左右，所以年利率在14.6%，如果對(duì)比那些萬(wàn)5甚至以上的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這個(gè)費(fèi)率確實(shí)是比較良心的。但是比對(duì)銀行抵押貸款費(fèi)率的10%以下來(lái)看，借唄的利率還是比較高的。可借唄畢竟用著方便啊。

二、為什么還有人被網(wǎng)貸弄的頭破血流？

1、借唄有門檻。

借唄雖然好用，但是并不是所有人都有額度的。

首先，借唄是支付寶根據(jù)用戶的一些數(shù)據(jù)綜合評(píng)估之后，再?zèng)Q定是否給到額度。

其次，就算有些人有額度，但可能也不高，不少用戶只有一兩千塊錢額度。

因此，如果急需用錢，用戶要么沒(méi)有資格，要么額度根本就不夠，因此，只能去其他平臺(tái)了。

2、欲望不止，越借越多，最后掉入以貸養(yǎng)貸的漩渦。

想要的越來(lái)越多，但是自己卻對(duì)還款能力沒(méi)有準(zhǔn)確的認(rèn)知。

借了多個(gè)網(wǎng)貸，拆東墻補(bǔ)西墻，利息如滾雪球一般越積越多。起初其實(shí)也還好，但是一旦出點(diǎn)事導(dǎo)致自己無(wú)力償還貸款，借款人就會(huì)開(kāi)始“以貸養(yǎng)貸”，之后利滾利，滾到“頭破血流”的狀態(tài)。

3、陷入套路貸、高利貸的陷阱。

網(wǎng)上還有不少非法借貸平臺(tái)，這些平臺(tái)會(huì)發(fā)布含有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)利息”等虛假信息的宣傳廣告，并精心設(shè)計(jì)“套路”吸引用戶貸款并以此增高虛假債務(wù)。而借款人如果急需用錢是很容易掉路套路貸的陷阱的。

以下是真實(shí)的案例：

被害人安某借款6.20萬(wàn)元。因沒(méi)能力還錢，被害人被帶至賓館拘禁兩晚，并被用言語(yǔ)威脅的方式強(qiáng)行要求簽下13.60萬(wàn)元的借條。而后，債權(quán)人又向法院起訴要求安某償還13.60萬(wàn)元。

此前，公安部刑事偵查局負(fù)責(zé)人揭秘了“套路貸”的五大套路：

01偽造民間借貸假象

犯罪嫌疑人往往以小額貸款公司、投資公司、咨詢公司、擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等名義對(duì)外宣傳，以低利息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速放款等為誘餌，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話、短信、小廣告等渠道招攬生意，吸引被害人來(lái)借款，簽訂虛假的借款合同，并把它包裝成普通的民間借貸關(guān)系，然后以“增加約束力”“違約金”“保證金”“行業(yè)規(guī)矩”等各種名目騙取受害人簽訂虛假借款合同、抵押借款合同或者房產(chǎn)、車輛買賣委托書等明顯有失公平的各種法律文件，有的還要求受害人辦理公證手續(xù)。

02制造資金流水痕跡

犯罪嫌疑人將虛高的借款金額轉(zhuǎn)入受害人賬戶后，形成“賬戶資金流水與借款合同一致”的證據(jù)，然后以快速審核費(fèi)、信息認(rèn)證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等名義收取或變相收取高額的“砍頭息”，將轉(zhuǎn)入受害人賬戶的金額全部或者部分收回，受害人實(shí)際獲得的只是剩余部分錢款。

03故意制造或者肆意認(rèn)定違約

犯罪嫌疑人采取還款日故意失聯(lián)、打電話不接、借款人還背負(fù)其他高利貸等借口，故意制造或肆意認(rèn)定受害人違約，不僅前期償還金額全部清零，還要求全部?jī)斶€虛增債務(wù)。虛增債務(wù)往往高于本金數(shù)倍，甚至數(shù)十倍。

04惡意壘高借款金額

在受害人無(wú)力償還情況下，犯罪嫌疑人通過(guò)誘騙甚至脅迫，安排指定的關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人員或者自扮自演，與受害人簽訂新的金額更大的虛高借款合同進(jìn)行“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”，層層加碼壘高債務(wù)金額。

受害人在壓力之下飲鴆止渴，貌似解決了燃眉之急，實(shí)際上卻掉入了“還不清”的斷崖式債務(wù)深淵。

05軟硬兼施侵占財(cái)產(chǎn)

當(dāng)債務(wù)壘高到一定金額時(shí)，犯罪嫌疑人自行或雇傭社會(huì)閑散人員，采取“軟暴力”手段侵犯受害人合法權(quán)益，滋擾受害人及其近親屬的正常生活，以此施壓；或利用虛假合同、欠條、銀行轉(zhuǎn)賬記錄等證據(jù)提起民事訴訟，向法院主張所謂的“合法債權(quán)”，進(jìn)而達(dá)到侵占受害人財(cái)產(chǎn)的目的。

三、實(shí)際利率怎么算呢

為了解開(kāi)各種借款利率換算的困惑，我們可以利用EXCEL的神奇公式IRR。

不同還款方式因?yàn)檎加帽窘鸬臅r(shí)間不同，所以在轉(zhuǎn)化成以一年到期還本付息方式計(jì)算的"實(shí)際利率"時(shí)。需要計(jì)算本金的時(shí)間成本。而IRR函數(shù)就是幫助我們對(duì)比資金間時(shí)間成本的工具。

大家不理解IRR函數(shù)的定義沒(méi)關(guān)系。我們只要知道它能幫我們計(jì)算借款的實(shí)際利率，會(huì)用它計(jì)算就可以了。

IRR函數(shù)使用其實(shí)很簡(jiǎn)單，我來(lái)演示下：A借款10000元，分12期還完，每期894元，那么實(shí)際年化利率是多少？

1、固定時(shí)間單位是月，總借款10000。每月現(xiàn)金流是-894元。

2、列出每期還款金額之后，直接用IRR公式計(jì)算月利率。

3、月利率轉(zhuǎn)換成年利率的公式是=月利率*12。輸入公式最后計(jì)算出實(shí)際年利率。13.18%的年化利率也不低了。

一般貸款前使用IRR公式測(cè)算一下，就可以得出各種貸款的實(shí)際利率。

如果覺(jué)得麻煩，還可以使用有錢花貸款比價(jià)神器比價(jià)。只要輸入分期數(shù)和費(fèi)率，就能快速測(cè)算出總費(fèi)用，通過(guò)與有錢花對(duì)比，即可知道哪款產(chǎn)品更省錢。

逾期有哪些后果？

網(wǎng)貸早已融入到我們的日常生活中，無(wú)論是購(gòu)房還是買車，在個(gè)人財(cái)力不足的情況下，很多人會(huì)選擇貸款。一旦向借款機(jī)構(gòu)借款，就要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款，忘記還款或惡意欠款都可能會(huì)影響到你的個(gè)人征信，被當(dāng)作不良信息記錄在案，影響我們未來(lái)的借款。

那么貸款逾期的后果有哪些？有哪些小技巧可以避免讓自己逾期呢？

四、貸款逾期的后果

1、產(chǎn)生罰息

每家銀行機(jī)構(gòu)的政策相同，只要逾期，就會(huì)產(chǎn)生罰息，也就是在原先利息的基礎(chǔ)上加收一定比例的利息。各家貸款機(jī)構(gòu)的罰息力度都有所不同。

目前不少貸款平臺(tái)有寬限期，期限不同，但在寬限期內(nèi)還款，不會(huì)視作逾期處理，也不會(huì)產(chǎn)生罰息。

2、面臨催收

通常貸款未能在繳息日繳清時(shí)，銀行內(nèi)部會(huì)暫時(shí)列為催收款。在欠款初期，貸款平臺(tái)會(huì)打電話進(jìn)行催收。在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)補(bǔ)足欠款不會(huì)有其他影響。

有的貸款平臺(tái)除了會(huì)進(jìn)行催收，還會(huì)聯(lián)系你通訊錄中的家人和朋友，這會(huì)影響你正常的工作和生活。

3、個(gè)人征信報(bào)告有污點(diǎn)

在寬限期內(nèi)，如果你未能還款，不少銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)會(huì)將你的逾期記錄如實(shí)上報(bào)人行征信，逾期會(huì)在你的個(gè)人征信報(bào)告上留下逾期記錄。

4、影響其他金融活動(dòng)

一旦逾期并被征信記錄在案，在誠(chéng)信社會(huì)的今天，不良信用會(huì)對(duì)工作和生活產(chǎn)生很多不良影響。未來(lái)你在銀行貸款或者是辦信用卡等從事金融活動(dòng)都將會(huì)受到影響。

以銀行貸款為例，銀行會(huì)查借款人的個(gè)人征信報(bào)告，以此來(lái)判定借款人的信用，如果你的個(gè)人征信出現(xiàn)污點(diǎn)，很可能會(huì)被銀行拒絕貸款。

即便你有機(jī)會(huì)被銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)允許貸款，不僅房貸逾期還款要罰息外，還可能無(wú)法順利獲得銀行房貸的優(yōu)惠利率，會(huì)比信用良好的借款人的貸款利率要高得多。

5、影響自己出國(guó)留學(xué)

每個(gè)借款人的征信情況不一樣，“黑戶”程度也不同，只有嚴(yán)重到被納入失信被執(zhí)行人，上了法院公告名單，才會(huì)造成嚴(yán)重的后果，比如孩子不能出國(guó)留學(xué)、不能就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等。

根據(jù)國(guó)際通行的法律，父母的過(guò)失不應(yīng)當(dāng)讓子女承擔(dān)。但出國(guó)留學(xué)、就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等都會(huì)涉及到家庭經(jīng)濟(jì)情況。父母是銀行黑戶，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力被質(zhì)疑，這會(huì)影響到留學(xué)申請(qǐng)程序。

6、無(wú)法坐飛機(jī)、高鐵等交通工具

法律賦予了公民乘坐交通工具的權(quán)利，無(wú)論是高鐵還是飛機(jī)，我國(guó)公民只要正常購(gòu)票，就可以乘坐。一般的銀行貸款逾期行為，不會(huì)影響其乘坐高鐵飛機(jī)的權(quán)利。

如果超過(guò)90天仍未償還銀行債務(wù)，并被銀行提起訴訟，那么，債務(wù)人乘坐飛機(jī)和高鐵的權(quán)利將會(huì)受限。

7、被銀行起訴，被法院執(zhí)行

如果逾期時(shí)間很長(zhǎng)，且逾期數(shù)額較大，借款人很可能會(huì)被貸款機(jī)構(gòu)起訴。一旦被起訴，法院會(huì)根據(jù)債權(quán)人申請(qǐng)而采取財(cái)產(chǎn)保全措施，凍結(jié)貸款人以及貸款擔(dān)保人的存款，查封房產(chǎn)車輛等相應(yīng)財(cái)產(chǎn)。

如果有能力而拒不執(zhí)行生效法律文書，被執(zhí)行人將會(huì)受到法律制裁，包括司法拘留直至承擔(dān)刑事責(zé)任。

五、網(wǎng)貸逾期后，如何上岸？

雖說(shuō)網(wǎng)絡(luò)貸款較容易，但如果借款人沒(méi)有挑選出靠譜的平臺(tái)，借款之后也沒(méi)有制定合理的還款計(jì)劃，很容易會(huì)陷入網(wǎng)貸漩渦中。

欠了網(wǎng)貸不要怕，只要借款人可以掌握正確的方法，那么還是比較容易上岸的。

1、主動(dòng)協(xié)商。如果借款人遇到還款困難的情況，千萬(wàn)不要逃避債務(wù)，逃避只會(huì)使大家的欠款越來(lái)越多。建議主動(dòng)聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，將自己的實(shí)際困難告訴給貸款機(jī)構(gòu)，并告知自己具備還款的意愿，看平臺(tái)是否可以通融一下，延長(zhǎng)還款的期間，這樣可以緩解當(dāng)前的還款壓力。2、厘清財(cái)務(wù)，制定還款計(jì)劃。一定要知道你欠了多少錢。許多借款人不知道他們借了多少平臺(tái)以及欠多少錢。因此，如果你想上岸，一定要整理你的債務(wù)，并根據(jù)你的實(shí)際欠款選擇最合適的方法。3、向家人尋求幫助。一旦陷入網(wǎng)貸的漩渦，家人受牽連是不可避免的，很容易就會(huì)被爆通訊錄，這時(shí)候應(yīng)該主動(dòng)與他們聯(lián)系，尋求解決的辦法，千萬(wàn)不要逃避。這種情況下得到家人的幫助和支持很重要。大部分借款人都是因?yàn)槊孀硬畔萑刖W(wǎng)貸的，此時(shí)就不要在意所謂的面子了，唯有上岸才能幫你。4、努力工作。沒(méi)有收入是萬(wàn)萬(wàn)不可的。努力工作，好好賺錢是最佳途徑。必須想辦法多賺錢，平時(shí)的工作不能丟，還可以想辦法做點(diǎn)兼職。

最后，你一定要遠(yuǎn)離那些和自己收入不相匹配的開(kāi)支。你不管不顧消費(fèi)完，剩下的日子，就只能節(jié)衣縮食，或被債主一路追殺。

此外，不管你是因?yàn)橘€博還是亂花錢，都必須改掉自己的壞毛病，從根源杜絕不必要的消費(fèi)。少抽煙、少喝酒、少下館子、別買衣服，做個(gè)摳門的人，每個(gè)月至少能省出上千元。如果戒賭，甚至能減少上百萬(wàn)的開(kāi)支。

另外，很多人無(wú)力償還貸款大都是被“套路貸”、“高利貸”所導(dǎo)致的，所以學(xué)會(huì)挑選合適的平臺(tái)也尤為重要。以后在網(wǎng)貸前要選擇好平臺(tái)，選擇靠譜、利率低的平臺(tái)。比如，BAT旗下的借貸平臺(tái)就可以，如借唄、微粒貸、有錢花等等。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的借呗利息也不高，为何有人被网贷弄的头破血流的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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