探索個人碳賬戶應用，實踐綠色金融創新

作者：盛瀚 北京銀行

摘要：本文對“碳中和”大背景下“碳+金融科技”的綠色金融創新模式進行探討。在個人應用方面，通過個人碳賬戶行為確立、行為數據采集、積分測算和積分應用四個環節建立個人碳賬戶在金融行業的應用場景模式。

關鍵詞：碳中和，個人碳賬戶,綠色金融

1.引言

在“碳中和”大背景下，2020年9月在第七十五屆聯合國大會一般性辯論上，中國全世界承諾：力爭于2030年前達到峰值，2060年前實現“碳中和” 的宏遠目標。這是中國基于推動構建人類命運共同體的責任擔當和實現可持續發展的內在要求作出的重大戰略決策。2020年12月的中央經濟工作會議上，“碳中和”被列為2021年度八大重點任務之一，與擴大內需、反壟斷以及糧食安全等問題并列，這體現了對“碳中和”的高度重視以及對“碳中和”目標納入執行階段的態度和決心。

而隨著“雙碳”目標的下達，國內企業和個人越來越多加深對“碳”或者“綠色”的理解，“碳經濟”、“碳生活”、“碳金融”等概念漸漸融入到全國人民生活中。2021年3月7日，央行初步確立了“三大功能”、“五大支柱”的綠色金融發展政策思路。

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圖 1 三大功能

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圖 2 五大支柱

而科技創新是實現“碳中和”目標的重要保障。從短期看，處理好經濟轉型發展、疫后復蘇與碳約束的矛盾亟需科技支撐；從中期看，推動經濟保持低碳、脫碳發展最終要依靠科技；從長期看，提升我國在國際低碳市場的競爭力關鍵在于科技創新。在《碳排放權交易管理暫行條例（草案修改稿）》中提到，個人作為全國碳排放權交易市場的交易主體之一，可以參與碳排放配額交易。綠色低碳理念深入人心，綠色生活不斷呈現新亮點。

2.綠色金融

所謂綠色金融，是指為支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用的經濟活動，即對環保、節能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域的項目投融資、項目運營、風險管理等所提供的金融服務。

國內“綠色金融”更多集中在傳統金融行業（銀行、基金、券商、保險等領域），主要涵蓋的金融產品包括貸款、債券、股票、基金（權益和債券）、保險。截至目前，我國已經制定了3套綠色標準，涵蓋綠色信貸、綠色債券和綠色產業。全國金融標準化技術委員會（金標委）批復同意人民銀行牽頭成立綠色金融標準工作組，綠色金融標準化工作機制正式確立。

相關的政策包括了《綠色貸款指引》、《綠色產業指導目錄》、《綠色信貸統計制度》、《綠色債券支持項目目錄》、《銀行業金融機構綠色金融評價方案》、《環境權益融資工具》、《金融機構環境信息披露指南》等多個文件。

國內多家金融機構也將綠色金融作為自身發展戰略，成立綠色金融職能部門。截止目前，國內有興業銀行、江蘇銀行、湖州銀行、重慶農商行、綿陽市商業銀行、貴州銀行六家先后采納赤道原則。恒豐銀行、吉林銀行、中國銀行宣布簽署聯合國綠色金融《負責任銀行原則》（PRB），成為聯合國環境規劃署金融倡議組織（UNEP FI）成員。目前我國有13家簽署行。

3.碳金融科技

實際上與“碳”相關的金融科技不僅僅局限在金融產品的維度，而是隨著“雙碳”目標對企業以及個人行為的影響，“碳”市場逐漸衍生出來的以個人及企業碳計算和碳抵消為基礎的“碳+金融科技”模式，即以“碳足跡計算”、“碳抵消銷售”的基礎上衍生出來的商業模式，包括：碳足跡計算+碳抵消+金融產品（碳足跡計算+碳抵消+銀行類業務）；ESG[1]投資；綠色投資，智能投顧+綠色投資；碳相關的保險；綠色/氣候信息披露、ESG風險管理、氣候風險管理等。例如：高瓴已經宣布了自己將在今年實現碳中和，并且將在2025年實現機構自2005年成立以來歷史所有碳排放的碳中和，同時將ESG納入到高瓴投資的全生命周期管理中。

目前，最普遍的商業應用主要是“碳足跡計算+碳抵消+金融產品”，如圖所示：

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圖 3 碳足跡計算+碳抵消+金融產品

碳金融科技的實現就是將無處不在的碳信息被數據化、可視化以及價值化。

4.個人碳賬戶

個人碳賬戶同銀行賬戶類似，不過存儲的不是錢幣而是碳減排量。個人碳賬戶通過統計用戶的綠色支付、綠色出行、舊物回收、節水節能等綠色行為，采用特定的方法學，核算出個人減少的碳排放量，生成用戶的減排積分。例如“少開一天車”、“垃圾分類”等行為，量化為碳減排量累計計入個人碳賬戶中，從而對客戶進行細分。金融機構對不同等級的客戶在授信額度、貸款利率、辦理流程三方面提供差異化的優惠政策。

在歐盟、美國、加拿大和澳大利亞等發達地區，早就誕生了“碳稅”、“碳交易”、“碳審計”等這些概念，于個人而言 “碳賬戶”的重要性并不亞于征信賬戶，它量化了個人對環境、對地球的責任與貢獻。

對于個人碳賬戶，從業務角度來說最重要的是綠色行為的判斷，而技術角度則是綠色指標字段的設立，細分的字段越多，那么碳賬戶的價值以及應用推廣就越豐富。

5.個人碳賬戶應用方案

個人碳賬戶應用方案可以分為四個步驟，包括：個人碳行為確立，個人低碳行為數據采集，個人碳積分測算和個人碳積分應用（兌換），如下圖所示：

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圖 4 個人碳賬戶應用體系

5.1.個人碳行為確立

建立個人碳賬戶的第一步，就是定義有效的低碳行為，這也是最基礎、最復雜的工作。低碳行為，即可以產生二氧化碳減排量的行為。

由于不是所有的綠色低碳行為都是可被記錄與檢測的，碳賬戶平臺需再結合大數據、人工智能等技術進行分篩，從而選出有效的低碳行為。比如從衣食住行用等多個方面。

衣：根據服裝類的碳足跡可以包括材料、加工過程和款式、類型等不同確定碳排放。從購衣數量、購買衣服材質（是否環保）、衣服租賃、舊衣服回收等多個方面確定低碳行為

食： 倡導“一周一天素食”活動，實現減排，另外踐行“光盤行動”、杜絕食物浪費同樣減少垃圾處理時對應的碳排放。

住：節約用電，調節空調溫度，關閉待機電源等舉措；住宿選擇自帶洗漱用品等。

行：綠色出行，選擇地鐵、公交、共享單車等公共交通；使用新能源車；利用拼車、順風車等方式共享交通資源。

用：減少一次性用品，比如環保袋，自帶餐具；減少外賣打包塑料用品，環?？爝f袋、循環利用紙箱、無膠帶紙箱；垃圾分類，實現可回收垃圾再生等。

其他行為：使用在線方式繳費、在線預約方式購票掛號、采用電子發票，減少紙張使用（雙面打印）等。

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圖 5 個人碳行為

5.2.個人低碳行為數據采集

平臺明確規定低碳行為之后，需要建立一套監測體系，用以記錄用戶的低碳行為。

例如：步行數據，結合智能手機的傳感器，用戶每日的步行數據都會被記錄。智能手機的普及讓步行成為現在最容易檢測的數據。

公共交通出行數據，通過交通系統（地鐵、公交、ETC）和共享單車、電車（共享系統平臺和第三方支付平臺）。

在線醫療數據，通過醫院系統推送（掛號、就診、結算）。

電子閱讀、協同辦公數據，通過平臺獲取推送。

綠色消費數據（綠色食品、環保產品、低碳酒店），通過商家平臺獲取推送。

5.3.個人碳積分測算

每個產品、每個行為都存在碳排放，例如說機動車、使用紙張的碳排放量。這些數據被稱之為碳排放因子。相應的，減排行為也可以被量化為具體的減排數據。

公式：碳減排量數據?=?行為數據?*?碳排放因子

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5.4.個人碳積分應用

個人碳積分的展現形式也可以結合現有體系對低碳貢獻的用戶進行一定的獎勵來獲得積分，提高用戶的粘性，增加用戶的興趣度。

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圖 6 碳積分應用

例如把市民的各種低碳行為，在包裝和出行實現綠色化、做好垃圾分類等等，把這些行為所減少的二氧化碳排放量根據一定的標準算法體系核算出來，變成每個人賬戶里實實在在的“碳積分”，再通過對接碳交易市場、各個商業消費平臺，讓市民朋友通過低碳行為實實在在地獲得實惠。

另外，對接地方環保積分平臺，接入公交、地鐵通等平臺，將市民綠色出行轉化成碳幣積分，如北京市推出“MaaS出行 綠動全城”碳普惠激勵機制，公眾通過高德地圖導航綠色出行，這兩者都能獲取相應的碳賬戶積分來兌換禮品。

同時，通過微信小程序注冊個人碳賬戶，通過騰訊乘車碼、騰訊地圖乘坐公交、地鐵，或是通過微信運動累計步數，計算出每次公共出行的具體減碳量，并積累相應的成長值和碳積分。用戶還可以利用碳積分到小程序中的兌換商店進行積分禮品兌換。

6.個人碳賬戶應用存在的問題

（1）平臺建設推廣模式任處于探索期

目前各地金融機構、互聯網公司通過自身資源在試水個人碳賬戶平臺建設，相關的適用場景、數據標準以及平臺建設體系各不相同。每個建設方切入點不同，數據獲取來源不同，沒有一整套建設、推廣的成熟模式，所以需要考慮到各個場景模塊化建設能力，同時，兼顧用戶體驗意愿和接受程度。

例如以支付寶“螞蟻森林”為代表的個人碳賬戶獎勵形式為以用戶的名義種樹，從而激勵用戶改變生活習慣，雖然受眾用戶群比較廣泛，但是獎勵機制帶來的成本是否可持續存疑。同時，場景較為單一，沒有形成體系，導致公眾參與積極性逐步下降。

（2）打破數據孤島的同時，保護用戶數據隱私

目前不同場景的數據來自不同平臺或企業，往往數據接口的標準不同，采集方式也存在一定差異；同時，還需要考慮涉及到用戶信息傳輸、隱私保密的安全要求。

一方面，如果信息采集的準確性沒有得到保證，那么公信力會存疑，另一方面，個人的信息采集工作在目前階段更多的是自愿性質的，并沒有一個準確統一的信息來源，這會在根本上限制個人碳賬戶的發展。此外，考慮到用戶隱私問題，個人碳賬戶必須要通過技術手段保障數據安全，使用戶能夠愿意提供信息。

（3）科學合理的計算方法尚待完善

與以企業為單位的碳賬戶相比,個人碳賬戶在實行過程中具有復雜性：首先是碳預算[2]問題。個人日常生活的碳排放量與企業相比還是存在區別的，不易控制測量，尤其針對不同地區、不同情況還需要考慮不同的其他因素。

其次是個人碳賬戶的覆蓋范圍與配額分配問題。不同企業的碳配額可以根據其發達程度、工業水平以及產業結構劃分,但公眾之間,碳排放的上限對不同人的效果不同,在這種情況下應該選擇怎樣的標準去合理劃分碳配額、真正做到公平是一大難題。

最后,個人碳交易存在效率問題,包括制定合適的價格機制、執行機制、以及相關政策的成本等。如個人碳配額應有償或無償發放,碳賬戶的設置是否會加重部分社會群體的經濟負擔、不利于社會公平等。面對復雜的大眾行為，基準線確立的合理性需動態優化。

結束語

隨著“碳達峰”、“碳中和”的各項政策落地，個人碳賬戶的應用必將成為趨勢。從監管層面需要健全相關標準、細化實施制度，實現良性有序發展。從平臺建設方層面需要長遠考慮、可持續規劃，通過各機構、企業的合作，實現各種場景的數據接入、數據分析、積分反饋、權益兌換等多個環節的閉環管理。在使命責任的要求下，繼續依托自身在普惠金融、綠色金融中積累的寶貴經驗，在完善服務體系、創新金融產品上進行更多有益探索，為落實國家戰略發展貢獻更大力量。

參考文獻

[1] 崔瑩 錢青靜 著.《中國個人碳賬戶現狀、存在的問題及發展建議》. 2019年

[2] 王岳.《碳達峰、碳中和背景下綠色金融發展趨勢》. 2021年

[3] 騰訊金融研究院.《綠色金融科技的N種玩法》.知乎.2021年

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[1] ESG是環境(Environmental)、社會(Social)和公司治理(Governance)的縮寫。這三方面之下細化的各種指標體系，被公司用來規范和監督自身行為，是責任投資(PRI)對于企業或資產的考量標準。

[2] 碳預算是指市民對自己的日常碳排放量有一定衡量的標準,能夠自行標準化計算,像日常生活中的支出一樣形成預算并進行控制。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的探索个人碳账户应用，实践绿色金融创新的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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