2017年10月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》,被行業(yè)視為國(guó)家層面對(duì)供應(yīng)鏈金融支持政策之一，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，保理服務(wù)作為其重要組成部分，在“去產(chǎn)能”、“加速產(chǎn)業(yè)融合”、“建立供應(yīng)鏈上下游企業(yè)合作共贏的協(xié)同發(fā)展機(jī)制”等方面有著不可或缺的作用，自平安銀行（原深圳發(fā)展銀行）首創(chuàng)供應(yīng)鏈金融概念已來(lái)，商業(yè)保理公司雨后春筍般的注冊(cè)成立，紛紛涌入萬(wàn)億規(guī)模的藍(lán)海市場(chǎng)。2017年底，各地對(duì)商業(yè)保理行業(yè)監(jiān)管政策有所調(diào)整，統(tǒng)一監(jiān)管的趨勢(shì)逐漸明朗。目前，全國(guó)范圍內(nèi)商業(yè)保理公司注冊(cè)數(shù)量已超過(guò)6000家，覆蓋行業(yè)和發(fā)展方式呈現(xiàn)“百花齊放，百家爭(zhēng)鳴”態(tài)勢(shì)，但真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況如何，則只有冷暖自知了，2020年各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛公布失聯(lián)企業(yè)名單，可以預(yù)見(jiàn)在不遠(yuǎn)的將來(lái)，保理行業(yè)必將更加規(guī)范發(fā)展。此文以當(dāng)前金融科技熱點(diǎn)對(duì)保理行業(yè)的發(fā)展影響試做分析

一、信息不對(duì)稱的永恒存在

自人類社會(huì)產(chǎn)生“交換場(chǎng)景”以來(lái)，一直努力通過(guò)獲取更充分的信息從而尋找其背后的規(guī)律，對(duì)金融行業(yè)所服務(wù)市場(chǎng)而言，信息的對(duì)稱只是相對(duì)的，從某種程度上說(shuō)，信息不對(duì)稱既是金融機(jī)構(gòu)得以產(chǎn)生的先天土壤，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)降本增效的重大待突破點(diǎn)，對(duì)供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何管理并經(jīng)營(yíng)好由信息不對(duì)稱造成的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，是供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)孜孜不倦的努力方向，比如諸多保理行業(yè)從業(yè)者聚焦某個(gè)核心企業(yè)，通過(guò)核心企業(yè)以點(diǎn)帶面，力圖充分獲取上下游整體鏈條關(guān)鍵信息“物流、資金流、信息流、商流”，在比如充分盡調(diào)、多方交叉驗(yàn)證，試圖全面了解信息，無(wú)數(shù)從業(yè)者都在試圖消弭信信息不對(duì)稱所造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并取得了一定成績(jī)，誠(chéng)然，信息不對(duì)稱是永遠(yuǎn)無(wú)法消除的，但隨著金融科技的發(fā)展，充分利用先進(jìn)技術(shù)卻可以在很大程度上提升供應(yīng)鏈金融行業(yè)服務(wù)效率。

二、金融科技應(yīng)用對(duì)保理行業(yè)的影響

大部分保理業(yè)務(wù)在實(shí)踐過(guò)程過(guò)多依賴線下流程，如現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，線下進(jìn)件乃至內(nèi)部人工多環(huán)節(jié)決策等，過(guò)多的線下環(huán)節(jié)以及繁雜的人工參與不僅無(wú)法保證業(yè)務(wù)時(shí)效性，在運(yùn)營(yíng)成本上也形成了對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大掣肘，而且由于存在信息盲區(qū)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法正真掌握整體供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)流程，此種背景下，絕大部分銀行或商業(yè)保理公司往往圍獵“大客戶”，偏好”優(yōu)質(zhì)”企業(yè)，而與此相對(duì)應(yīng)的是“大”“優(yōu)”客戶往往需求不足，長(zhǎng)此以往，具有急迫需求的長(zhǎng)尾客戶得不到金融機(jī)構(gòu)的青睞。而充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)等新興金融科技技術(shù)，搶占更多的長(zhǎng)尾高頻小額客戶，解決獲客低效問(wèn)題，提升系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將會(huì)在一定程度上改觀傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展局面，筆者嘗試從以下幾個(gè)方向進(jìn)行探討：

（一）業(yè)務(wù)線上化

近年來(lái)的保理業(yè)務(wù)實(shí)踐發(fā)展情況表明通過(guò)線下方式無(wú)法大規(guī)模獲取客戶，這不僅體現(xiàn)在獲客渠道受限，也體現(xiàn)在既是業(yè)務(wù)規(guī)模做大相關(guān)服務(wù)體系“跟不上”，而且線下化方式增加了客戶的操作流程，降低了客戶參與意愿，一旦客戶數(shù)量增多，業(yè)務(wù)管理體系將會(huì)變得復(fù)雜多樣，傳統(tǒng)刀耕火種方式下粗放人工運(yùn)營(yíng)支撐將會(huì)心有余而力不足，商業(yè)保理公司應(yīng)逐步重視互聯(lián)網(wǎng)科技的重要性，通過(guò)抓住線上獲客入口，差異化形成營(yíng)銷規(guī)模，提升線上產(chǎn)品體驗(yàn)，是在諸多同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的重要策略，目前在線上化供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新領(lǐng)域，京東金融旗下京保貝產(chǎn)品在“高頻、小微、海量”等方面取得了不俗成績(jī)。

（二）表單電子化

線下流程線上化的重要一環(huán)既是協(xié)議表單電子化，如線上合同簽署，PC（個(gè)人電腦）端或者移動(dòng)設(shè)備端點(diǎn)擊業(yè)務(wù)申請(qǐng)等，在技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，越來(lái)越多的電子證據(jù)提供商參與到合同電子化這一領(lǐng)域，在法律層面，我國(guó)《電子簽名法》第三條：“民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書(shū)，當(dāng)時(shí)可以約定使用或者不適用電子簽名、數(shù)據(jù)電文，當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書(shū)，不得因其采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力”，隨著金融科技術(shù)的發(fā)展以及相關(guān)法律法規(guī)的配套完善，表單電子化將逐漸成為未來(lái)行業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

（三）風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化

大數(shù)據(jù)的科技應(yīng)用魅力在于更高效的解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)授信依賴于所謂“三表”核查,而此種方式是難以保證對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況判斷的準(zhǔn)確性的，夸張的說(shuō)“看天吃飯”也不為過(guò)。而充分利用大數(shù)據(jù)手段，將企業(yè)經(jīng)營(yíng)背后的相關(guān)指標(biāo)模型化，根據(jù)多維度的數(shù)據(jù)獲取、加工、管理，在不增加金融機(jī)構(gòu)人工成本和客戶負(fù)擔(dān)的情況下，更靈敏快捷的針對(duì)不同客戶畫(huà)像進(jìn)行方案策略匹配，當(dāng)然，這也對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)處理的能力提出了挑戰(zhàn)，這也催生了更多的專注數(shù)據(jù)分析的科技公司誕生，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的細(xì)分行業(yè)將會(huì)產(chǎn)生專業(yè)大數(shù)據(jù)細(xì)服務(wù)提供商。

（四）核驗(yàn)智能化

如上文所述，線上化的優(yōu)點(diǎn)之一是快速規(guī)模高效的直接面對(duì)客戶，一定程度上這是效率與成本之間的博弈，如何保證相隔千里之外的電腦或手機(jī)前面的“客戶”真的是客戶，金融媒介科技發(fā)揮了重要作用，如活體檢測(cè)，人臉識(shí)別甚至指紋識(shí)別等技術(shù)的運(yùn)用，在客戶準(zhǔn)入及申請(qǐng)階段，即使無(wú)法面對(duì)面，也能充分核驗(yàn)“你是你”。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)然，保理行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)商業(yè)信用環(huán)境的建設(shè)、政策法規(guī)的配套支持、行業(yè)成員對(duì)整體發(fā)展的良心促進(jìn)等，而金融科技的發(fā)展，將會(huì)在更深層影響相關(guān)方面的變化，如何接受并擁抱金融科技的發(fā)展，秉持開(kāi)放進(jìn)取的態(tài)度去適應(yīng)行業(yè)發(fā)展規(guī)律，是保理行業(yè)參與者的一大思考。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的金融科技浪潮下的保理行业发展新热点的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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