2018年12月18日16時，上海，3℃。

黑瞳科技發(fā)布會的現(xiàn)場，穿過外面的低溫，走過“一道黑科技時光隧道”，人們進入了另一番天地。

這個冬天，對于許多公司來說，真的很冷。但在這里，一個熱力場已經形成。

“金融反欺詐”是熱力場的核心，而黑瞳就是這個熱力場的引發(fā)者。

作為反欺詐行業(yè)的黑馬，黑瞳近10年來為2000余家金融機構和企業(yè)提供了反欺詐服務，它的名字頻頻出現(xiàn)在與會的國家信息化專家咨詢委員會副主任楊國勛、中國科學院大數(shù)據(jù)挖掘與知識管理重點實驗室主任石勇教授、MIT麻省理工Rahul Mazumder教授、卡內基梅隆大學教授種驥科、新網銀行平臺金融部總經理金曉燁、公安部打擊治理電信網絡新型違法犯罪查控中心的趙警官等專家學者、企業(yè)、公安機關代表口中。

2018年，金融科技一路從跌宕中走來，到年底行業(yè)士氣大減，似乎從往年的盛會與喧囂中沉寂下來。

同樣在這一年，9家企業(yè)上市，5家提交招股書昭示著這個行業(yè)仍然旺盛的生命力。只是同大幅減少的上市募資金額一樣，這個行業(yè)在低調中潛行，在合規(guī)中升級。

在潛行與升級之路上，一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭已經打響，那就是“金融反欺詐”——對負重與低調的整個金融行業(yè)來說，它是他們邁向下一階段的助推器，也是他們在金融戰(zhàn)場上獲勝的必備武器。

當天，有人將智能化升級的反欺詐武器亮了出來。

01｜反欺詐智能化升級，新型欺詐的喪鐘已敲響

近日，網貸天眼發(fā)布了2018互聯(lián)網金融年報。報告顯示，截止2018年底，網貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量降至1798家，比2017年減少442家；成交額達1.92萬億元，環(huán)比下降21.19%，首次出現(xiàn)負增長。

這同很多人對行業(yè)的判斷一樣，畢竟今年春夏之交的一場暴雷拉開了一道口子，讓他們看到整個行業(yè)的虛弱——當然，這很可能也只是表層。

雖然到現(xiàn)在，在一輪淘汰之后，整個互聯(lián)網金融行業(yè)重新開始煥發(fā)生機。

但正如馬云所說的那樣，“要在陽光燦爛的日子修屋頂，不要等到下大雨去修屋頂。真的有大風大雨來到的時候，先躲一躲再說很重要”，對整個行業(yè)來說，現(xiàn)在正是到了修屋頂?shù)臅r候。

凡陽光之處必有陰影，那么互聯(lián)網金融行業(yè)現(xiàn)在最大的陰影在哪里？答案正是欺詐。

互聯(lián)網、數(shù)字與金融的聯(lián)姻，在催生出光鮮亮麗的數(shù)字金融的同時，也孕育了新型的金融欺詐手段。在傳統(tǒng)的金融領域中，欺詐的方式也許是蓄意的欠錢不還，也許是冒用身份信息。而到了數(shù)字時代，欺詐方式呈現(xiàn)出專業(yè)化、產業(yè)化、隱蔽化等特征。

▲黑瞳科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼董事 時維

黑瞳科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼董事時維就在此次會議期間提到，互聯(lián)網欺詐現(xiàn)在已經變得非常專業(yè)化和產業(yè)化，他們有專門的設備、團隊，專人寫方案，專人銷贓，整個產業(yè)形成完整產業(yè)鏈。

這些人被稱作“網絡黑產”。如今，由網絡黑產主導的數(shù)字金融欺詐已經滲透到營銷、注冊、借貸、支付等各個環(huán)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計，2017年黑產從業(yè)人員超150萬，年產值達千億級別。

“隨著傳統(tǒng)反欺詐線上化的發(fā)展愈演愈烈，新型的金融機構面臨了很多欺詐風險，給金融機構也造成了很多的欺詐損失。”必安科技CEO李熙分析稱。

數(shù)字金融平臺是網絡黑產攻擊的主要對象之一。時維舉例稱，一家互金企業(yè)被黑產盯住，黑產通過一些測試和摸索，就大概摸索到了它的風控規(guī)則，最終在十個小時的攻擊下，給它造成1.2億的壞賬。

而且，這樣容易被盯住的互金平臺不在少數(shù)。

來自國家互聯(lián)網金融安全技術專家委員會的數(shù)據(jù)顯示，其互聯(lián)網金融風險分析技術平臺發(fā)現(xiàn)了21624個存在異常的互聯(lián)網金融網站和1362個互聯(lián)網金融網站漏洞。

“金融創(chuàng)新日新月異，每天每時每刻我們的從業(yè)者們都在想方設法去創(chuàng)新，但是這些場景也變成了欺詐人員、欺詐團伙攻擊的對象。”黑瞳科技創(chuàng)始人介紹稱，互聯(lián)網支付、信貸、教育分期、旅游分期等創(chuàng)新場景，都有欺詐團伙滲透，甚至連“攻擊的方案寫的都非常專業(yè)”。

另有一項數(shù)據(jù)稱，欺詐在國外銀行系統(tǒng)的壞賬占比不到5%，而在國內這一比例占到了50%。

反欺詐迫在眉睫。

正如中國科學院大數(shù)據(jù)挖掘與知識管理重點實驗室主任石勇所說，中國已進入了高速發(fā)展時代，受社會背景等因素影響，中國的反欺詐也“必須要大踏步發(fā)展”。

隨著多部門數(shù)據(jù)的開放，大數(shù)據(jù)、AI、人臉識別等技術的發(fā)展，一場智能化的反欺詐升級也已經開始。

02｜智能反欺詐概念落地，行業(yè)大咖、全球教授解讀

眾所周知，中國的互聯(lián)網金融行業(yè)在幾年的時間內取得了突飛猛進的發(fā)展，大量的平臺出現(xiàn)、崛起。只是與這些平臺在業(yè)務端的快速增長相比，它們的根基并不牢固。

金融的根基在風控，風控的根基在于征信與數(shù)據(jù)。

而此前，中國傳統(tǒng)的金融體系很少給中小企業(yè)、個人提供貸款等業(yè)務，使得中國的征信體系并不健全，甚至央行的征信體系只有3億人口的報告，70%到80%的人沒有記錄。

“過去個別企業(yè)或者機構積累的數(shù)據(jù)是無法滿足反欺詐需求的，數(shù)據(jù)采集滯后性、數(shù)據(jù)不全面的一些問題，導致反欺詐過去的做法只能做到淺層地方，起不到真正的全面風險控制。”楊國勛也著重指出了這一問題。

一邊是快速發(fā)展的互金行業(yè)，一邊是廣泛存在于政企之間的數(shù)據(jù)孤島，刻不容緩的反欺詐如何進行？

“為什么不能站出來幫大家解決這個問題？”時維曾經進行了這樣的思考。

此后，黑瞳用近10年的時間，打通公安、司法、通訊、社保、銀聯(lián)、鐵路、航空等政府與部門資源，與2000多家金融機構的反欺詐實踐相結合，最終打破了數(shù)據(jù)孤島。并不斷在技術上、場景上、以及規(guī)則和平臺方面鉆研，最終形成“數(shù)據(jù)+技術+場景+規(guī)則+平臺”五維一體的理念，實現(xiàn)反欺詐行業(yè)四大突破，重新定義了智能反欺詐。

最終，基于四大行業(yè)突破以及五維一體智能反欺詐理念，黑瞳將這些數(shù)據(jù)資源API、靜態(tài)數(shù)據(jù)以及自身對人的認知相結合，形成了用戶全景畫像，基于這些畫像與標簽生產出了瞳核、瞳簽、瞳分、瞳眼、瞳云等智能產品，為金融行業(yè)提供支撐，真正將智能反欺詐概念落地。

▲全球專家熱議智能反欺詐

在GBG中國區(qū)總經理方林田看來，金融機構要對接多家第三方，黑瞳已經能夠提供一站式的解決方案，這是很好的趨勢。

這些產品的意義在于為全行業(yè)提供合規(guī)數(shù)據(jù)的同時，也為行業(yè)內企業(yè)提供了技術支持。

信數(shù)科技CEO徐進表示，黑瞳的產品可以讓他們非常靈活地配置接口，動態(tài)地調整反欺詐評分，并且根據(jù)業(yè)務需求對模型進行優(yōu)化和調整，“大大地減少開發(fā)和測試的各類成本，使得業(yè)務的靈活性和敏捷性達到一個非常高的水平”。

據(jù)介紹，黑瞳的五大產品精準定位到了金融企業(yè)某個階段和某個領域中存在的問題。比如瞳核用于解決實人、實證、實操等問題，借此防范第三方欺詐風險；瞳簽，幫助金融企業(yè)找到其他跟欺詐特征相關性最強的標簽……

比如在消費金融領域，操作欺詐多發(fā)。而據(jù)中原消費金融首席風險官（CRO）于洋介紹，黑瞳的新產品能夠對個人欺詐、虛假交易等惡意行為進行很好的區(qū)分。

黑瞳方面提供的數(shù)據(jù)顯示，其產品數(shù)據(jù)匹配度高達95%；瞳分產品的KS高達0.43，超出行業(yè)標準35%；幫助金融企業(yè)將壞賬率從2.5%降到1.5%，挽回直接經濟損失3個億。

“黑瞳科技不斷通過反欺詐衍生，使客戶的產品更智能化、簡化，前途是無量的。”卡內基梅隆大學教授種驥科評價稱。

03｜公安機關倡導全民反詐，黑瞳發(fā)起反詐聯(lián)盟

近十年來，黑瞳始終秉持合規(guī)合法，專注金融智能反欺詐，為中國金融行業(yè)的健康發(fā)展承擔社會責任。

會議當天，在公安機關的支持和指導下，黑瞳科技聯(lián)合業(yè)內伙伴，發(fā)起并成立了互聯(lián)網金融反詐聯(lián)盟。

據(jù)公安部打擊治理電信網絡新型違法犯罪查控中心的趙警官介紹，近年來，黨中央、國務院高度重視電信網絡新型違法犯罪的打擊治理工作。反詐是全社會的責任，我們倡導全民、全社會反詐。

互聯(lián)網金融詐騙，已經成為整個社會的難題。中國網絡犯罪導致的損失占GDP的0.63%，一年損失金額高達人民幣4000多億元。

有報告顯示，2017年第二季度到2018年第二季度期間，全國詐騙交易金額總體呈上升趨勢，同比增長25.7%。近1年內詐騙交易金額的平均復合增長率達到17%，單筆支付的詐騙金額平均復合增長率達到14%。

渠道結果顯示，全國涉及數(shù)字金融詐騙的受騙人群中，18~35歲之間的受騙人占比高達71%，80、90后成為詐騙分子狙擊的主要對象。其中，男性受騙人數(shù)是女性的兩倍以上，占比69%。

這樣的背景下，黑瞳這樣的互聯(lián)網金融反詐聯(lián)盟，同時也成為整個社會反詐的中堅力量。

據(jù)介紹，在互聯(lián)網金融反詐聯(lián)盟和建設反詐查控平臺中，黑瞳負責承擔查控平臺的設計、開發(fā)、部署、運營、維護等工作，而聯(lián)盟成員單位通過平臺傳輸數(shù)據(jù)，獲取資源，可以提升反詐能力。

“請在座的各互聯(lián)網金融企業(yè)和科技企業(yè)，采取一系列措施，一方面努力提升企業(yè)自身的反欺詐能力；另一方面提高互聯(lián)網金融服務客戶的反詐防詐意識；同時，要積極為公安機關提供案件偵辦所需信息、線索。”趙警官如此呼吁。

▲黑瞳科技聯(lián)合創(chuàng)始人 李昂揚

“反欺詐這件事情不是一個點、一個企業(yè)能解決的。”第三方支付安全合作聯(lián)盟秘書長、黑瞳科技聯(lián)合創(chuàng)始人李昂揚表示，“整個互聯(lián)網金融行業(yè)應該加強合作、信息共享，站在一條戰(zhàn)線上做反詐工作，并給企業(yè)、自身和客戶帶來財產安全。”

新網銀行金曉燁先生風趣幽默地說道，黑瞳固若金湯的智能反欺詐，就像明星張學友的演唱會，會讓犯罪分子無處遁形，從而實現(xiàn)天下無詐的理想。

04｜結語

近年來，網絡黑灰產所帶來的安全挑戰(zhàn)愈加嚴峻。

利用互聯(lián)網技術進行偷盜、詐騙、敲詐等各類違法犯罪案件頻繁發(fā)生，圍繞互聯(lián)網衍生的黑灰產行業(yè)正在加速蔓延。

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年我國網絡安全產業(yè)規(guī)模為450多億元，而黑灰產業(yè)比安全產業(yè)發(fā)展得更為野蠻。

有業(yè)內人士認為，黑灰產業(yè)已達千億元規(guī)模。從各國統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，通過技術等犯罪行為實施偷盜、詐騙、敲詐的案件數(shù)，也在以每年30%的增速增長。

它們是互聯(lián)網時代的畸形產物，但它們的存在，又有著某種必然。新的問題要靠新的武器解決，智能化、系統(tǒng)化、便捷化，這是黑瞳給出的解決方案。

真正的攻防惡戰(zhàn)，才剛剛開始。

來源：一點財經（yidiancaijing）

作者：梅? ?文

編輯：邱? ?韻

封面：陸? ?露

總結

以上是生活随笔為你收集整理的中科院、MIT等5大专家解读黑瞳：金融业幕后的新一代反欺诈卫士的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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