中國人民銀行于3月15日發布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進金融IC卡應用，以促進中國銀行卡的產業升級和可持續發展。隨著《意見》的發布，中國銀行卡開始芯片大遷移，銀行卡的前世今生引發國人空前關注。各行業專家紛紛預測，2011年或將成為金融IC卡遷移元年。

??? 那么，到底什么是金融IC卡遷移？中國為什么要進行遷移以及會帶來什么影響？我國銀行業將制定怎么樣的措施來落實和推進“換芯”計劃？推動金融IC卡是否會增加持卡人負擔？推進金融IC卡需要注意的問題？因此，本刊本期將關注金融IC卡換芯行動的必要性及未來市場發展的探討，一起來談談中國銀行卡換芯大行動。

??? 1、什么是金融IC卡遷移

??? 銀行IC卡最早于1985年出現在法國。1995年前后，IC卡在金融領域得到較普遍的應用，當時主要以電子錢包等小額支付為主，除了在少數國家獲得局部成功外，在絕大部分地區的發展狀況不佳。目前，VISA基本上停止了對其電子錢包VISA Cash的推廣。1999年，國際卡組織調整了IC卡的發展重點，開始大力推廣借記/貸記卡的IC化，也就是所謂的金融IC遷移。與電子錢包的定位不同，金融IC遷移主要是為了防止日益增長的卡片欺詐和促進金融支付多樣化，是卡片支付介質的一次革命，將對所有卡支付的相關行業產生重大而深遠的影響。一個明顯表現就是，發卡機構金融IC遷移的重要動力已逐漸演變成為通過金融IC遷移開發多功能卡、非接觸卡等創新產品，實現產品差異化，用以搶占銀行卡市場份額。

??? 早在1994年我國就提出了“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過渡”的指導思想。1997年底，中國人民銀行在EMV96規范的基礎上組織制定了《中國金融集成電路(IC)卡規范》(又稱PBOC標準)，隨后又組織各商業銀行在北京、上海、長沙等地進行了試點。2003年，國際EMV2000標準頒布以來，中國人民銀行牽頭組織中國銀聯和有關商業銀行對《中國金融集成電路(IC)卡規范》(1.0)進行了修訂，補充完善了電子錢6/存折的應用功能并增加了電子錢包擴展應用指南的內容，增加了借/貸記卡的應用功能、個人化應用指南和非接觸式IC卡物理特性標準；2005年3月頒布了包含EMV2000的自己的EMV標準——《中國金融集成電路(IC)卡規范》(2.0)。同時，我國內地自行籌建的金融IC卡檢測試驗室也正式落成，具備了對銀行卡相關產品實施金融IC卡標準符合性檢測資格，至此我國進行金融IC卡遷移的技術條件已基本成熟。

??? 2、銀行卡換芯的必要性及意義

??? 2.1 磁條卡及所帶來的風險

??? 磁條卡一般作為識別卡用，可以寫入、儲存、改寫信息內容。磁條卡比IC卡早出生了很久，國際上最早的銀行卡以及我國目前的銀行卡都是磁條卡。

??? 隨著磁條卡在各個領域尤其是金融領域的發展，其信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差等缺點開始暴露出來，尤其是保密性差易偽造的問題，使得犯罪分子不需要多么高深的知識和技巧，只需要買一套幾百元的設備就可以完成盜取卡內信息的目的。

??? 在我國，近年來，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強和擴大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮。有數據顯示，2009年，我國銀行卡犯罪立案10762起，同比增長88.2%，涉案金額5億元，同比增長117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬多起，涉案金額90余億元，立案及金額均呈大幅上升趨勢。

??? 2.2金融IC卡及安全性

??? 金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息。

??? 金融IC卡的推進將有效降低卡片欺詐風險，以安全的芯片卡取代磁條卡，可有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。

??? 2.3 推行金融IC卡的意義

??? 首先，金融IC卡將全面提升我國銀行卡風險防控能力，維護金融穩定和社會穩定。我國銀行卡犯罪當前主要發生在“受理”和“用卡”環節，國家領導也非常重視銀行卡犯罪等問題，多次指示人民銀行加強對銀行卡犯罪的控制和防范。

??? 第二，金融IC卡可擴展銀行卡在公共服務領域的應用，作為政府服務社會的媒介，實現一卡多用，便民利民。

??? 第三，金融IC卡可提高銀行卡產品自主創新能力，促進商業銀行及相關銀行卡產業發展。一旦中國銀行卡市場實現金融IC卡化，施行自主產權的標準，就以為著我們掌握了中國銀行市場發展得主動權。

??? 第四，金融IC卡可豐富銀行卡產品系列，促進消費。

??? 第五，金融IC卡可有效促進城市信息化與金融信息化結合，提升各類交易與管理數據的信息化和智能化。

??? 3、我國金融IC卡換芯”的策略

??? 我國金融IC卡遷移奉行“先標準、后試點，先收單、后發卡，先外卡、后內卡，先貸記、后借記”的遷移策略。

??? “先受理，后發行”是指我國金融IC卡的步驟是先啟動收單行遷移，從能夠受理國外EMV卡的終端布放升級開始，然后在適當的條件下發行符合EMV標準的IC卡。隨著對外開放的不斷深入，外卡在中國的使用量呈逐年上升的趨勢。所以，現階段應積極做好外卡受理業務，積累經驗，為今后的IC卡發行打好基礎。

??? “先外卡，后內卡”。目前，在中國18億多張銀行卡中，貸記卡不足2億張，國際卡就更少了。然而，發生欺詐損失的銀行卡又多集中于在境外使用的國際卡。

??? “先外卡，后內卡”就是要先從國際卡開始進行金融IC卡標準的替換。這樣既符合推行金融IC卡標準，加強銀行卡安全，防止銀行卡欺詐的原則，又符合金融IC卡遷移消化成本的原則。先從數量小，風險大的銀行卡開始，再到風險相對較小的，數量多的銀行卡。

??? “先貸記，后借記”是指在有條件發行IC卡時，應當先遷移風險較大、數量較小的貸記卡，后遷移風險相對較小、數量較大的借記卡，這一決策同樣也符合銀行IC卡遷移的初衷——降低欺詐風險。我國正式發行貸記卡的時間尚短，數量不多，但因為大部分貸記卡在POS設備上使用是否驗證密碼都是客戶可選項，風險相對較大，所以應該先將貸記卡更換為IC卡；而借記卡、準貸記卡，需要進行密碼校驗，相對風險較小，且數量極大，一次性更換成本較高，可以采取到期換卡或自然淘汰的方式完成金融IC卡遷移。

??? “先試點，后推廣”是指實施金融IC卡遷移，必須進行必要的試驗和試點，為國內銀行IC卡戰略決策和應用出路探索等做好準備并積累經驗。

??? 一旦金融IC卡遷移啟動，將帶來巨大的金融IC卡需求。數據顯示，截至2010年年末，全國累計發行銀行卡24.15億張，其中有3.7％是金融IC卡，僅這些存量卡的更換就將給IC卡帶來很大市場需求。同時，據了解，此番央行金融IC卡升級的存量需求約為210億元，考慮更換和掛失，平穩期每年增量需求40億元左右。金融IC卡升級帶動的軟硬件升級市場總需求超過500億元。

??? 4、大力推動IC卡是否會增加持卡人負擔

??? 推動IC卡遷移必然會帶來遷移成本，但對成本計量需要綜合考慮。

??? 一是全面推進金融IC卡可有效降低偽卡欺詐損失和維穩成本，增加金融服務附加值。使用IC卡是技術引領業務發展的又一典型案例，是提高金融核心競爭力的必然要求。

??? 二是IT行業遵循摩爾定律。生產、采購規模擴大將帶動產品價格下降。磁條卡批量采購價從2000年月5元/張下降到2011年的1元/張，價格下降了80%。POS機批量采購價從1995年每臺1萬多元下降到2011年的每臺1500元，價格下降85%以上。對生產企業來說，龐大的IC卡需求，將是促進其發展的契機和良機。

??? 三是成本高低是相對于應用價值而言的。金融IC卡的高安全性和多應用加載能力，能為持卡人帶來更多的應用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。當前，我國商業銀行經營持續向好，業績不斷提高。IC卡遷移實際上是一個漸進過程，在若干年中分攤成本是完全可行的。

??? 5、推進金融IC卡需要注意的問題

??? 5.1完善金融IC卡的技術規范和行業標準

??? 制定和完善不同層次、各個方面的標準和規范是推廣金融IC卡應用的基礎和前提。目前銀行IC卡應用的標準是2005年3月頒布的《中國金融繼承電路（IC）卡規范》（2005）[簡稱PBOC2.0]，現有磁條卡業務與操作規范仍然是開展銀行IC卡業務的基礎，但IC卡條件下的部分業務和操作規則與磁條卡條件下有所不同。可以根據需要，逐步對現有業務和操作規則加以修訂、完善、形成適宜于IC借記、貸記應用的特有業務規定，以指導應用的開展。

??? 5.2 建立和完善安全體系

??? 安全問題是金融IC卡遷移項目首要解決的問題，只有保證了安全，才能有效第防止欺詐風險。安全問題要從兩個方面來考慮：一方面是業務管理部門要建立起安全的管理制度；另一方面是制造廠商要從技術工藝上切實解決安全問題。

??? 首先，銀行要建立IC卡風險控管機制。目前，每家發卡機構都成立了風險控管部門，建立了一整套行之有效的風險控管體系。風險控管體系是銀行風險管理的重要組成部分，風險管理各個部門的紐帶。但是，目前風險控管的控制還僅限于對磁條卡大額可疑交易的監控、對欺詐交易的管理等，金融IC卡遷移后，由于銀行磁條卡風險控管機制并不完全相同，因此，應逐步建立銀行IC卡風險控管機制。

??? 其次，盡快建立起密鑰管理體系。IC卡的安全性很大程度上取決于卡的安全防護，即要靠密鑰來保證，而密鑰的安全性是整個安全的核心，要保證IC卡的支付安全，關鍵是在技術上要做到IC卡的安全防護和防攻擊的檢測。目前，我國的銀行卡檢測中心就是金融IC卡檢測實驗室。

??? 5.3 改造收單行金融IC卡終端設備和收單應用系統

??? 金融IC卡遷移，除了對發卡行、卡片提供廠商有嚴格要求外，改造和布放金融IC卡收單終端設備也必須作為重點工作來抓。

??? 同時，除了外卡收單業務之外，具有IC卡（內卡）收單系統的改造也要跟上。對于收單系統的改造要全面，可以采取部分遷移策略，也可以采取完全遷移策略，這需要各收單銀行根據實際情況決定采取何種策略。

??? 5.4 政府支持與宣傳培訓

??? 一項系統工程的開發與實施，離不開政府或相關部門的支持。目前制約金融IC卡遷移的主要因素就是高額的成本投入。就目前市場來說，對金融IC卡遷移的需求并不大，如果把成本攤在老百姓手中，勢必阻擾進程。這就需要有關部門從發展金融產業的角度，幫助、扶植這個產業。

??? 同時，要積極對銀行、商戶和持卡人進行有關金融IC卡遷移的宣傳和培訓，促進各方對金融IC卡遷移相關內容的認識和了解，創造良好的用卡環境，從而推動和引導金融IC卡遷移工作的實施。

??? 6、結束語

??? 在國家“十二五”中國銀行卡產業發展的要求下，我國的進入IC卡工作已經步入快速發展得軌道，并已取得初步效果。目前，在人民銀行的指導下，全國各地掀起了進入IC卡換芯大遷移，處處傳出捷報。6月底，深圳銀行業統計，已發行金融C芯片卡60萬張；北京、上海、浙江等省市陸續推出多項金融IC卡；湖北、青海等省份紛紛召開IC卡應用推進會，擬定計劃，預計3-5年，全面推行金融IC卡換芯；相信在政府部門的大力支持下，在產業鏈的通力合作下，銀行業盡快邁入智能化、信息化時代指日可待。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的金融IC卡全“芯”起航的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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