利息高低取決于3個方面，一個是風險，二個是資金成本，三是市場競爭對收益定價的影響。

借唄利息之所以比銀行高也離不開這三個因素。

首先是風險，借唄面對的據大部分是普通老百姓，門檻比較低，所以相應的風險比較高，產生壞賬的概率相對較大。而銀行信用貸款面對的是優質的客戶，普通老百姓是很難從銀行獲得信用貸款的，一般都是公務員，事業單位員工，500強員工，或者在銀行有大額存款及理財的客戶才有機會，所以銀行的風險比較低，出現壞賬的概率相對較少，所以利息可以定低點。

其次是資金成本。

很多人以為借唄的資金來源于余額寶，這個是不對的，余額寶是天弘基金，不能隨便拿來放貸的，否則就是非法吸收存款了。

實際上借唄的資金來源主要是ABS（以項目所屬的資產為支撐的證券化融資方式，即以項目所擁有的資產為基礎，以項目資產可以帶來的預期收益為保證，通過在資本市場發行債券來募集資金的一種項目融資方式。）。

借唄發行ABS的成本大概在4.5%左右；而銀行信用貸款的資金成本主要來源于存款，目前存款的利息是比較低的，所以銀行的資金成本很低，貸款利息也會相應低一些。而借唄的資金成本高，所以貸款會高一些。

最后一個是來自市場競爭的定價。

雖然借唄風險比銀行大，但是借唄的利潤卻非常可觀，那為什么借唄不降低利息呢？這就得考慮市場的競爭情況。

目前類似借唄的網貸產品很多，但是絕大部分網貸產品缺乏自己的風控系統，對用戶把控不準，壞賬率高，因此利息比較高，大部分都是在年化20%以上。

而借唄因為有芝麻信用做參考，風控做得比較好，壞賬率低，因此有競爭優勢，而借唄跟銀行又不是同一個系統，因此只要借唄利息稍微低于網貸同行就有優勢，借唄就可以把利息定高點，獲得更多的利潤。

總結

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