明明知道银行存款会贬值,为什么还有那么多人把钱放在银行?
錢存在銀行肯定是貶值的,但是對于那些風(fēng)險意識比較低,或者從風(fēng)險承受能力比較低的人來說,你除了存在銀行,還有別的更好選擇嗎?沒有!
銀行存款利率基本上跑不贏通貨膨脹。
最近幾年,我國貨幣量的不斷增發(fā),通貨膨脹一路走高,每年實(shí)際的通貨膨脹率要比銀行存款利率高很多,但具體有多高可能很多人都沒有概念,下面我們來簡單列舉一下兩者的數(shù)據(jù)對比。
下圖是從2008年到2018年這段時間m2的增速。
從數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果來看,從2008年到2018年m的平均增速達(dá)到了每年14.47%。
下圖是2008年到2018年這段時間GDP的實(shí)際增速。
從統(tǒng)計結(jié)果來看,從2008年到2018年,我國GDP的平均增速大概是8.11%。
從2008年到2018年,我國的經(jīng)濟(jì)增速都保持了較快的增長,所以對貨幣的需求也會相應(yīng)增加,但實(shí)際的貨幣發(fā)行量比GDP的增速要快很多。m2的平均增速減去GDP增速之后實(shí)際是6.36%,也就是說過去11年,我國每年的貨幣平均多發(fā)行6.36%,這就是實(shí)際的通貨膨脹。
再來看一下,從2008年到2018年央行基準(zhǔn)利率調(diào)整情況,下圖是從2007年年末到2015年10月份,央行進(jìn)行的利率調(diào)整情況,這期間央行總共進(jìn)行了18次調(diào)整,調(diào)整之后的具體基準(zhǔn)利率如下:
從這個利率調(diào)整結(jié)果來看從2007年到2018年平均利率最高的也就4.1%左右,相當(dāng)于錢存在銀行實(shí)際要虧損2.26%,如果存款期限比較短,利率比較低那虧損的會更多。
對于風(fēng)險承受能力比較低的人來說,存款雖然貶值,卻是最好的選擇。
看到存款利率遠(yuǎn)趕不上通貨膨脹的水平,所以很多人都建議大家不要把錢存在銀行,因?yàn)槟沐X存在銀行一直是貶值的。
但是銀行存款對于那些風(fēng)險承受能力比較低,或者風(fēng)險意識比較低的人來說,卻是一個很好的選擇。
盡管目前市場上有很多理財產(chǎn)品的收益比銀行高,比如銀行理財產(chǎn)品,比如信托,比如P2P,比如股票基金等其他理財方式。但是這些理財產(chǎn)品在獲得高收益的同時也是伴隨著高風(fēng)險的,而且收益越高風(fēng)險越高,這些理財產(chǎn)品不出問題還好,萬一出了問題,那就有可能造成理財客戶本金的損失。
而對于那些收入比較低的人來說,他們是承受不起太大風(fēng)險的,萬一哪天理財資金出現(xiàn)損失了,對于他們來說可是要承受很大的損失。所以盡管銀行存款利率比較低,甚至跑不贏通貨膨脹,但是對于那些收入比較低的人群來說,銀行存款保本保息,至少能保證他們資金的基本安全,在保證安全的前提下還可以適當(dāng)獲得一些收益,這對他們來說是最好的選擇。
而且把錢存在銀行,雖然跑不贏整體的通貨膨脹率,但是跑贏CPI還是沒問題的。
下圖是2008年到2018年我國CPI增長情況。
從統(tǒng)計結(jié)果來看,從2008年到2018年,我國CPI平均增速大概是2.57%,而且從2014年到2018年,每年CPI的增速都小于2.1%,目前很多銀行兩年期以上的存款利率都高于這個水平,所以兩年期以上的存款,基本上可以跑贏CPI,如果不考慮房價等其他因素,存款還是勉強(qiáng)能跑贏基本物價上漲速度的。
如何適當(dāng)?shù)嘏渲觅Y產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化?
錢存在銀行收益太低,跑不贏通貨膨脹,買其他理財產(chǎn)品風(fēng)險又太高,怕出現(xiàn)意外。那如何正確的配置自己的資產(chǎn)才能獲得最大的收益呢?
我的建議是大家可以采用二八法則。
對于低收入人群來說(可支配收入小于20萬),可以把80%的資金放在銀行存款里面,當(dāng)然大家可以找一些小銀行,這些中小銀行能給到的存款利率一般都比較高。另外20%的資金可以用于購買其他中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品,以便追求更高的收益。
而對于那些收入比較高的人群來說(可支配收入大于50萬),可以考慮把20%的收入用于銀行存款,存款邏輯跟我們上面所說的一樣。另外80%的資金可以購買一些中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品,甚至還可以拿10%左右的錢出來購買一些中高風(fēng)險的理財產(chǎn)品,以博取更高的收益。
總結(jié)
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