區(qū)塊鏈已經(jīng)在金融領(lǐng)域，尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

區(qū)塊鏈技術(shù)支持多方同時訪問分布式分類賬，且區(qū)塊鏈安全防篡改。作為加密貨幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈曾受到銀行業(yè)的懷疑，然而，最近這一立場發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。區(qū)塊鏈儼然成為銀行業(yè)最炙手可熱的創(chuàng)新技術(shù)。許多銀行的新業(yè)務(wù)需要與技術(shù)公司合作進(jìn)行“概念驗證”來測試區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力。金融時報聯(lián)合數(shù)位銀行家，顧問和分析師，列舉銀行業(yè)最有可能應(yīng)用區(qū)塊鏈的五大領(lǐng)域。

1、清算結(jié)算

它不是銀行業(yè)最吸引人的領(lǐng)域，但記錄貸款和證券的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)卻動輒牽涉數(shù)十億美元的資金。

審計巨頭埃森哲預(yù)估，全球最大的投資銀行可以通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高結(jié)算和清算效率，從而節(jié)省100億美元。金融顧問公司負(fù)責(zé)人理查德·蘭恩（Richard Lumb）表示：“清算所是區(qū)塊鏈?zhǔn)讉€應(yīng)用場景，如德國證券交易所、澳大利亞證券交易所和存款信托與結(jié)算公司（DTCC）。”他補(bǔ)充說：“今天，清算結(jié)算通過無數(shù)的信息和手動的和解來管理。區(qū)塊鏈提供了一個巨大的機(jī)遇，可以對該行業(yè)進(jìn)行深入的重組。”

澳大利亞證券交易所（Australian Securities Exchange）最著名的例子就是將其大部分的交易后結(jié)算和結(jié)算轉(zhuǎn)移到一個區(qū)塊鏈系統(tǒng)。該項目由數(shù)字資產(chǎn)控股公司（Digital Asset Holdings）執(zhí)行，該公司由摩根大通（JPMorgan Chase）前高管Blythe Masters領(lǐng)導(dǎo)。

在美國，DTCC正在與IBM，R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟和Axoni合作，在明年年底前將單名信用違約掉期交易結(jié)算轉(zhuǎn)移到一個區(qū)塊鏈系統(tǒng)。如果進(jìn)展順利，該計劃還將拓展到美國大型清算交易所，

雖然區(qū)塊鏈在該領(lǐng)域同時進(jìn)行著許多項目，但財務(wù)分析公司Autonomous Research的首席執(zhí)行官Stuart Graham認(rèn)為，全行業(yè)將圍繞一個解決方案進(jìn)行整合。“在接下來的幾年里，隨著格局越來越清晰，將會看到行業(yè)的整體排名。”，“區(qū)塊鏈會逐漸淘汰官僚機(jī)構(gòu)和效率低下的交易所”。

2、付款

世界各國的央行正在探索將部分支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力，甚至利用它來推出數(shù)字貨幣。這在一定程度上是對比特幣等加密貨幣可能對法幣體系造成的挑戰(zhàn)的回應(yīng)。這也突顯出，各國央行行長們正逐漸意識到區(qū)塊鏈技術(shù)對支付系統(tǒng)的潛在益處。

埃森哲的西蒙·懷特豪斯（Simon Whitehouse）說：“市場參與者都在觀望，測試和等待第一個使用它的人”。他也提到，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付基礎(chǔ)設(shè)施，需要足夠多的市場參與者反復(fù)測試，使其真正變得具有市場價值，是一件非常復(fù)雜的事情。

與此同時，商業(yè)銀行越來越厭倦等待央行的區(qū)塊鏈試點結(jié)果。瑞士聯(lián)合銀行已經(jīng)提出了“公用事業(yè)結(jié)算硬幣”，旨在通過發(fā)行可轉(zhuǎn)換為央行存款現(xiàn)金的代幣來創(chuàng)建金融市場的數(shù)字貨幣。

在跨境支付領(lǐng)域，有一場日益激烈的競爭正在進(jìn)行中。一方面是Swift，銀行擁有的即時通訊系統(tǒng)用于支付數(shù)萬億美元的支付；另一方面，越來越多的公司希望使用Ripple區(qū)塊鏈來降低成本和時間。

Swift正在嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)，但它與Ripple的競爭依然激烈。

3、貿(mào)易融資

貿(mào)易融資仍然主要依賴紙介質(zhì)提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€顯著的解決方案，特別是可以滿足眾多相關(guān)方需要訪問相同的信息。

R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟負(fù)責(zé)人Charley Cooper說：“貿(mào)易融資是區(qū)塊鏈技術(shù)的最具特點的領(lǐng)域，依賴傳真的傳播方式已經(jīng)過時了”。有幾家初創(chuàng)公司正在努力將提單的流程數(shù)字化，比如以色列的Wave ，馬耳他的EssDocs，以及英國的Bolero。預(yù)計，要將整個貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)數(shù)字化，還需要5年的時間，但區(qū)塊鏈技術(shù)有潛力“真正改變游戲規(guī)則”。

4、身份

對客戶和交易對手的核實對銀行業(yè)至關(guān)重要。如果沒有這方面的幫助，銀行將很快失去其作為人民資金的可信監(jiān)護(hù)人的角色。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行負(fù)責(zé)檢查客戶不是罪犯或非法行為者。

銀行多年來一直在努力建立一個共享的數(shù)字實用程序來記錄客戶的身份并保持更新，但他們一直沒有找到正確的方案。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的加密保護(hù)，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認(rèn)為，區(qū)塊鏈可以為身份識別驗證提供完美的解決方案。

區(qū)塊鏈技術(shù)在身份識別領(lǐng)域潛力巨大。最近，聯(lián)合國與微軟合作，為沒有身份證的難民等人群提供了區(qū)塊鏈身份系統(tǒng)。雙方稱，“可以很清晰的預(yù)見到，區(qū)塊鏈在KYC/AML領(lǐng)域的應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行業(yè)在合規(guī)性成本上的花費(fèi)很高，而且難度很高”。

全球有數(shù)十家初創(chuàng)公司正在建立用于身份識別的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。包括Cambridge Blockchain, Tradle, Credits和Blockstack。

身份認(rèn)證也是R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟構(gòu)建的Corda系統(tǒng)的核心。該聯(lián)盟稱身份認(rèn)證是系統(tǒng)的核心組成部分，如果身份問題不能解決，那么區(qū)塊鏈在任何應(yīng)用程序上都不能起作用。

5、銀團(tuán)貸款

當(dāng)一家美國公司通過銀團(tuán)貸款籌集資金時，這筆交易平均需要19天的時間才能完成。當(dāng)一筆貸款在銀行或借款人之間易手時，大部分的溝通仍然是通過傳真完成的。瑞士信貸的區(qū)塊鏈主管Emmanuel Aidoo表示：“這是一個缺乏創(chuàng)新的領(lǐng)域”。

瑞士信貸等19家金融機(jī)構(gòu)成立了一個聯(lián)盟，與技術(shù)企業(yè)Synaps合作，測試基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀團(tuán)貸款。

瑞士信貸稱，這是管理貸款生命周期的完美工具，并表示該聯(lián)盟預(yù)計在未來一年內(nèi)在區(qū)塊鏈平臺中完成一至兩筆貸款。其中的關(guān)鍵挑戰(zhàn)是找到一種鏈接區(qū)塊鏈平臺的獨(dú)特方式，可以在不同系統(tǒng)中快速響應(yīng)。

然而，就像貿(mào)易融資一樣，區(qū)塊鏈并不能解決銀團(tuán)貸款的所有低效問題。

實際上，銀行已在不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品、交易場景陸續(xù)發(fā)出區(qū)塊鏈的聲音。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室官網(wǎng)顯示，共有6家銀行備案14項區(qū)塊鏈信息服務(wù)。分析人士表示，銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的路徑，主要以銀企間的聯(lián)盟鏈為表現(xiàn)方式，即“供應(yīng)鏈金融＋金融區(qū)塊鏈”。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，通過應(yīng)用區(qū)塊鏈賦能的真實數(shù)據(jù)、有效權(quán)利等，銀行供應(yīng)鏈金融可以將客戶延伸到供應(yīng)鏈的再上游（如二級供應(yīng)商等）、再下游（如二級銷售商），助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，區(qū)塊鏈還能降低基礎(chǔ)貿(mào)易中操作、流程的“不確定性”，解決現(xiàn)在銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的操作痛點。
此前，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》(簡稱《意見》)提到：“鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、信息交互充分、風(fēng)險管控有效的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物識別、人工智能等技術(shù)，與核心企業(yè)等合作搭建服務(wù)上下游鏈條企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，完善風(fēng)控技術(shù)和模型，創(chuàng)新發(fā)展在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，實施在線審批和放款，更好滿足企業(yè)融資需求”。
《意見》“鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運(yùn)用移動感知視頻、電子圍欄、衛(wèi)星定位、無線射頻識別等技術(shù)，對物流及庫存商品實施遠(yuǎn)程監(jiān)測，提升智能風(fēng)控水平”。

延伸閱讀——

一圖看懂區(qū)塊鏈火爆背后的邏輯

來源：國金研究策劃（ID：weloveresearch）作者：魏立/文斐

身為區(qū)塊鏈代言人的仲基區(qū)巴，正忙的不可開交。

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編輯?∑Gemini

?來源：Bank資管

總結(jié)

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