保險合同在到達消費者手中三日后就生效了，只是在保險觀察期內出險，保險公司不會理賠。保險觀察期也被稱為等待期，一般是90天到180天之間。不同的保險公司，觀察期不同。

因為在保險銷售過程中，存在消費者故意騙保的行為。保險公司在保險合同中注明了，被保險人在觀察期內出險，保險公司有權認為被保險人騙保，并退還保單的現金價值，保險合同終止。

消費者在購買保險合同之前需要了解保險產品的免賠條款和理賠事項，避免產生必要的麻煩。在消費者獲得保險合同后，消費者需要仔細閱讀保險合同中的全部內容，如果發現保險合同中有觸犯個人利益的條款，可以向保險公司申請退保。

消費者猶豫期內退保，保險公司需要全額退還消費者的保費，但是保險公司需要收取消費者保險合同的工本費。

有一些重疾是有潛伏期的，可能消費者比較年輕，無法發現。例如：HIV的潛伏期是0.5年至20年。保險公司并不會安排年輕人體檢，如果消費者患有HIV，在保險觀察期，一個小小的感冒就能讓HIV的癥狀暴露出來，保險公司不負責賠償。

總結

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