关于催收的那些事儿
催收過程存在的問題
? 催收工作最大的問題是安全問題，有兩個來源：
1. 外力攻擊。即與當事人發生言語或肢體沖突。
2. 法律處罰。即催收行為不當引發行政處罰或刑事處罰。
? 針對安全問題，可以從以下3個方向規避或減少風險：
- 作為催收專員，首要紅線即需要堅決杜絕罵人行為。
- 禁止侮辱誹謗行為。
- 禁止拘禁。
- 禁止與客戶發生肢體沖突。
- 禁止變賣客戶財產，收取客戶現金。
- 禁止未經客戶允許的情況下進入客戶家中。
逾期客戶分類
? 根據逾期客戶的不同態度和行為，可以將其分為挑釁型、推托型、受害者型、自信型、頑固型、老練型、保證還款型，共七種類型。
催收方式
? 電話、信函、上門、訴訟和仲裁是催收逾期貸款的四大基本方式。其中電話催收是最常用的催收方式，尤其是客戶逾期后的第一次催收往往是通過電話進行催收的。
第一個催款電話很關鍵。
需要注意的地方：
一、先探討幾個基礎問題
（一）還款意愿和還款能力
? 客戶能正常還款取決于兩個因素，借款人有還款意愿和還款能力，其中還款意愿是主觀因素，還款能力是客觀因素。就逾期管理而言，預防成本是最低的，越早催收效果越好。
? 還款意愿分為積極主動的還款意愿和被動的還款意愿兩類。主動的還款意愿取決于借款人的人品和道德，被動的還款意愿取決于借款人的違約成本。
（二）違約成本
? 一般來說，借款人的違約成本包括以下幾個方面：
違約需要支付支付相應的違約金或罰息，如果出借人起訴，借款人一旦敗訴，還需要承擔訴訟費、律師費。
借款人一旦違約，出借人在向借款人追討的過程中無論采取非訴或訴訟的手段，往往會對借款人的經營產生影響，這也是借款人違約所產生的成本。
一旦借款人違約，小貸公司向借款人追討往往不可避免的會影響到借款人的家庭生活，輕則導致借款人生活質量下降，嚴重的情況下，會使借款人的整個家庭陷入混亂。
一個人的社會聲譽及評價是其重要的無形資產，一旦借款人違約，其欠錢不還的行為必然會導致其社會聲譽及評價降低。
借款人的違約行為一旦計入其征信記錄，隨著我國信用體系建設的逐步完善，借款人不良的信用記錄將會對其生活產生越來越大的影響。
（三）逾期清收的基本原則
? 在催收的過程中，要遵循及時、漸進、分類、記錄等四大基本原則。
? 及時:要快速的采取行動，不要無原則的等待，前二十四小時一定要與客戶聯系。
? 漸進：催收的過程中要循序漸進，一般情況下，先與對方協商，在協商的過程中先了解對方逾期的原因并對其情況進行調查和了解，前期以了解、糾正客戶為主，后期以施加壓力為主。
? 分類：催收的過程中要分門別類，容易的事情先做，有些業務要重點根據，不同的業務追討的重點也應有所卻別，分門別類，對癥下藥。
? 記錄：催收一定要做好記錄，這樣才能夠提高效率，反映成果并提供法律憑據。
（四）逾期管理的三個階段
二、第一個催收電話應該怎么打？
催收電話的核心任務：
? 電話催收一定要以承諾收場，在這個過程中注意語氣和措辭，對于客戶的不配合、不友好的行為要及時做出反應，欠債還錢，天經地義，我們先天上就壓對方一頭。一般來說，電話催收完后會再上門去了解對方的情況，上門催收大致可分為三類：確認式上門、查找式上門、毀約式上門。第一次電話催收+確認式上門是我們最常用的催收組合。
貸款五級分類制度
? 五級分類各個檔次分別定義如下：
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
我們一般將后三類貸款，即次級、可疑、損失類貸款稱為不良貸款。
逾期原因
? 當出現逾期后，我們要具體情況具體分析，到底是什
么原因導致的逾期。
? 比如客戶家庭出現變故、客戶經營不善、客戶惡意拖欠、客戶被騙導致還款能力出問題
? 包括外部環境原因和債權人的原因兩類。
? 外部環境原因比如宏觀經濟政策發生重大改變和調整或者遭遇自然災害等。
? 債權人的原因包括產品設計有問題、評估不合理，授信金額過高或過低、期限不合理、還款方式與客戶現金流不匹配、管理和操作有問題、員工出現道德風險等。
客戶分類
根據客戶的付款習慣可以把客戶分為以下四類。
催收的基本原則
? TIME原則、SKILL 原則、PRESS 原則。
? TIME 原則強調在催收過程中我們不要等待；SKILL 原則指的是，我們要想收回貸款，必須通過各種合理合法的方式找到債務人并與之建立聯系。
? 記住三句話，還款的前提是承諾、承諾的前提是談判、談判的前提是你得找到他。
具體催收流程
通過電話、短信等方式提醒客戶準時還款。
及時查詢客戶是否存入還款金額，如客戶未足額存入還款金額，應及時提醒客戶還款，告知客戶正常還款的獎勵和逾期還款的后果。
在客戶逾期后的前 24 小時，一定要與客戶聯系。如果
客戶承諾的還款日期不超過三天可考慮暫不上門；如果通過電話聯系不上借款人，應第一時間與其所留聯系人進行聯系，以便了解借款人的實際情況。
應當在電話催收的基礎上，在逾期后的前三天去客戶的經營場所及家里進行查看，掌握了解借款人的實際情況。
及時匯報。在電話催收、上門催收的基礎上，應將相
應情況及時通過書面形式匯報給業務部門主管領導并抄送風控部門負責人。主要包括三方面的內容：借款人及借款情況介紹、逾期原因分析、下一步工作建議。
業務部門負責人會同風控部門負責人，應當在客戶經理匯報的基礎上，在逾期后的前兩周出臺具體的追討方案。
在追討方案出臺之前，作為信貸機構要完成兩個基礎工作，一是對自身權利基礎進行分析，二是調查了解客戶的相關情況。診斷自己和診斷對手。
關于逾期方案，大的方向只有兩個選擇：
第一，讓借款人緩一緩，過段時間再還錢。
? 在實踐中，讓客戶“緩一緩”有很多種處理方案，比如展期、延期還款、借新還舊、讓第三方承接債務、債務重組等。展期一般適用于“緩”的時間比較長，并且需要在借款到期前就辦好展期手續。延期還款相對于展期來說，一般適用于“緩”的時間比較短的時候，延期還款一般每次不超過一個月，最多延期兩次。借新還舊又被稱作以貸還貸。
第二，讓借款人現在就還錢。
? 如果是這種選擇，就明確告知借款人，讓借款人籌集資金還款。這里需要注意的是，即便是選擇讓借款人還錢，作為信貸機構一般也需要給借款人一定的時間去處置資產或籌借資金。
什么時候向保證人、聯系人催收？
? 在逾期初期，如果能和借款人取得有效聯系的情況下，原則上暫時不要向保證人及聯系人進行催收，可在第一次上門催收之后根據催收情況再決定是否向保證人及聯系人進行催收。
四類逾期應對辦法
? 這種情況下的逾期不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的。出現這類逾期后，一定要檢查相應業務是否按照業務操作流程進行貸后管理，主管客戶經理有沒有按照制度及時提醒客戶還款；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，告知其正常還款的獎勵及逾期還款的后果，提高其對按時還款重要性的認識。
? 在這種情況下，客戶的還款意愿是好的，關鍵是其還款能力出現了問題，催收人員要結合了解的情況，對其還款能力進行評估。
? 要求借款人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計劃并加強對這個客戶的關注；可考慮進行債務重組和協助客戶進行再融資。
? 一般來說，如果經過評估客戶有恢復還款能力的可能，并且恢復的周期不是很長，一般在兩年之內，信貸機構可以考慮給客戶緩一緩，可以考慮展期、延期還款、借新還舊能處理方式。
? 如果經過評估，客戶根本沒有恢復還款能力的可能或恢復可能性不大。理性的選擇就是讓客戶采取處置財產等方式還款。如果客戶愿意配合處置財產，作為信貸機構應盡量通過協商、債務重組的方式實現債權，讓客戶的資產價值最大化。
? 常見的有客戶存在欺詐、未充分意識到逾期的后果、我們的服務或溝通有問題等。
? 基本的應對策略是不要著急，冷靜分析，找出客戶的突破口，先協商后逐步加大施壓強度，通過協商和施壓糾正和改善客戶的還款意愿，前期以協商為主，協商不成，轉為施加壓力（如針對客戶的家庭，生意伙伴，保證人，社會輿論等），促使客戶的還款意愿由弱轉強，如果在一定時間內無法改變借款人的還款意愿，必要時及時提起訴訟或仲裁！
? 導致出現這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由強變弱、交叉驗證不夠充分、所獲信息的質量較差、貸后管理存在問題、員工道德風險等。
一般情況下，在這種情況下想改變借款人的還款意愿比較困難，如改變不了，不要浪費時間，及時啟動訴訟程序！
【作者】：Labryant
【原創公眾號】：風控獵人
【簡介】：某創業公司策略分析師，積極上進，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉載說明】：轉載請說明出處，謝謝合作！~
總結
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