信贷审批学习记录
? 最近重新看了一遍手上的一份審批守則，將里面值得關(guān)注的一些要點整理了下，審批守則主要包括核實收入與負(fù)債、審批金額推算、信息核查、信用審核、資料核對、電話核查等。很多搞數(shù)據(jù)出身的風(fēng)控人士，包括我自己，對審批政策這塊其實是不了解的，因此整理這篇文章，希望可以給大家一些啟發(fā)。
目錄
一、收入與負(fù)債
二、審批金額
三、信息核查
四、信用審核
五、資料核對
六、電話核查
七、特殊審批要求
一、收入與負(fù)債
? 核實收入需要區(qū)分是受薪人士還是自營業(yè)主。受薪人士根據(jù)收入證明、銀行代發(fā)、是否有物業(yè)來推斷收入；私營業(yè)主的話則根據(jù)近幾個月的對公銀行流水、個人銀行流水來推斷收入。
? 負(fù)債率需要知道本司的貸款月還款額和其它債務(wù)的月還款額，負(fù)債率一般不超過75%，內(nèi)部負(fù)債率一般不超過60%。
? 貸前用戶的收入直接關(guān)乎用戶額度的高低。可以推算用戶收入情況的數(shù)據(jù)有很多，包括信用卡額度、房貸、公積金、信用卡賬單、電商購物、運營商賬單、自填收入、是否有車等。
二、審批金額
? 審批金額推算其實就是額度制定，額度策略的核心思維是人群細(xì)分。影響的因素有是否有信用、是否有物業(yè)、發(fā)薪方式、年齡、DTI、LTI等。一般DTI(Debt to income債務(wù)收入比)在20%-60%范圍，LTI(loan to income貸款收入比)在4-8倍之間。具體額度策略可以看知乎周老師的文章
https://zhuanlan.zhihu.com/p/91139654
三、信息核查
? 信息核查包括歷史信貸信息核查、本人電話核查、單位電話核查、聯(lián)系人電話核查。
? 歷史信貸信息核查主要是核查客戶提供的資料是否真實一致、是否有逾期貸款、是否為追加貸款/續(xù)貸/結(jié)清貸。
? 電話核查主要是進行一些交叉檢驗和集中申請的檢驗。比如：
? 1.客戶本人電話是否匹配到其它客戶的本人/聯(lián)系人電話
? 2.單位電話是否匹配到代辦公司
? 3.聯(lián)系人電話是否匹配到客戶、與客戶關(guān)系以及聯(lián)系人貸款的逾期情況。
四、信用審核
? 主要涉及信用評分和人行征信報告審批。
? 評分卡低于準(zhǔn)入分自動拒絕，首次評分通過將在初審環(huán)節(jié)進行二次評分。 重點說一下人行征信報告，這塊自己了解得很少。
? 1.信用卡額度不低于500元，才認(rèn)可為有信用記錄。無信用記錄是指有人行報告，但沒有信用記錄，進行拒絕處理。
? 2.人行報告有效期在30天內(nèi)。
? 3.信用卡不良標(biāo)準(zhǔn)：貸記卡賬戶狀態(tài)為呆賬或還款狀態(tài)中出現(xiàn)Z/D/G、（近3個月出現(xiàn)1個2、近6個月出現(xiàn)2個2或1個3、近12個月出現(xiàn)1個4）且最大負(fù)債額大于200元、貸記卡當(dāng)前逾期且逾期金額大于200元、貸記卡狀態(tài)為止付/凍結(jié)且當(dāng)前逾期金額大于500元、貸記卡逾期總額小于500元旦無其它正常繳款的貸款。貸款不良標(biāo)準(zhǔn)類似。
D-表示擔(dān)保人代還
G-結(jié)束(除結(jié)清外地，其他任何形式的終止賬戶)
Z-以資抵貸
C-結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0，包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）
4、對于人行貸記卡/貸款處于C或*、#等非使用/還款狀態(tài)：
1、”#”表示：還款狀態(tài)未知。
2、“*”表示：本月沒有還款歷史。
3、“N”符號表示還款正常。
? 看是否有仍在使用/還款的貸記卡或貸款，若有則以最近的結(jié)算年月為時間點對其它處于C或*的信用記錄進行評估；若無仍在使用/還款的貸記卡，則以所有貸記卡或貸款中最近一次使用/還款的月份對應(yīng)的結(jié)算月為時間點進行信用評估。
五、資料核對
? 資料核對包括身份證明信息核對、收入證明信息核對、工作證明信息核對、人行報告核對、負(fù)債信息核對等。
? 身份證明核對主要核查身份證信息是否為真實、當(dāng)前與本公司是否已經(jīng)存在借貸關(guān)系。
? 工作證明信息核對需要看工作證明上申請人姓名、證件號碼需要與身份證上相符，工作證明上的單位名稱是否與工商局查詢一致、是否為掛靠經(jīng)營。
? 人行報告核對需要核對人行報告中的工作信息。
六、電話核查
? 電話核查包括單位電話核查、本人電話核查。
? 單位電話核查的目的有確認(rèn)客戶是否在公司工作、工作單位是否存在風(fēng)險。比如該公司一個月內(nèi)有多人申貸，則需要了解公司規(guī)模以及申貸客戶之間是否認(rèn)識。
本人電話核查的目的是核實身份信息、客戶的貸款用途等。
七、特殊審批要求
? 一些特殊的審批要求。
1.現(xiàn)單位工作時間需要滿足一定時長。
2.社保單位是否與工作單位一致。
3.人行報告上公積金繳納狀態(tài)。N(正常繳納)、S(補繳)
4.工作地、居住地、申請地是否一致。
5.是否為法院被執(zhí)行人。
6.征信查詢記錄頻次是否頻繁。
7.貸款用途是否用于投機。
【作者】：Labryant
【原創(chuàng)公眾號】：風(fēng)控獵人
【簡介】：某創(chuàng)業(yè)公司策略分析師，積極上進，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉(zhuǎn)載說明】：轉(zhuǎn)載請說明出處，謝謝合作！~
總結(jié)
