信贷审批学习记录
? 最近重新看了一遍手上的一份審批守則，將里面值得關注的一些要點整理了下，審批守則主要包括核實收入與負債、審批金額推算、信息核查、信用審核、資料核對、電話核查等。很多搞數據出身的風控人士，包括我自己，對審批政策這塊其實是不了解的，因此整理這篇文章，希望可以給大家一些啟發。
目錄
一、收入與負債
二、審批金額
三、信息核查
四、信用審核
五、資料核對
六、電話核查
七、特殊審批要求
一、收入與負債
? 核實收入需要區分是受薪人士還是自營業主。受薪人士根據收入證明、銀行代發、是否有物業來推斷收入；私營業主的話則根據近幾個月的對公銀行流水、個人銀行流水來推斷收入。
? 負債率需要知道本司的貸款月還款額和其它債務的月還款額，負債率一般不超過75%，內部負債率一般不超過60%。
? 貸前用戶的收入直接關乎用戶額度的高低。可以推算用戶收入情況的數據有很多，包括信用卡額度、房貸、公積金、信用卡賬單、電商購物、運營商賬單、自填收入、是否有車等。
二、審批金額
? 審批金額推算其實就是額度制定，額度策略的核心思維是人群細分。影響的因素有是否有信用、是否有物業、發薪方式、年齡、DTI、LTI等。一般DTI(Debt to income債務收入比)在20%-60%范圍，LTI(loan to income貸款收入比)在4-8倍之間。具體額度策略可以看知乎周老師的文章
https://zhuanlan.zhihu.com/p/91139654
三、信息核查
? 信息核查包括歷史信貸信息核查、本人電話核查、單位電話核查、聯系人電話核查。
? 歷史信貸信息核查主要是核查客戶提供的資料是否真實一致、是否有逾期貸款、是否為追加貸款/續貸/結清貸。
? 電話核查主要是進行一些交叉檢驗和集中申請的檢驗。比如：
? 1.客戶本人電話是否匹配到其它客戶的本人/聯系人電話
? 2.單位電話是否匹配到代辦公司
? 3.聯系人電話是否匹配到客戶、與客戶關系以及聯系人貸款的逾期情況。
四、信用審核
? 主要涉及信用評分和人行征信報告審批。
? 評分卡低于準入分自動拒絕，首次評分通過將在初審環節進行二次評分。 重點說一下人行征信報告，這塊自己了解得很少。
? 1.信用卡額度不低于500元，才認可為有信用記錄。無信用記錄是指有人行報告，但沒有信用記錄，進行拒絕處理。
? 2.人行報告有效期在30天內。
? 3.信用卡不良標準：貸記卡賬戶狀態為呆賬或還款狀態中出現Z/D/G、（近3個月出現1個2、近6個月出現2個2或1個3、近12個月出現1個4）且最大負債額大于200元、貸記卡當前逾期且逾期金額大于200元、貸記卡狀態為止付/凍結且當前逾期金額大于500元、貸記卡逾期總額小于500元旦無其它正常繳款的貸款。貸款不良標準類似。
D-表示擔保人代還
G-結束(除結清外地，其他任何形式的終止賬戶)
Z-以資抵貸
C-結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0，包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）
4、對于人行貸記卡/貸款處于C或*、#等非使用/還款狀態：
1、”#”表示：還款狀態未知。
2、“*”表示：本月沒有還款歷史。
3、“N”符號表示還款正常。
? 看是否有仍在使用/還款的貸記卡或貸款，若有則以最近的結算年月為時間點對其它處于C或*的信用記錄進行評估；若無仍在使用/還款的貸記卡，則以所有貸記卡或貸款中最近一次使用/還款的月份對應的結算月為時間點進行信用評估。
五、資料核對
? 資料核對包括身份證明信息核對、收入證明信息核對、工作證明信息核對、人行報告核對、負債信息核對等。
? 身份證明核對主要核查身份證信息是否為真實、當前與本公司是否已經存在借貸關系。
? 工作證明信息核對需要看工作證明上申請人姓名、證件號碼需要與身份證上相符，工作證明上的單位名稱是否與工商局查詢一致、是否為掛靠經營。
? 人行報告核對需要核對人行報告中的工作信息。
六、電話核查
? 電話核查包括單位電話核查、本人電話核查。
? 單位電話核查的目的有確認客戶是否在公司工作、工作單位是否存在風險。比如該公司一個月內有多人申貸，則需要了解公司規模以及申貸客戶之間是否認識。
本人電話核查的目的是核實身份信息、客戶的貸款用途等。
七、特殊審批要求
? 一些特殊的審批要求。
1.現單位工作時間需要滿足一定時長。
2.社保單位是否與工作單位一致。
3.人行報告上公積金繳納狀態。N(正常繳納)、S(補繳)
4.工作地、居住地、申請地是否一致。
5.是否為法院被執行人。
6.征信查詢記錄頻次是否頻繁。
7.貸款用途是否用于投機。
【作者】：Labryant
【原創公眾號】：風控獵人
【簡介】：某創業公司策略分析師，積極上進，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉載說明】：轉載請說明出處，謝謝合作！~
總結
