? ? ? ?前幾天在群里看到一張風(fēng)控策略框架的腦圖，文檔為18年的，覺(jué)得整理得很棒，于是將腦圖中的內(nèi)容搬運(yùn)下來(lái)記錄成文章。

? ? ? ?這張風(fēng)控策略導(dǎo)圖一共涉及準(zhǔn)入、反欺詐、信用評(píng)分、人行征信、額度、行為評(píng)分和催收評(píng)分這幾塊。之前整理過(guò)一篇策略類(lèi)的文章：最全貸前策略整理

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一、政策準(zhǔn)入

? ? ? ?準(zhǔn)入階段使用自有數(shù)據(jù)做規(guī)則，數(shù)據(jù)服務(wù)商提供的數(shù)據(jù)后置。

1.年齡

? ? ? 確定年齡段和是否為學(xué)生群體。

2.職業(yè)

? ? ? 主要來(lái)自人行征信職業(yè)，但并不準(zhǔn)確，一般需要工資為代發(fā)放。特定職業(yè)不做或者限額。

3.地域

? ? ? ?新疆、西藏、青海以及其他特定敏感或者高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域不做。

4.學(xué)歷

? ? ? ?學(xué)信網(wǎng)可查。

5.行業(yè)

? ? ? ?特定行業(yè)不做或者限額。比如單位名稱(chēng)中含有"貸"字。

6.民族

? ? ? ?可考慮漢族及部分少數(shù)民族通過(guò)，其余少數(shù)民族有學(xué)歷的通過(guò)。

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二、反欺詐

? ? ? ?反欺詐分為身份核實(shí)、要素驗(yàn)證(銀行卡、運(yùn)營(yíng)商)以及反欺詐策略和模型。

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2.1反欺詐-身份核實(shí)

? ? ? ?優(yōu)先用活體識(shí)別+公安聯(lián)網(wǎng)核查，如果沒(méi)有公安聯(lián)網(wǎng)核查則使用活體識(shí)別+人證對(duì)比+實(shí)名認(rèn)證。

1.活體識(shí)別：

如：FACE++人臉比對(duì)結(jié)果小于誤識(shí)率為0.00001的置信度閾值

2.公安聯(lián)網(wǎng)核查

? ? ? 本人照片與公安公安系統(tǒng)照片比對(duì)，且核對(duì)身份證號(hào)碼和姓名。此外還有身份證號(hào)與姓名在公安系統(tǒng)是否存在、身份證是否在有效期。

3.人證對(duì)比

? ? ? ?本人照片和身份證照片進(jìn)行比對(duì)。

4.實(shí)名驗(yàn)證

? ? ? 身份證、姓名是否一致。

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2.2反欺詐-要素驗(yàn)證

? ? ? 要素驗(yàn)證有運(yùn)營(yíng)商三要素驗(yàn)證和銀行要素驗(yàn)證。

1.運(yùn)營(yíng)商三要素驗(yàn)證

? ? ? 姓名、身份證、手機(jī)號(hào)是否一致。

2.銀行要素驗(yàn)證

? ? ? 三要素驗(yàn)證：姓名、身份證、銀行卡。

? ? ? 四要素驗(yàn)證：姓名、身份證、銀行卡、手機(jī)號(hào)。

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2.3反欺詐策略

? ? ?它這里的反欺詐和黑名單混在了一起，都放在反欺詐策略里面。

1.黑名單

? ? ? 法院失信、法院執(zhí)行、信貸逾期、欠稅名單等。

2.多頭借貸

? ? ? XX時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)人在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)借款數(shù)。

3.手機(jī)在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、在網(wǎng)狀態(tài)、消費(fèi)檔次

4.穩(wěn)定性評(píng)估

? ? ? 如申請(qǐng)人身份證6個(gè)月內(nèi)關(guān)聯(lián)的手機(jī)號(hào)過(guò)多。

5.欺詐行為識(shí)別

? ? ? 如申請(qǐng)人手機(jī)號(hào)3個(gè)月內(nèi)關(guān)聯(lián)的設(shè)備中檢測(cè)到隱身模式。

6.聯(lián)系人風(fēng)險(xiǎn)

? ? ? 如第一聯(lián)系人手機(jī)號(hào)命中虛假號(hào)碼。

7.IP畫(huà)像

? ? ? 如使用代理IP申請(qǐng)、申請(qǐng)人IP地址歸屬?lài)?guó)外。

8.設(shè)備畫(huà)像

? ? ? 設(shè)備缺失、設(shè)備獲取異常、短時(shí)間移動(dòng)距離位置異常、近24小時(shí)內(nèi)設(shè)備關(guān)聯(lián)過(guò)多身份證或手機(jī)號(hào)、

9.地址核驗(yàn)

? ? ? 家庭地址以及工作地址核驗(yàn)。

10.運(yùn)營(yíng)商規(guī)則

? ? ? 運(yùn)營(yíng)商消費(fèi)統(tǒng)計(jì)(網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用、話(huà)費(fèi))、月均消費(fèi)—排除小號(hào)、靜默狀態(tài)(三天內(nèi)是否有無(wú)通話(huà)行為)、通話(huà)高峰時(shí)間段(是否為12點(diǎn)以后)、通話(huà)地區(qū)、判斷手機(jī)號(hào)對(duì)應(yīng)賬戶(hù)是否處于正常使用狀態(tài)。

11.復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)—團(tuán)體關(guān)聯(lián)欺詐

? ? ? ?一方面可以將某盾關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)分應(yīng)用于策略，另一方面可測(cè)試用于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)規(guī)則的策略。比如身份證命中信貸逾期名單群體核心節(jié)點(diǎn)、身份證命中法院犯罪名單群體核心節(jié)點(diǎn)、身份證命中信用異常群體核心節(jié)點(diǎn)。

12.知識(shí)圖譜

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2.4反欺詐模型

1.基本信息—年齡、性別

2.申貸信息

3.其它行為—注冊(cè)、還款、綁定等

4.位置信息—IP/WIFI、基站

5.關(guān)聯(lián)信息—朋友圈、黑名單

6.設(shè)備信息

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三、人行征信策略

1.客戶(hù)基礎(chǔ)信息

? ? ? 一般和反欺詐策略結(jié)合在一起。

2.逾期類(lèi)信息

? ? ? 包括貸款以及信用卡(貸記卡、準(zhǔn)貸記卡)。當(dāng)前逾期情況、歷史逾期情況(近24個(gè)月連3累6)、逾期金額(針對(duì)下沉類(lèi)產(chǎn)品)。

3.賬戶(hù)狀態(tài)信息

? ? ? 是否為止付、呆賬、凍結(jié)。

4.賬戶(hù)五級(jí)分類(lèi)。

? ? ? 是否為關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。

5.對(duì)外擔(dān)保

? ? ? 出問(wèn)題容易被其它銀行追償，關(guān)注的點(diǎn)同234。

6.特殊交易

? ? ? 是否出現(xiàn)過(guò)以資代償、擔(dān)保人代償以及展期。

7.信貸需求

? ? ? 申請(qǐng)次數(shù)(近24個(gè)月超過(guò)4次)、額度使用率(超過(guò)80%)、多頭借貸(貸款機(jī)構(gòu)數(shù)超過(guò)5個(gè))、信用卡賬戶(hù)數(shù)(賬戶(hù)數(shù)超過(guò)20個(gè))、經(jīng)營(yíng)性貸款筆數(shù)(大于2筆)、公共信息欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰(大于0次)。

8.歷史還款情況

? ? ? 是否出現(xiàn)過(guò)B(違約)、D(擔(dān)保人代還)、Z(以資抵貸)、G(結(jié)束)。

9.小額貸款貸款記錄。

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四、信用評(píng)分模型

1.多頭類(lèi)數(shù)據(jù)

2.社交、關(guān)聯(lián)類(lèi)數(shù)據(jù)

3.經(jīng)濟(jì)能力類(lèi)數(shù)據(jù)

4.設(shè)備類(lèi)異常類(lèi)數(shù)據(jù)

5.地理活動(dòng)類(lèi)數(shù)據(jù)

6.信貸生命周期類(lèi)數(shù)據(jù)

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五、額度模型

? ? ? 有場(chǎng)景的一般不干預(yù)額度，無(wú)場(chǎng)景的額度影響因素如下。

1.收入

? ? ? 代發(fā)工資、金融資產(chǎn)、大額存單、住房貸款、公積金、消費(fèi)指數(shù)。

2.多頭結(jié)合學(xué)歷

? ? ? 有學(xué)歷，7天內(nèi)多頭>=20或者無(wú)學(xué)歷，7天內(nèi)多頭>=15客戶(hù)限額或者拒絕。

3.是否為農(nóng)村地區(qū)

4.機(jī)型—IOS/Andriod

5.性別

6.城市風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)—自有數(shù)據(jù)

7.智信分

8.公積金數(shù)據(jù)

? ? ? ?公積金是否斷繳以及斷繳月數(shù)。

9.社保數(shù)據(jù)—同公積金數(shù)據(jù)。

10.航空消費(fèi)等級(jí)、鐵路出行信息、房產(chǎn)及車(chē)輛價(jià)值評(píng)估等。

11.職業(yè)穩(wěn)定性

? ? ? ?近期職業(yè)穩(wěn)定性(12個(gè)月)及長(zhǎng)期職業(yè)穩(wěn)定性(36個(gè)月)，主要根據(jù)社保公積金繳納情況進(jìn)行評(píng)估。

12.授權(quán)爬取

? ? ? ?主要包括電商數(shù)據(jù)、資產(chǎn)信息以及學(xué)歷認(rèn)證信息。

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六、行為評(píng)分

1.客戶(hù)還款行為類(lèi)數(shù)據(jù)

2.多頭類(lèi)數(shù)據(jù)

3.關(guān)聯(lián)性類(lèi)數(shù)據(jù)

4.經(jīng)濟(jì)能力類(lèi)數(shù)據(jù)

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七、催收評(píng)分

分為賬齡滾動(dòng)模型和失聯(lián)模型。

7.1賬齡滾動(dòng)模型

1.性別、年齡等信息

2.在全信貸行業(yè)的借貸信息

3.在全信貸行業(yè)的注冊(cè)行為

4.歷史征信記錄

5.互聯(lián)網(wǎng)行為偏好

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7.2失聯(lián)模型

1.常用聯(lián)系人信息等

2.位置行為變動(dòng)信息等

3.銀行卡類(lèi)信息、資產(chǎn)類(lèi)信息等

4.性別、年齡等信息

5.線(xiàn)上注冊(cè)、登錄等信息

6.歷史征信行為

>【作者】：Labryant ?
>【原創(chuàng)公眾號(hào)】：風(fēng)控獵人 ?
>【簡(jiǎn)介】：某創(chuàng)業(yè)公司策略分析師，積極上進(jìn)，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。 ?
>【轉(zhuǎn)載說(shuō)明】：轉(zhuǎn)載請(qǐng)說(shuō)明出處，謝謝合作！~

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的风控策略导图整理的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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