據(jù)金融之家近日?qǐng)?bào)道，當(dāng)前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域壞賬率約在10%-15%。互金企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為惡意欺詐，由此每年導(dǎo)致的損失約達(dá)500億元。轟動(dòng)一時(shí)的“紅嶺創(chuàng)投清盤事件”的誘因之一就是壞賬高達(dá)8個(gè)億。

老賴、騙貸中介等諸多因素時(shí)刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的安全性和逾期狀況率，那如何做好風(fēng)控，又如何優(yōu)化客戶體驗(yàn)?zāi)?#xff1f;66號(hào)學(xué)苑諸位專家對(duì)此類問(wèn)題做了解答。

風(fēng)控與獲客如何結(jié)合？

制定消費(fèi)金融的風(fēng)控策略，有三步：明確目標(biāo)、制定戰(zhàn)略、得出策略。例如，機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是擴(kuò)大客戶基數(shù)，那戰(zhàn)略上就表現(xiàn)為通過(guò)率高，制定風(fēng)控策略時(shí)則偏向?qū)捤伞?/p>

天創(chuàng)信用副總裁陳誼萍提到，在市場(chǎng)開拓時(shí)就載入風(fēng)控理念，這樣在準(zhǔn)入的時(shí)候就可以做第一批客戶資質(zhì)的篩選。這時(shí)反欺詐的設(shè)置非常重要。

但前提是明確客戶進(jìn)入時(shí)欺詐的規(guī)則是什么。陳誼萍表示，一般異常即認(rèn)為有欺詐嫌疑。

異常是指與正常用戶行為不同。例如，如果通過(guò)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)客戶手機(jī)時(shí)常處于關(guān)機(jī)狀態(tài)，通話時(shí)長(zhǎng)較短等就可以成為異常。

異常客戶在準(zhǔn)入時(shí)可以依據(jù)平臺(tái)狀況拒絕申請(qǐng)或評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

此外，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)爬蟲、第三方征信機(jī)構(gòu)合作、通訊運(yùn)營(yíng)商合作、申請(qǐng)信息等途徑獲得客戶數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析把客群分為低風(fēng)險(xiǎn)客群、高風(fēng)險(xiǎn)客群、中值風(fēng)險(xiǎn)客群等。

在面對(duì)中值風(fēng)險(xiǎn)客戶時(shí)，也是依據(jù)平臺(tái)通過(guò)率的高低，再細(xì)分為中值高風(fēng)險(xiǎn)客戶、中值低風(fēng)險(xiǎn)客戶等并分別授予不同的額度。

反欺詐分為三類：

第一方欺詐個(gè)人虛假信息包裝 沒有還款意愿。

第二方欺詐 偽冒申請(qǐng)。包括身份盜用 、中介代辦等。中介代辦又分為內(nèi)外勾結(jié)和利用平臺(tái)漏洞兩種。

第三方欺詐 惡意騙貸就是通常所說(shuō)的老賴。他們填的是真實(shí)信息但是沒有還款意愿，并流傳這這么一句話“憑自己本事借的錢，為什么要還?”，這種信息對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)是最難識(shí)別的。

常見資料造假分為信用卡賬單造假、身份信息造假等，可以通過(guò)同類APP的信息置換、通信檢測(cè)、其他平臺(tái)通話檢測(cè)等進(jìn)行識(shí)別。

提高欺詐成本

1、信息核實(shí)。驗(yàn)證邏輯錯(cuò)誤、信息匹配、人臉識(shí)別等。

2、反欺詐規(guī)則篩選。通過(guò)黑名單、手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、設(shè)備指紋、地址信息核查等

反欺詐模型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。但是反欺詐模式是實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)的，需要6個(gè)月觀察期。

如何嵌入差異化客戶策略？

客戶整個(gè)生命周期分為潛在客戶、新客戶、已有客戶、逾期客戶，而風(fēng)控貫穿客戶的整個(gè)生命周期。

在貸后時(shí)期，可以根據(jù)客戶還款行為進(jìn)行評(píng)分，劃分優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶、不良客戶等。

天創(chuàng)信用副總裁陳誼萍和掌眾金服風(fēng)控模型總經(jīng)理張望都表示，機(jī)構(gòu)可以根據(jù)大量數(shù)據(jù)分析制定評(píng)分卡模型策略，用以客戶分群。然后根據(jù)貸后行為來(lái)驗(yàn)證之前的評(píng)分卡模型是否合理，需要持續(xù)監(jiān)控至少2個(gè)月，如果合理可以繼續(xù)沿用，不合理時(shí)應(yīng)及時(shí)調(diào)整。

驗(yàn)證完評(píng)分卡模型后，所篩選出的優(yōu)質(zhì)客戶還需差異化的客戶管理。

提高優(yōu)質(zhì)客戶額度，延長(zhǎng)還款期及降低不良客戶額度等來(lái)把控可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并提高復(fù)貸率。

客戶提額策略

根據(jù)客戶的整個(gè)生命周期表現(xiàn)進(jìn)行篩選客戶，模型設(shè)計(jì)。模型設(shè)計(jì)包含風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、客戶分組、套現(xiàn)預(yù)測(cè)(代表資金需求度)等因素。篩選出來(lái)的客戶可以以活動(dòng)的形式告知額度的提升。

注意：這些篩選出來(lái)的客戶之后是否又會(huì)使用提升的額度，還需要進(jìn)一步的監(jiān)測(cè)和篩選。

在這樣不斷的監(jiān)測(cè)和篩選中，消費(fèi)金融風(fēng)控體系越來(lái)越嚴(yán)密，客戶分類越來(lái)越細(xì)化。之后通過(guò)不斷地納入越來(lái)越多數(shù)據(jù)分析、行為分析，產(chǎn)生與之相應(yīng)的預(yù)警策略、客戶管理策略等等，使整個(gè)體系環(huán)環(huán)相扣。而其中科學(xué)的差異化客戶策略在維護(hù)老客戶，提升復(fù)貸率；降低客戶風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮重要作用。

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總結(jié)

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