一、風(fēng)控重要性

如果把平臺比喻為一顆樹，那么需要投入足夠的養(yǎng)分才能快速生長，而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)則是寄生于樹木竊取養(yǎng)分的角色，只有能夠充分抵御這種風(fēng)險(xiǎn)的才能成長為參天大樹。這就是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在平臺發(fā)展中扮演的角色。

在大部分場景下，風(fēng)控意味著阻斷用戶操作，在大部分人眼里與用戶體驗(yàn)是背道而馳的存在。單就消費(fèi)金融領(lǐng)域而言，競爭逐漸白熱化，用戶體驗(yàn)成為了吸引用戶的重要因素，此時風(fēng)控如何在盡可能少打擾到用戶的情況下，能阻斷盡可能多的惡意行為？這是一場善與惡的博弈，也是關(guān)乎生死存亡的博弈。

二、業(yè)務(wù)風(fēng)控原則

在這里，需要提出行業(yè)內(nèi)一個著名的原則：輕管控，重檢測，快響應(yīng)，私以為基本能實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)與風(fēng)控需要的平衡。怎么來理解這個原則呢？

輕管控：在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要阻斷用戶操作時，阻斷動作宜輕不宜重。能驗(yàn)證碼校驗(yàn)就不短信校驗(yàn)，能短信校驗(yàn)就不禁訪。同時被阻斷后文案，下一步出口都需要照顧用戶感受。看似簡單，其實(shí)背后涉及到對用戶風(fēng)控行為以及對用戶風(fēng)控阻斷動作的分層管理。

重檢測：通過盡可能多的獲取用戶信息（包括靜態(tài)及動態(tài)數(shù)據(jù)），由規(guī)則引擎進(jìn)行實(shí)時或離線計(jì)算，來動態(tài)分析每個用戶及采取行為的風(fēng)險(xiǎn)程度。這里需要盡量全的數(shù)據(jù)來源，以及非常強(qiáng)大的規(guī)則引擎，才可以實(shí)現(xiàn)良好的檢測效果。

快響應(yīng)：是指在檢測出用戶存在的風(fēng)險(xiǎn)后，如何快速的進(jìn)行阻擋。這里的重點(diǎn)是快，則意味著對業(yè)務(wù)的理解要細(xì)，提前在關(guān)鍵動作進(jìn)行布局，才可以做到盡可能減少損失。

業(yè)務(wù)風(fēng)控的業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)

說完了原則，我們怎么具體來看業(yè)務(wù)風(fēng)控的業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)呢？

在我理解，業(yè)務(wù)風(fēng)控的業(yè)務(wù)模型主要分為六層，分別為數(shù)據(jù)輸入層，數(shù)據(jù)計(jì)算層，數(shù)據(jù)輸出層，運(yùn)營管控層，業(yè)務(wù)接入層以及用戶觸達(dá)層。

大家可以看到，下面三層，是偏向于數(shù)據(jù)，研發(fā)的；上面三層，是偏向于業(yè)務(wù)，運(yùn)營，產(chǎn)品的。做風(fēng)控其實(shí)就是做數(shù)據(jù)，因此數(shù)據(jù)的接入、技術(shù)、處理是其中最核心的模塊；但現(xiàn)階段，由于算法模型的限制，還需要有人為的因素進(jìn)行規(guī)則模型的校正，以及特殊樣本的審理，因此會有運(yùn)營層的存在；最上面的觸達(dá)層，是拿結(jié)果的一層，產(chǎn)品的部分工作也在于對此進(jìn)行良好的設(shè)計(jì)。

這六層側(cè)重的點(diǎn)也各有不同，下面為大家簡單說明：

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如何獲取數(shù)據(jù)？獲取什么數(shù)據(jù)？數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性如何？這是數(shù)據(jù)輸入層需要解決的三個問題。

1.獲取數(shù)據(jù)方式

目前獲取數(shù)據(jù)主要有兩種方式，一種是主動獲取，一種是被動獲取。

1）主動方式

主動方式是自己去業(yè)務(wù)方數(shù)據(jù)庫、日志里面去讀，這樣可以拿到最全的信息，而不用依賴消息報(bào)等被處理過的二手?jǐn)?shù)據(jù)。有些比較成熟的公司有自己的消息總線，風(fēng)控可以去實(shí)時的訂閱信息然后作為數(shù)據(jù)源進(jìn)行分析；但在公司沒有消息總線的時候，風(fēng)控可以發(fā)揮自己橫向，跨業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，建立自己的消息總線，去獲取數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。這樣的好處是對業(yè)務(wù)方依賴降低，數(shù)據(jù)來源最全，能進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘；壞處是建立難度較大，需要大量資源支持，適合較為成熟的公司。

2）被動方式

被動方式就是提供接口給業(yè)務(wù)研發(fā)，讓業(yè)務(wù)把消息按格式標(biāo)準(zhǔn)傳過來。這種配合周期非常長，但成本較低，可以按照標(biāo)準(zhǔn)來拿到高質(zhì)量的信息，所以是比較常見的風(fēng)控系統(tǒng)搭建方式。

2.獲取數(shù)據(jù)種類

鑒于目前大部分公司都采用第二種方式，因此與業(yè)務(wù)方如何合作，獲取高質(zhì)量的數(shù)據(jù)就很重要了。對數(shù)據(jù)種類的要求是能全就全，能深就深。以我做過的賬號安全業(yè)務(wù)為例：

1）數(shù)據(jù)全面程度

往往風(fēng)控關(guān)心的信息比如IP地址、referer這些信息業(yè)務(wù)都是不關(guān)心的，但這些信息的缺失可能造成很多策略沒法做，所以在采集信息開始的時候就要有個明確的信息列表。

2）數(shù)據(jù)詳細(xì)程度

以注冊登錄行為為例對數(shù)據(jù)詳細(xì)程度進(jìn)行深入：

基礎(chǔ)的登陸注冊數(shù)據(jù)，就可以從頻率、登陸注冊特征來進(jìn)行分析；

進(jìn)一步拿到登錄注冊行為的上下文，比如登陸前訪問了哪些頁面，登陸后去訪問了什么，就可以從訪問行為軌跡來增加更多的分析維度，例如頁面停留時間，是否有訪問到必訪問的頁面；

用戶的操作行為數(shù)據(jù)，比如鼠標(biāo)移動的軌跡，鍵盤輸入，進(jìn)一步的從操作過程來增加分析維度，比如是不是輸入密碼的時候有過多次輸入刪除？是不是直接復(fù)制粘貼的賬號密碼？

3.獲得的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性

比較常見的例子：需要用戶的訪問IP，結(jié)果拿到的IP地址是內(nèi)網(wǎng)的服務(wù)器IP；或者是想要用戶名，結(jié)果傳遞過來的是UID。這點(diǎn)需要大量的前期溝通確認(rèn)工作。

如何在日常工作中確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性呢？

1、對采集回來的數(shù)據(jù)必須定期的對數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控

已經(jīng)采集到的數(shù)據(jù)可能因?yàn)榧夹g(shù)架構(gòu)調(diào)整，代碼更新等各類奇葩原因造成采集回來的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)了，如果無法及時發(fā)現(xiàn)可能造成后面一系列分析過程都出現(xiàn)錯誤。

2、采集點(diǎn)盡量選擇穩(wěn)定的業(yè)務(wù)點(diǎn)

比如采集登錄日志，一次性在公共服務(wù)采集好，后面出現(xiàn)問題只要找一個點(diǎn)。但如果是去前端從WEB、移動端等各個調(diào)用登錄服務(wù)的點(diǎn)去采集，出了問題要改動的工作就會成倍增加，還有可能出現(xiàn)新業(yè)務(wù)點(diǎn)的日志無法覆蓋的情況。

數(shù)據(jù)輸入原則：

宜早不宜晚，宜全不宜少；

數(shù)據(jù)分層處理：

實(shí)時數(shù)據(jù)與離線數(shù)據(jù)分離。實(shí)時數(shù)據(jù)接入需要評估響應(yīng)時間RT時間及準(zhǔn)備一旦被降級的預(yù)案。

二、數(shù)據(jù)計(jì)算層

數(shù)據(jù)計(jì)算層是由各種規(guī)則、模型等算法形成的計(jì)算核心，一般都依附在一個強(qiáng)大的規(guī)則引擎之上。

為什么采用規(guī)則引擎？因?yàn)楹诋a(chǎn)的反應(yīng)速度實(shí)在太快了。如果把風(fēng)控規(guī)則都硬編碼進(jìn)業(yè)務(wù)代碼中，那一旦規(guī)則被繞過，反應(yīng)速度就會非常慢。規(guī)則引擎必須能把策略邏輯從業(yè)務(wù)邏輯中解藕出來，讓防御者可以靈活配置規(guī)則在靜默模式下驗(yàn)證和實(shí)時上線生效，并可以去隨時調(diào)整。

雖然說數(shù)據(jù)技術(shù)層主要是研發(fā)和算法同學(xué)處理的，但作為產(chǎn)品可以做的，除了了解基本的規(guī)則，模型及實(shí)現(xiàn)原理外，還可以增加對規(guī)則的生命周期及健康度的評估，比如：風(fēng)控系統(tǒng)的規(guī)則有多少？哪些已經(jīng)很久沒有觸發(fā)了？產(chǎn)生誤判投訴的對應(yīng)規(guī)則有哪些？

一個新規(guī)則在建立起初的效果肯定是最有效的（因?yàn)檫@時風(fēng)險(xiǎn)問題正在發(fā)生，而規(guī)則正好對應(yīng)了風(fēng)險(xiǎn)），但隨著時間其有效性是快速下降的，比如攻擊者都知道網(wǎng)站三次輸入密碼錯誤觸發(fā)驗(yàn)證碼，那么他們會傻傻的嘗試第三次猜測密碼的概率有多大？那么是否有人在定期的去統(tǒng)計(jì)分析這些規(guī)則的效率就是風(fēng)控產(chǎn)品的重要運(yùn)營環(huán)節(jié)了，而運(yùn)營風(fēng)控產(chǎn)品所要付出的代價(jià)是往往大于常規(guī)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的，并且是保證項(xiàng)目能夠持續(xù)產(chǎn)出價(jià)值并不斷迭代進(jìn)化的一個前提。

三、數(shù)據(jù)輸出層

數(shù)據(jù)輸出層是將數(shù)據(jù)計(jì)算層的計(jì)算結(jié)果轉(zhuǎn)化為可以被下游使用的分?jǐn)?shù)，主要的輸出為用戶的風(fēng)險(xiǎn)畫像，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)及風(fēng)險(xiǎn)等級。

數(shù)據(jù)輸出層主要的原則是數(shù)據(jù)可讀性高（因?yàn)闀苯颖贿\(yùn)營及下游業(yè)務(wù)方消費(fèi)，需要降低使用方的使用成本，提高效率）以及可復(fù)用性（一個輸出的數(shù)據(jù)，可以在多個場景下被使用。比如垃圾注冊的數(shù)據(jù)可以同時被反欺詐，反作弊等場景使用）。由于用戶分層及用戶畫像展開來說內(nèi)容比較多，就不展開了，大家可以自行百度~

四、運(yùn)營管控層

如果說上面三層主要靠技術(shù)的手段來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控，那么運(yùn)營管控層主要是靠人為經(jīng)驗(yàn)來對技術(shù)尚無法處理的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。

技術(shù)尚無法進(jìn)行處理的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩種，一是樣本較少，計(jì)算準(zhǔn)確度不足，然而危害較大的風(fēng)險(xiǎn)行為，比如金融盜卡，詐騙等；二是人為，非機(jī)器行為的風(fēng)險(xiǎn)行為，比如工作室層次的大量人工刷單等。以上兩種都是需要運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行判斷會更為合理。同時運(yùn)營層的處理結(jié)果也會反饋到數(shù)據(jù)輸出層，優(yōu)化數(shù)據(jù)輸出的準(zhǔn)確性，也有利于為算法及模型提供較為準(zhǔn)確的樣本進(jìn)行學(xué)習(xí)。

運(yùn)營管控層主要是風(fēng)控運(yùn)營后臺的設(shè)計(jì)，由于各個運(yùn)營后臺設(shè)計(jì)的特點(diǎn)不一而足，因此在這里只說明主要的涉及原則，主要包括可讀性以及案件存檔。

可讀性

讓分析人員可以快速的查詢原始日志：日志并不是簡單的存下來，從風(fēng)控分析的需求來看，通過IP、用戶名、設(shè)備等維度在一個較長的跨度中搜索信息是非常高頻的行為，同時還存在在特定類型日志，比如在訂單日志或者支付日志中按特定條件搜索的需求。

機(jī)器語言轉(zhuǎn)化為自然語言：這主要是為了能夠讓分析人員可以快速的還原風(fēng)險(xiǎn)CASE，例如從客服那邊得到了一個被盜的案例，那么現(xiàn)在需要從日志中查詢被盜時間段內(nèi)這個用戶做了什么，這個過程如果有一個界面可以去做查詢，顯然比讓分析人員用grep在一大堆文件中查詢要快的多，并且學(xué)習(xí)門檻也要低得多。

如果在日志做過標(biāo)準(zhǔn)化的前提下，也可以進(jìn)行后續(xù)的業(yè)務(wù)語言轉(zhuǎn)譯，將晦澀難懂的日志字段轉(zhuǎn)化為普通員工都能看得懂的業(yè)務(wù)語言，也能極大的提升分析師在還原CASE時閱讀日志的速度。

案件存檔

這里指將實(shí)時或離線的計(jì)算加工消息成變量&檔案。例如在分析某個帳號被盜CASE的時候，往往需要把被盜期間登錄的IP地址和用戶歷史常用的IP地址進(jìn)行比對，即使我們現(xiàn)在可以快速的對原始日志進(jìn)行查詢，篩選一個用戶的所有歷史登錄IP并察看被盜IP在歷史中出現(xiàn)的比例也是一個非常耗時的工作。

再比如我們的風(fēng)控引擎在自動判斷用戶當(dāng)前登錄IP是否為常用IP時，如果每次都去原始日志里面查詢聚合做計(jì)算也是一個非常“貴”的行為。

那么，如果能預(yù)定義這些變量并提前計(jì)算好，就能為規(guī)則引擎和人工節(jié)省大量的時間了，而根據(jù)這些變量性質(zhì)的不同，采取的計(jì)算方式也是不同的。不過還好我們有一個標(biāo)準(zhǔn)可以去辨別：頻繁、對時效敏感的利用實(shí)時計(jì)算；而相對不頻繁、對時效不敏感的利用離線計(jì)算，以這樣的原則進(jìn)行指導(dǎo)，就可以盡可能節(jié)省時間了。

五、業(yè)務(wù)接入層

風(fēng)控的業(yè)務(wù)模型是環(huán)環(huán)相扣的，在已經(jīng)具備了數(shù)據(jù)處理能力以及運(yùn)營后臺之后，如果沒有業(yè)務(wù)方接入，那相當(dāng)于只有內(nèi)功而無法出拳，這樣就只是風(fēng)控內(nèi)部的自娛自樂，無法為業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。在風(fēng)控與業(yè)務(wù)技術(shù)的合作中，由于業(yè)務(wù)為王，一切要以業(yè)務(wù)為重，因此風(fēng)控在合作中，需要注意：盡可能避免給業(yè)務(wù)帶來不必要的麻煩。

如何做到與業(yè)務(wù)進(jìn)行良好的合作，主要從4點(diǎn)出發(fā)：

1.呈現(xiàn)給業(yè)務(wù)研發(fā)直白的判定結(jié)果

我們最終從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)的報(bào)警和問題最終是要在業(yè)務(wù)邏輯中去阻攔的，在接入這些結(jié)果的時候，往往分析師覺得可以提供的信息有很多，比如命中了什么規(guī)則、這些規(guī)則是什么、什么時候命中的、什么時候過期，一個code list給他們說明對應(yīng)希望做的操作，一定把中間結(jié)果等等包裝成最終結(jié)果再給出去。

2.實(shí)時與離線計(jì)算分離，降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)壓力

因?yàn)門＋0在接入的時候要額外承擔(dān)很多計(jì)算成本，結(jié)果要現(xiàn)場算出來而延時要求又很高，所以一般都只在攻擊者得手關(guān)鍵步驟采取實(shí)時判斷（比如訂單支付或者提現(xiàn)請求）。而對于其他場景可以選擇T＋1方式，比如登錄或者提交訂單等。

3.超時及降級預(yù)案準(zhǔn)備

風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)判斷的最基本原則就是要不影響業(yè)務(wù)邏輯，所以超時機(jī)制在一開始就要嚴(yán)格約定并執(zhí)行，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)控接口超過預(yù)計(jì)響應(yīng)時間立馬放行業(yè)務(wù)請求。

4.充分關(guān)注業(yè)務(wù)流量

平時可能流量很小的業(yè)務(wù)，突然因?yàn)槟硞€活動（比如秒殺）流量大增，除了在接入之初要對風(fēng)險(xiǎn)判斷請求有了解，對后續(xù)的活動也要提前準(zhǔn)備，否則如果資源預(yù)估不足，突然又趕上這個點(diǎn)接了T+0接口有很多要現(xiàn)場計(jì)算的邏輯，那業(yè)務(wù)分分鐘會把風(fēng)控降級。

六、用戶觸達(dá)層

終于來到最后一層，用戶觸達(dá)層了。風(fēng)控的用戶觸達(dá)，主要包括各種C端的安全中心，安全組件以及多樣的風(fēng)控阻斷操作。在這一層，需要做的是細(xì)化管控手段，以及重視用戶體驗(yàn)。

細(xì)化管控手段

風(fēng)控管控手段需要豐富，包括圖形驗(yàn)證碼，語音驗(yàn)證碼，實(shí)名校驗(yàn)，touchid校驗(yàn)，密保問題，禁訪，禁買，禁言等，在不同場景下，采取對應(yīng)的方式，而不是千遍一律。千遍一律的話，太輕會導(dǎo)致管控效果不佳；太重的話會極大影響用戶體驗(yàn)。

重視用戶體驗(yàn)

這點(diǎn)說起來容易做起來難。在獲客成本高昂的今天，假設(shè)獲客成本是100塊，他可能因?yàn)楸伙L(fēng)控之后，文案的簡單粗暴，缺少申訴出口或者流程難以繼續(xù)而選擇用腳投票，從而離開。而這些是產(chǎn)品可以做的事情。使用提醒式而非警告式的文案；在被風(fēng)控后及時提示用戶后續(xù)的操作；與客服同學(xué)加強(qiáng)溝通（任何風(fēng)控準(zhǔn)確率都不是100%的，所以在和研發(fā)溝通好接入后一定要告訴一線同事們風(fēng)控阻斷可能出現(xiàn)的表象（文案提示），以及大致的原因，以避免一線客服們對風(fēng)險(xiǎn)攔截的投訴不知道如何解釋，并給出具體的阻斷回復(fù)措施（CRM后臺增加白名單、刪除黑名單權(quán)限等

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的【采用】解读消金业务风控模型的6个层级的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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