貸前調查是信貸風控的第一道防線，信息采集的充分與否將直接決定了信貸機構放款的風險，包括信用風險、市場風險、操作風險等等。那么，貸前調查中，哪些信息是必須采集的呢？本文梳理了貸前調查必須采集的十大客戶信息如下：

1. 客戶背景

每家企業的成立都有一定的背景、動機和條件，如創始人具備一定的從業經驗、擁有某項專業技術、掌握行業的產品市場資源、行業利潤較高等。如果這些條件不成熟，盲目創業投資時的成功率往往較低，因此了解企業的背景對于評估企業的還款能力是非常必要的。

2. 企業信譽

企業長足發展，信譽至上。關于信譽維護，小微企業在認識上、做法上均存在不足。信貸機構對小微企業進行的貸款調查中，對于企業信用的調查往往存在一定的難度和復雜性。一般說來，商業銀行可以通過查詢人民銀行征信系統來獲得企業的貸款信息或信用記錄。對于沒有貸款記錄的企業，可以通過插卡企業是否按時支付電費，從企業行業協會、商會那里了解經營者的信用，從企業員工那里了解工資發放是否按時、是否拖欠，從企業賒銷合同的結算上了解企業的付款信用，對企業信用進行綜合調查。

3. 貸款用途

貸款用途與貸款需求密切相關，貸款需求與貸款目的緊密相連。貸款目的反映了企業貸款的用途，一般而言，長期貸款用于長期融資，短期貸款用于短期融資。對于小微信貸而言，大多數都是短期貸款。對企業進行貸款需求分析時，不僅要關注企業貸款的原因，還要關注企業的還款來源及其可靠程度。因此，一個結構合理的貸款、還款來源與貸款用途應該是相互匹配的。只有仔細調查企業的真實貸款用途，才能切實了解企業的運營情況，切實做好貸前調查。在進行貸前調查時，可要求企業提供相應的貸款合同，并對合同的真實性進行核實。

4. 還款來源

還款來源反映著企業的預期償還能力，分為第一還款來源和第二還款來源，第一還款來源一般指企業生產經營活動以及與其相關的發展所產生的直接用于歸還貸款的現金流，第二還款來源指的是當企業無法償還貸款時，通過處理貸款擔保，即處置抵押物、質押物或者對擔保人進行追索所得到的款項。只有兩者都有保障時，貸款風險才能得到有效控制。

5. 財務成本承受能力

發放貸款時要保證信貸資產的安全性，一味考慮貸款的收益而忽視貸款企業及其他財務成本支出，沒有考慮企業的財務成本承受能力，可能會導致企業財務成本增加，導致企業負債累累，影響貸款安全。因此，在貸前調查時要認真調查企業的其他財務支出，包括費用、成本和其他財務費用的支出。如果企業資金成本較高，企業必須有非常高的利潤收益才能承受，反之，只會加劇企業虧損，后果不堪設想。

6. 資產負債

企業的資產負債率反映了企業的總體負債水平，也是企業財務風險和償債能力的量度。盡管企業分屬不同行業，資產負債率反映資產負債的水平也存在差異，但是，無論任何行業，資產負債率過高就意味著該企業對融資的依賴性較高且財務成本負擔較重。然而，評估一家企業的財務狀況，不能僅看企業提供的財務報表，而是綜合企業的資產結構統籌考慮，經認真核實和調查后，測算出企業的真實資產負債率以及其他指標。

7. 經營管理能力

對于企業的發展而言，企業的管理和經營至關重要，企業的負責人與企業的命運休戚相關。因此，企業的負責人和經營團隊必須具備綜合的經營管理能力，包括一定的教育背景、商業經驗、品德修養、經營作風、學習進取精神等。企業負責人和管理團隊較強的綜合素質和管理能力能夠促使企業的發展由量變引起質變，不斷地發展壯大；反之，企業就會在市場中跌跌撞撞、搖擺不前，甚至步入困境、走向消亡。

8. 行業特征與發展趨勢

在現階段的市場環境下，在任何行業從事和經營一家企業都存在風險，因為行業是組成國民經濟的基本元素，不但會受到企業自身規模效益、生產經營管理水平、產業發展周期和市場需求等行業內部因素的制約，還會受到國民經濟、外部經濟、國家政策、地區生產布局、產業鏈位置等行業外部條件的約束。因此，在貸前調查時，必須對行業具備清晰的認識和了解，并能對行業發展趨勢進行有效的把握和分析。

9. 現金流穩定可靠程度

現金流是指企業在一定時間內按照現金收付實現制，通過一定的經濟活動（包括經營活動、投資活動、籌資活動和非經常性項目）而產生的現金流入、現金流出以及總量情況的總稱，即企業在一定時期內的現金和現金等價物的流入、流出的數量。企業的現金流在貸前調查中也占有很大的比重，因為即使企業的資產負債率較低、固定資產較多，如果沒有穩定可靠的經營現金流，也會影響企業的還本付息，影響貸款的收回。

10. 抵押擔保

無論采用抵押（質押）還是保證的方式來擔保都是為了保障貸款的資金安全。不能簡單認為有抵押（質押）就一定是安全的，因為抵押（質押）還要看抵押物（質押物）的充足率、處置率和變現率等，才能保證擔保單位的綜合實力、信譽度和代償能力。只有符合條件的抵押（質押）和保證才能真正起到保障貸款安全的作用。因此，在貸前調查中，不能簡單地認為抵押（質押）一定比保證風險小，而是需要對抵押價值充足率、變現能力進行認真核實和調查。

總之，客戶經理在進行貸前調查時，必須樹立風險意識、安全意識，認真調查企業的基本情況、經營情況、財務情況等，還要認真調查企業的第二還款來源，最大程度地做好貸前風險控制。
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總結

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