文/王明雅趙騏

　　來源： 略大參考(ID：hyzibenlun)

　　當(dāng)這群年輕人相聚為 0 到 1 的突破而歡欣雀躍之時，他們的大多數(shù)，當(dāng)下并沒有意識到，自己參與了一個如何波瀾壯闊的變革故事。

　　1

　　嘗試

　　“商業(yè)世界里的每一刻都不會重演。”

　　暢銷書《從 0 到1》的作者，也就是 PayPal 創(chuàng)始人彼得·蒂爾，在書中這樣寫道。“下一個比爾·蓋茨不會再開發(fā)操作系統(tǒng)，下一個馬克·扎克伯格也不會去創(chuàng)建社交網(wǎng)絡(luò)。”

　　毫無疑問，這是對從 0 到1，踏出那歷史性一步的極度推崇。微軟與 Facebook 帝國初立的一瞬，正代表創(chuàng)新最艱難的一步。跨越那一步，山川有源頭，高屋有根基，人物行事始有中心。

　　以及，商業(yè)史上每分每刻的獨特性，固然不會重復(fù)，但并不意味著，回溯它沒有價值。彼得·蒂爾寫下那本《從 0 到1》，要表達(dá)的意義，正在于此：

　　任何創(chuàng)新都是新穎獨特的，成功人士總能在意想不到的地方發(fā)現(xiàn)價值。

　　而現(xiàn)在，是時候回溯螞蟻集團(tuán)了——一部真實“從 0 到1”的金融科技巨鱷崛起史。

　　8 月 25 日晚間，螞蟻集團(tuán)分別向上交所科創(chuàng)板和港交所遞交上市申請，首次公布招股書。數(shù)據(jù)表明，這是一家去年全年營收超千億，并維系了超 40% 增長速度的科技巨擘。今年上半年，其營收 724.28 億元，已完成去年全年總營收的 60%。

　　關(guān)于這個故事的開始，如今還保留在杭州黃龍時代廣場B座的支付寶大樓一層大廳里，墻上那串“200310126550336”的數(shù)字，記錄了螞蟻從 0 邁至 1 的關(guān)鍵一躍。

　　那是淘寶網(wǎng)第一單通過擔(dān)保交易完成的訂單編號。

　　時任結(jié)算員的東北姑娘楊麗娟（花名：程英）見證了它的發(fā)生。

　　一位名叫崔衛(wèi)平的在日留學(xué)生，學(xué)業(yè)之余，常在淘寶網(wǎng)上代銷 MP3、MP4 等小件電子產(chǎn)品。2003 年 10 月初，他將一臺九成新的富士數(shù)碼相機，以 750 元的價格掛在了淘寶網(wǎng)上——相機的國內(nèi)售價是 2000 元左右。很快，來自西安工業(yè)大學(xué)的焦振中發(fā)出了購買意向。

　　這筆跨境交易因付款方式的問題陷入停滯，顯然，C2C 交易網(wǎng)站常用的貨到付款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式，并不能取得雙方完全的信任。

　　淘寶網(wǎng)剛剛推出的擔(dān)保交易功能，進(jìn)入了崔衛(wèi)平的視野。他將支付鏈接發(fā)給對方，崔振中點擊完成付款。第一筆擔(dān)保交易誕生了。

　　同一時間，淘寶網(wǎng)擔(dān)保交易小組的辦公室門被猛地推開，只見一位財務(wù)姑娘興奮喊了一聲：來了筆交易，快確認(rèn)！

　　程英后來回憶，那筆交易其實沒有那么順利。焦振中一度反悔，但財務(wù)姑娘是廣東人，講究風(fēng)水，想搏個好“彩頭”，于是開始軟磨硬泡，最終說服買家，完成了第一筆訂單。這時，距離擔(dān)保交易功能上線，不過兩個小時。

　　如果把鏡頭拉遠(yuǎn)，你會看到，當(dāng)這群年輕人相聚為 0 到 1 的突破而歡欣雀躍之時，他們的大多數(shù)，當(dāng)下并沒有意識到，自己參與了一個如何波瀾壯闊的變革故事。于身處其中之人，年輕人的敢于嘗試、陌生人之間的信任，這些眼前能見的具象存在，才是支撐起快樂的根基。

　　年輕人的故事，最大魅力在于想象力。

　　如今，那位發(fā)起第一筆交易的賣家，崔衛(wèi)平的名字，連同訂單號一起被寫在支付寶大樓一層大廳內(nèi)，成為螞蟻集團(tuán)不可或缺的記憶一部分。從日本回國后，他成為一家軟件公司老板。一個冷知識是，現(xiàn)在，他也是花唄額度最高的那位用戶，高達(dá)一百萬。

　　年輕人之間的信任故事，就此延續(xù)。

　　2

　　底色

　　倪行軍（花名：苗人鳳），阿里巴巴合伙人之一，現(xiàn)任螞蟻集團(tuán) CTO。

　　支付寶的第一行代碼就是由倪行軍完成的。現(xiàn)在，那些初始代碼被嵌入白色相框，同樣被掛在大樓的廳內(nèi)。

　　對于曾經(jīng)年輕的倪行軍來說，支付寶是輔助他找到人生發(fā)展方向的家。

　　2003 年，他二十多歲，在將簡歷遞給阿里巴巴之前，已各處輾轉(zhuǎn)奔波，從銷售策劃到技術(shù)，找不到職業(yè)的方向。他大學(xué)時讀會計信息學(xué)，個人對技術(shù)又很感興趣。陰差陽錯，以會計和計算機雙背景進(jìn)了阿里巴巴的新子公司——淘寶網(wǎng)。

　　這時候，湖畔花園的傳奇已經(jīng)從原來的“16 幢 1 單元 202 室”，挪至同小區(qū)的一棟兩層別墅。倪行軍推門進(jìn)去，十?dāng)?shù)個年輕人在其中穿梭。他的面試官叫“三豐”，同事叫“虛竹”、“阿珂”與“楊過”，花名冊擺在面前，他看了看，剩余待選的金庸筆下武俠人物名字不多，便挑了“苗人鳳”——這是《雪山飛狐》里的角色，武功極高，不茍言笑。

　　本性內(nèi)斂的倪行軍，在工作中第一次觸及屬于年輕人獨有的“玩性”。大家在并不寬敞的房子中熱火朝天討論、爭辯，做事，少有的娛樂方式是“倒立”。

　　后來，同事間相熟后，他被親切稱為“老苗”。一次，在公司不小心遇到了“女兒苗若蘭”，周邊人起哄“父女相認(rèn)”，大家很快笑作一團(tuán)。阿里巴巴獨有的花名文化帶來了難得的親近與逗趣。

　　從事到人，支付寶的底色就是年輕的。

　　2003 年 4 月 7 日，馬云從原有的阿里巴巴 B2B 業(yè)務(wù)中抽調(diào)出十多位年輕人，簽署下一份英文保密協(xié)議，開啟淘寶創(chuàng)業(yè)之路。阿里巴巴“十八羅漢”之一的孫宇彤（花名：財神）作為負(fù)責(zé)人，扛起了重?fù)?dān)。

　　擔(dān)保交易誕生的初衷很簡單。作為一家 C2C 網(wǎng)站，淘寶網(wǎng)上的個人買賣雙方因缺少信任，常常通過線下交貨等傳統(tǒng)方式完成交易，極大阻礙了成交效率。財神常在用戶論壇上泡著，和用戶溝通需求，循著“信任問題”痛點，一個擔(dān)保交易的概念誕生了：買家將錢款打入淘寶網(wǎng)在銀行的對公賬戶，確認(rèn)收貨后，由淘寶網(wǎng)將錢打給賣家。

　　這支年輕隊伍很快搭建起了支付寶的雛形，隨著崔衛(wèi)平發(fā)起第一單交易，一場支付革命，悄然來臨。

　　隨交易量持續(xù)攀升，支付寶還興起了“裸奔”文化。在湖畔花園的兩層樓房內(nèi)，交易數(shù)字每突破一個新高，負(fù)責(zé)人就會裸奔。交易額突破 700 萬那天，也就是 2005 年上半年某日，老苗在毫無準(zhǔn)備的情況下，被大家哄鬧著“扒光”衣服，在辦公室裸跑了一圈。

　　這是獨屬于年輕人的激情歲月。

　　彼時，支付寶已經(jīng)開啟獨立運營，自主探索商業(yè)模式。在很長一段時間里，它過得都很順?biāo)欤灰最~一路從 700 萬飆升至 12 億元。

　　狂奔之中，數(shù)字成為最刺激的指標(biāo)。“裸奔”文化的高潮，在時任支付寶總裁的邵曉鋒（花名：郭靖）化身“佐羅”時到來。那天，支付寶日交易額突破 12 億，郭靖戴黑禮帽，配黑墨鏡，以一身黑披風(fēng)和一條紅短褲的佐羅造型裸奔慶祝。

　　清醒在 2010 年到來。

　　這年年會，本期待得到集團(tuán)表揚的支付寶同學(xué)們，意外迎來了馬云的狠狠大罵：“爛！太爛！爛到極點！”——不久前，這位創(chuàng)始人在出席清華大學(xué)一場活動時談到了支付寶，他說，自己從未在淘寶買過東西，也從未使用過支付寶。顯然，他對產(chǎn)品的用戶體驗并不滿意。

　　不滿主要源于支付成功率。當(dāng)時，支付寶的付款成功率只有 60%，甚至連自家淘寶網(wǎng)的 80%-90% 成功率的要求都達(dá)不到。

　　年輕的一面是激情，交易額持續(xù)攀升背后，有年輕人對速度的瘋狂追逐。年輕的另一面是粗糲，沉迷于數(shù)據(jù)的狂喜之中，年輕人容易丟失長久打磨產(chǎn)品的耐力與精細(xì)。

　　此時，家長的棍棒敲打，便顯得至關(guān)重要。

　　3

　　成長

　　年輕人終究要學(xué)著自己長大。

　　2010 年春節(jié)一過，剛剛履新支付寶 CEO 的彭蕾，召集團(tuán)隊員工開會。會議定在杭州莫干山路 2349 號的良渚大酒店，頭腦風(fēng)暴整整進(jìn)行了四天，白天討論，晚上一起進(jìn)餐。

　　最終達(dá)成的共識是，提升支付成功率，全面回歸用戶價值。這次會議，也就是扭轉(zhuǎn)支付寶發(fā)展方向的“駱駝大會”。

圖：2010 年支付寶“駱駝大會”

　　不久之后，支付寶推出了“快捷支付”。從工商銀行開始，支付寶接連打通了全國十多家銀行的脈絡(luò)，自此，網(wǎng)購無須再通過網(wǎng)銀、U盾等傳統(tǒng)支付方式。而快捷支付的成功率高達(dá) 93%。

　　成長在顛覆與變革中悄然進(jìn)行。下一個重磅產(chǎn)品，是余額寶。

　　余額寶的誕生離不開兩位名字叫“明”的男人。

　　祖國明在 2011 年 7 月入職淘寶，這時候的淘寶野心勃勃，正計劃推出理財頻道，出售理財、保險等產(chǎn)品。具備多年從業(yè)經(jīng)驗的祖國明成為相關(guān)負(fù)責(zé)人。幾乎同一時間，他多年的好友周曉明也加盟了天弘基金，肩負(fù)起開拓互聯(lián)網(wǎng)、電商等新渠道的重任。周此前擁有 20 余年的證券從業(yè)經(jīng)驗。

　　兩人嘗試合作，無奈，沒有預(yù)想中順利——淘寶理財頻道一直沒有下文，天弘也沒有找到理想的銷售渠道。

　　幸運的是，支付寶向周曉明拋出了橄欖枝。

　　此時的支付寶正面臨挑戰(zhàn)。快捷支付推升了支付成功率，卻導(dǎo)致用戶向支付寶賬戶中充值的現(xiàn)象大幅減少。公司內(nèi)部有人認(rèn)為，快捷支付降低了支付寶賬戶的價值。

　　產(chǎn)品功能相克是一個棘手的問題，團(tuán)隊需要尋找一個雙贏方案。

　　而此時，祖國明也已調(diào)入支付寶。

　　在和同事的探討中，大家一致認(rèn)為，如果能讓賬戶中的資產(chǎn)實現(xiàn)增值，用戶必然愿意將錢繼續(xù)留在支付寶賬戶內(nèi)。而貨幣基金波動較小，是一個理想的資產(chǎn)增值選擇。

　　多輪討論后，“貨幣基金+消費支付”的模式最終確定下來。自此，兩位同“明”字好友也有了繼續(xù)合作的可能性——支付寶的合作伙伴敲定為天弘基金。

　　周曉明還記得，2012 年 12 月，他與時任阿里小微金服集團(tuán)國內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘會面，原來計劃用3-5 分鐘時間介紹余額寶模式的雛形。誰知僅僅 1 分鐘，樊治銘就肯定了他的方案。

　　“這就像是你太想去一個地方，在沒有路的時候，突然發(fā)現(xiàn)路在腳下。”周曉明說。

　　2013 年 6 月，余額寶正式上線。兩大創(chuàng)新——1 元起購和實時支付令這款產(chǎn)品大獲成功。僅上線 1 個月，余額寶資產(chǎn)規(guī)模就突破了 100 億元，掀起全民理財?shù)某绷鳌５搅?2014 年 2 月，余額寶的用戶已經(jīng)突破 8100 萬，資產(chǎn)規(guī)模超 4000 億元。

　　要知道，截至 2014 年初，整個貨幣基金市場規(guī)模也只有 9000 億元。也就是說，余額寶用了不到一年的時間，就幾乎拿下了貨幣基金市場的半壁江山。

　　周曉明后來撰文回憶：

　　這些參與余額寶項目的，都是一些普通的年輕人(我和祖國明幾個老同志也因此變年輕了)，用通俗的稱謂是“屌絲”。這些人都沒有“高端大氣”的出身，沒有令人炫目的履歷，沒有金光閃閃的“標(biāo)簽”，也沒有令人咋舌的“圈子”。但他們都是自己工作領(lǐng)域里的行家里手，都是樸實無華卻心懷夢想的強人。

　　是的，就是這群所謂的“屌絲”們，創(chuàng)造出余額寶，改變了一代年輕人的理財觀。

　　長期以來，購買銀行理財產(chǎn)品是大多數(shù)國人唯一的理財渠道，但動輒 5 萬元的起購金額令很多人望而卻步。對于初入社會的年輕人來說，更是如此。

　　當(dāng)然，多數(shù)人最初的態(tài)度是謹(jǐn)慎。

　　產(chǎn)品推出同年，有用戶便在知乎上好奇詢問：“余額寶是龐氏騙局嗎？”早期的新浪愛問留下了用戶的疑惑：“用余額寶付款時，手機短信提醒要校驗碼的都是騙子，請勿泄露，我還能輸入校驗碼嗎？”文青匯聚的豆瓣上，也有人忐忑：“有用過余額寶的嗎，是不是很劃算？”

　　時間最終給出了答案。

　　2017 年，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，將余額寶作為首選理財方式的用戶中，80 后占比 44%，90 后為 45%。

　　年輕人成為理財主流，這樣的數(shù)據(jù)，或許也超出了周曉明的預(yù)期。2012 年，他在支付寶內(nèi)部進(jìn)行基金宣講時，還驚詫于年輕人對基金的知之甚少。

　　如今，不知道余額寶的年輕人，已是少數(shù)。

　　4

　　生態(tài)

　　2013 年 3 月，浙江湖州，莫干山山谷裸心谷度假村。由彭蕾帶領(lǐng)，支付寶的核心高管團(tuán)隊們陸續(xù)抵達(dá)。持續(xù)數(shù)天的閉門會議后，這次，支付寶決定從一家支付公司，正式轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)公司，史稱“莫干山會議”。

　　支付寶要做生態(tài)。

　　隨余額寶的提出和落地，芝麻信用、保險等圍繞金融設(shè)立的金融服務(wù)產(chǎn)品，也一并成為生態(tài)戰(zhàn)略中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。莫干山會議后不久，支付寶升級為小微金服，全稱小微金融服務(wù)集團(tuán)，也就是后來的螞蟻金服。

　　新的名字，總意味著新的期許和使命。

　　2014 年 10 月，小微金服正式組建籌備完成，更名“螞蟻金服”。CEO 彭蕾說，“之所以叫螞蟻，是因為公司是從小微做起，也只對小微的世界感興趣。螞蟻金服身上承載了太多小微的夢想，喜歡與更多小伙伴同行，就像螞蟻一樣，雖然渺小，但它們齊心協(xié)力，煥發(fā)出驚人的力量，在通往目的地的道路上永不放棄。”

　　在自然界，螞蟻的力量也時常令人嘆服。它們分工明確，又長于協(xié)作，因而能以弱小之軀，搬動數(shù)以倍計的龐然大物。

　　螞蟻力量投射在商業(yè)領(lǐng)域，便是支付寶對年輕人消費理財習(xí)慣的重塑。支付寶用余額寶改變了年輕人理財習(xí)慣后，又踏上了新征程——芝麻信用分來了。

　　對于信用消費時代，曾任芝麻信用總經(jīng)理的胡滔已經(jīng)渴望多年。

　　這位有著利落短發(fā)的女高管畢業(yè)于國防科技大學(xué)，并在招商銀行任職多年，深知銀行對于用戶信用風(fēng)險的判定之難。作為金融從業(yè)者，她極度看重信任問題。女兒出生后，她的第一反應(yīng)是，將來要教女兒做一個誠信的人。

　　她在 2015 年 1 月入職螞蟻信用。一個月后，國內(nèi)首個個人信用評分——芝麻信用分開始公測。在數(shù)據(jù)支持下，芝麻信用分以信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度，呈現(xiàn)個人信用狀況。

　　螞蟻又一次扛起了龐然大物。

　　此前，信用消費在中國遲遲無法普及，至今仍有 75% 的國民沒有信用卡。對于多數(shù)人而言，“信用”只是一個無法被量化的名詞。

　　胡滔的心愿逐漸落地。2018 年 3 月，哈羅單車宣布對芝麻分 650 以上的用戶不再收任何押金。站在發(fā)布會上，她頗為動情，“以后在租房租車，租物品等等更多領(lǐng)域，和我們一起嘗試消滅押金。”

　　回頭來看，芝麻信用分的出現(xiàn)，重要意義不言自明。

　　之于商業(yè)社會，它填補了消費者和商家之間的信任缺口，進(jìn)而讓商業(yè)活動更便捷。諸如酒店預(yù)定、租車等行業(yè)中，傳統(tǒng)的押金不可缺少，原因就在于交易雙方信用方面的信息不對稱。芝麻信用分所做的，正是在消費者與商家兩個信息孤島之間，構(gòu)筑一座橋梁，在化解掉“交押金”這一環(huán)節(jié)后，優(yōu)化商業(yè)鏈路。

　　而年輕人都愛信用分。新科技浪潮帶來了共享單車、共享汽車、共享充電寶，但少則 99 元多則 200 元的押金并不友好。信用分以輕盈方式解決了這個痛點。

　　相比信用分，花唄的“口碑”就復(fù)雜多了。它幫助很多年輕人實現(xiàn)了人生的第一次信用消費，花唄上線初期數(shù)據(jù)顯示，其用戶 33% 為 90 后，48.5% 為 80 后。當(dāng)越來越多的人對花唄形成習(xí)慣，每月 1 號成為那個特別的日子——上個月花唄賬單會在這天公布。花唄也由此成為讓無數(shù)年輕人既愛又恨的產(chǎn)品。

　　從信用分到花唄，短短幾年間，一套信用生態(tài)悄然落成。

　　毫無疑問，信用生態(tài)城的想象力足夠?qū)拸V：當(dāng)信用機制從支付寶延伸至生活中方方面面，一個人人履約守信的理想社會，看起來并沒有那么遙不可及了。

　　5

　　原住民

　　嘴角上揚，觸角飛舞，一只年輕活力的螞蟻，作為螞蟻金服的 logo，長達(dá) 6 年。

　　直到今年 8 月，它被新來者取代。新 logo 只保留了螞蟻腦袋，以及大眼與觸角，整體看起來渾圓簡約，相較上版，成熟不少。

　　此時的螞蟻金服，已經(jīng)更名為螞蟻集團(tuán)。金融服務(wù)從來都不是它的全部，早在 2018 年 6 月，它就明確將全球化和科技作為戰(zhàn)略級重要方向。

　　作為科技公司的螞蟻，對年輕人的影響更為深遠(yuǎn)——后者的消費理財習(xí)慣，都是基于“無現(xiàn)金”建立而成的。

　　2019 年《大學(xué)生消費洞察報告》顯示，00 后大學(xué)生經(jīng)常用線上支付的比例超過 95%，生活用品網(wǎng)絡(luò)購買和線下購買的比例為6：4。

　　英國《金融時報》在 2018 年觀測到，中國千禧一代，也就是 00 后們的無現(xiàn)金消費習(xí)慣，并由此采訪到螞蟻金服。后者一位副總裁在接受采訪時說，千禧一代快速的適應(yīng)能力和消費習(xí)慣，締造了該公司巨大的商業(yè)成功。

　　本質(zhì)上，螞蟻順應(yīng)了年輕一代的消費生活方式，也由此創(chuàng)造了數(shù)字化生活原住民。

　　這是一套全新的商業(yè)規(guī)則，覆蓋從娛樂、出行、吃喝到金融理財?shù)壬鐣罘椒矫婷妫行狞c是“場景”。它由彭蕾在 2015 年提出。此前，社交產(chǎn)品微信藉由紅包玩法突襲移動支付，迫使支付寶重新思考自身的戰(zhàn)略定位，2015 年春節(jié)過后，馬云和高管們在一次會議上達(dá)成共識：做基于支付的消費場景。

　　自此，螞蟻的戰(zhàn)場從單純的支付工具，更迭為生活服務(wù)場景之爭。

　　年輕人依然是場景中的主角。“你身邊有不用支付寶的年輕人嗎？”“不用支付寶的年輕人，是什么心態(tài)？”知乎平臺上總不乏這樣的提問。從螞蟻森林、外賣、打車到消費理財，年輕人總能在這些場景中遇到他們的老朋友。

　　逐漸長大的螞蟻，不避諱將自己的野心昭告天下。比如今年上半年，時任螞蟻金服 CEO 的胡曉明宣布，“支付寶做全球最大的數(shù)字生活開放平臺。”

　　這場升級，被業(yè)內(nèi)視為為支付寶 15 年來的“關(guān)鍵一刻”。它的 slogan 變成了“生活好，支付寶”，App 首頁也新增了外賣、出游、演出等生活服務(wù)入口。

　　這個萬億市值的故事，一切都始于那筆 750 元的擔(dān)保交易，此后十?dāng)?shù)年的前行里，摻雜著勇氣、冒險和信任——這些詞，在人們的常識里，也是屬于年輕人的。

　　不過，成功從來都不是中彩票。螞蟻不相信運氣，在生物世界里，它們也是實干家。

　　隨著螞蟻遞交招股書沖刺上市，這段關(guān)于年輕人的故事，多了一個讓人熱血沸騰的轉(zhuǎn)折點。年輕人創(chuàng)造了它，它也成就了無數(shù)年輕人。此后，它又有個更多值得期待的未來。

總結(jié)

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