文/王明雅趙騏

　　來源： 略大參考(ID：hyzibenlun)

　　當這群年輕人相聚為 0 到 1 的突破而歡欣雀躍之時，他們的大多數，當下并沒有意識到，自己參與了一個如何波瀾壯闊的變革故事。

　　1

　　嘗試

　　“商業世界里的每一刻都不會重演。”

　　暢銷書《從 0 到1》的作者，也就是 PayPal 創始人彼得·蒂爾，在書中這樣寫道。“下一個比爾·蓋茨不會再開發操作系統，下一個馬克·扎克伯格也不會去創建社交網絡。”

　　毫無疑問，這是對從 0 到1，踏出那歷史性一步的極度推崇。微軟與 Facebook 帝國初立的一瞬，正代表創新最艱難的一步。跨越那一步，山川有源頭，高屋有根基，人物行事始有中心。

　　以及，商業史上每分每刻的獨特性，固然不會重復，但并不意味著，回溯它沒有價值。彼得·蒂爾寫下那本《從 0 到1》，要表達的意義，正在于此：

　　任何創新都是新穎獨特的，成功人士總能在意想不到的地方發現價值。

　　而現在，是時候回溯螞蟻集團了——一部真實“從 0 到1”的金融科技巨鱷崛起史。

　　8 月 25 日晚間，螞蟻集團分別向上交所科創板和港交所遞交上市申請，首次公布招股書。數據表明，這是一家去年全年營收超千億，并維系了超 40% 增長速度的科技巨擘。今年上半年，其營收 724.28 億元，已完成去年全年總營收的 60%。

　　關于這個故事的開始，如今還保留在杭州黃龍時代廣場B座的支付寶大樓一層大廳里，墻上那串“200310126550336”的數字，記錄了螞蟻從 0 邁至 1 的關鍵一躍。

　　那是淘寶網第一單通過擔保交易完成的訂單編號。

　　時任結算員的東北姑娘楊麗娟（花名：程英）見證了它的發生。

　　一位名叫崔衛平的在日留學生，學業之余，常在淘寶網上代銷 MP3、MP4 等小件電子產品。2003 年 10 月初，他將一臺九成新的富士數碼相機，以 750 元的價格掛在了淘寶網上——相機的國內售價是 2000 元左右。很快，來自西安工業大學的焦振中發出了購買意向。

　　這筆跨境交易因付款方式的問題陷入停滯，顯然，C2C 交易網站常用的貨到付款、銀行轉賬等方式，并不能取得雙方完全的信任。

　　淘寶網剛剛推出的擔保交易功能，進入了崔衛平的視野。他將支付鏈接發給對方，崔振中點擊完成付款。第一筆擔保交易誕生了。

　　同一時間，淘寶網擔保交易小組的辦公室門被猛地推開，只見一位財務姑娘興奮喊了一聲：來了筆交易，快確認！

　　程英后來回憶，那筆交易其實沒有那么順利。焦振中一度反悔，但財務姑娘是廣東人，講究風水，想搏個好“彩頭”，于是開始軟磨硬泡，最終說服買家，完成了第一筆訂單。這時，距離擔保交易功能上線，不過兩個小時。

　　如果把鏡頭拉遠，你會看到，當這群年輕人相聚為 0 到 1 的突破而歡欣雀躍之時，他們的大多數，當下并沒有意識到，自己參與了一個如何波瀾壯闊的變革故事。于身處其中之人，年輕人的敢于嘗試、陌生人之間的信任，這些眼前能見的具象存在，才是支撐起快樂的根基。

　　年輕人的故事，最大魅力在于想象力。

　　如今，那位發起第一筆交易的賣家，崔衛平的名字，連同訂單號一起被寫在支付寶大樓一層大廳內，成為螞蟻集團不可或缺的記憶一部分。從日本回國后，他成為一家軟件公司老板。一個冷知識是，現在，他也是花唄額度最高的那位用戶，高達一百萬。

　　年輕人之間的信任故事，就此延續。

　　2

　　底色

　　倪行軍（花名：苗人鳳），阿里巴巴合伙人之一，現任螞蟻集團 CTO。

　　支付寶的第一行代碼就是由倪行軍完成的。現在，那些初始代碼被嵌入白色相框，同樣被掛在大樓的廳內。

　　對于曾經年輕的倪行軍來說，支付寶是輔助他找到人生發展方向的家。

　　2003 年，他二十多歲，在將簡歷遞給阿里巴巴之前，已各處輾轉奔波，從銷售策劃到技術，找不到職業的方向。他大學時讀會計信息學，個人對技術又很感興趣。陰差陽錯，以會計和計算機雙背景進了阿里巴巴的新子公司——淘寶網。

　　這時候，湖畔花園的傳奇已經從原來的“16 幢 1 單元 202 室”，挪至同小區的一棟兩層別墅。倪行軍推門進去，十數個年輕人在其中穿梭。他的面試官叫“三豐”，同事叫“虛竹”、“阿珂”與“楊過”，花名冊擺在面前，他看了看，剩余待選的金庸筆下武俠人物名字不多，便挑了“苗人鳳”——這是《雪山飛狐》里的角色，武功極高，不茍言笑。

　　本性內斂的倪行軍，在工作中第一次觸及屬于年輕人獨有的“玩性”。大家在并不寬敞的房子中熱火朝天討論、爭辯，做事，少有的娛樂方式是“倒立”。

　　后來，同事間相熟后，他被親切稱為“老苗”。一次，在公司不小心遇到了“女兒苗若蘭”，周邊人起哄“父女相認”，大家很快笑作一團。阿里巴巴獨有的花名文化帶來了難得的親近與逗趣。

　　從事到人，支付寶的底色就是年輕的。

　　2003 年 4 月 7 日，馬云從原有的阿里巴巴 B2B 業務中抽調出十多位年輕人，簽署下一份英文保密協議，開啟淘寶創業之路。阿里巴巴“十八羅漢”之一的孫宇彤（花名：財神）作為負責人，扛起了重擔。

　　擔保交易誕生的初衷很簡單。作為一家 C2C 網站，淘寶網上的個人買賣雙方因缺少信任，常常通過線下交貨等傳統方式完成交易，極大阻礙了成交效率。財神常在用戶論壇上泡著，和用戶溝通需求，循著“信任問題”痛點，一個擔保交易的概念誕生了：買家將錢款打入淘寶網在銀行的對公賬戶，確認收貨后，由淘寶網將錢打給賣家。

　　這支年輕隊伍很快搭建起了支付寶的雛形，隨著崔衛平發起第一單交易，一場支付革命，悄然來臨。

　　隨交易量持續攀升，支付寶還興起了“裸奔”文化。在湖畔花園的兩層樓房內，交易數字每突破一個新高，負責人就會裸奔。交易額突破 700 萬那天，也就是 2005 年上半年某日，老苗在毫無準備的情況下，被大家哄鬧著“扒光”衣服，在辦公室裸跑了一圈。

　　這是獨屬于年輕人的激情歲月。

　　彼時，支付寶已經開啟獨立運營，自主探索商業模式。在很長一段時間里，它過得都很順遂，交易額一路從 700 萬飆升至 12 億元。

　　狂奔之中，數字成為最刺激的指標。“裸奔”文化的高潮，在時任支付寶總裁的邵曉鋒（花名：郭靖）化身“佐羅”時到來。那天，支付寶日交易額突破 12 億，郭靖戴黑禮帽，配黑墨鏡，以一身黑披風和一條紅短褲的佐羅造型裸奔慶祝。

　　清醒在 2010 年到來。

　　這年年會，本期待得到集團表揚的支付寶同學們，意外迎來了馬云的狠狠大罵：“爛！太爛！爛到極點！”——不久前，這位創始人在出席清華大學一場活動時談到了支付寶，他說，自己從未在淘寶買過東西，也從未使用過支付寶。顯然，他對產品的用戶體驗并不滿意。

　　不滿主要源于支付成功率。當時，支付寶的付款成功率只有 60%，甚至連自家淘寶網的 80%-90% 成功率的要求都達不到。

　　年輕的一面是激情，交易額持續攀升背后，有年輕人對速度的瘋狂追逐。年輕的另一面是粗糲，沉迷于數據的狂喜之中，年輕人容易丟失長久打磨產品的耐力與精細。

　　此時，家長的棍棒敲打，便顯得至關重要。

　　3

　　成長

　　年輕人終究要學著自己長大。

　　2010 年春節一過，剛剛履新支付寶 CEO 的彭蕾，召集團隊員工開會。會議定在杭州莫干山路 2349 號的良渚大酒店，頭腦風暴整整進行了四天，白天討論，晚上一起進餐。

　　最終達成的共識是，提升支付成功率，全面回歸用戶價值。這次會議，也就是扭轉支付寶發展方向的“駱駝大會”。

圖：2010 年支付寶“駱駝大會”

　　不久之后，支付寶推出了“快捷支付”。從工商銀行開始，支付寶接連打通了全國十多家銀行的脈絡，自此，網購無須再通過網銀、U盾等傳統支付方式。而快捷支付的成功率高達 93%。

　　成長在顛覆與變革中悄然進行。下一個重磅產品，是余額寶。

　　余額寶的誕生離不開兩位名字叫“明”的男人。

　　祖國明在 2011 年 7 月入職淘寶，這時候的淘寶野心勃勃，正計劃推出理財頻道，出售理財、保險等產品。具備多年從業經驗的祖國明成為相關負責人。幾乎同一時間，他多年的好友周曉明也加盟了天弘基金，肩負起開拓互聯網、電商等新渠道的重任。周此前擁有 20 余年的證券從業經驗。

　　兩人嘗試合作，無奈，沒有預想中順利——淘寶理財頻道一直沒有下文，天弘也沒有找到理想的銷售渠道。

　　幸運的是，支付寶向周曉明拋出了橄欖枝。

　　此時的支付寶正面臨挑戰。快捷支付推升了支付成功率，卻導致用戶向支付寶賬戶中充值的現象大幅減少。公司內部有人認為，快捷支付降低了支付寶賬戶的價值。

　　產品功能相克是一個棘手的問題，團隊需要尋找一個雙贏方案。

　　而此時，祖國明也已調入支付寶。

　　在和同事的探討中，大家一致認為，如果能讓賬戶中的資產實現增值，用戶必然愿意將錢繼續留在支付寶賬戶內。而貨幣基金波動較小，是一個理想的資產增值選擇。

　　多輪討論后，“貨幣基金+消費支付”的模式最終確定下來。自此，兩位同“明”字好友也有了繼續合作的可能性——支付寶的合作伙伴敲定為天弘基金。

　　周曉明還記得，2012 年 12 月，他與時任阿里小微金服集團國內事業群總裁樊治銘會面，原來計劃用3-5 分鐘時間介紹余額寶模式的雛形。誰知僅僅 1 分鐘，樊治銘就肯定了他的方案。

　　“這就像是你太想去一個地方，在沒有路的時候，突然發現路在腳下。”周曉明說。

　　2013 年 6 月，余額寶正式上線。兩大創新——1 元起購和實時支付令這款產品大獲成功。僅上線 1 個月，余額寶資產規模就突破了 100 億元，掀起全民理財的潮流。到了 2014 年 2 月，余額寶的用戶已經突破 8100 萬，資產規模超 4000 億元。

　　要知道，截至 2014 年初，整個貨幣基金市場規模也只有 9000 億元。也就是說，余額寶用了不到一年的時間，就幾乎拿下了貨幣基金市場的半壁江山。

　　周曉明后來撰文回憶：

　　這些參與余額寶項目的，都是一些普通的年輕人(我和祖國明幾個老同志也因此變年輕了)，用通俗的稱謂是“屌絲”。這些人都沒有“高端大氣”的出身，沒有令人炫目的履歷，沒有金光閃閃的“標簽”，也沒有令人咋舌的“圈子”。但他們都是自己工作領域里的行家里手，都是樸實無華卻心懷夢想的強人。

　　是的，就是這群所謂的“屌絲”們，創造出余額寶，改變了一代年輕人的理財觀。

　　長期以來，購買銀行理財產品是大多數國人唯一的理財渠道，但動輒 5 萬元的起購金額令很多人望而卻步。對于初入社會的年輕人來說，更是如此。

　　當然，多數人最初的態度是謹慎。

　　產品推出同年，有用戶便在知乎上好奇詢問：“余額寶是龐氏騙局嗎？”早期的新浪愛問留下了用戶的疑惑：“用余額寶付款時，手機短信提醒要校驗碼的都是騙子，請勿泄露，我還能輸入校驗碼嗎？”文青匯聚的豆瓣上，也有人忐忑：“有用過余額寶的嗎，是不是很劃算？”

　　時間最終給出了答案。

　　2017 年，調查數據顯示，將余額寶作為首選理財方式的用戶中，80 后占比 44%，90 后為 45%。

　　年輕人成為理財主流，這樣的數據，或許也超出了周曉明的預期。2012 年，他在支付寶內部進行基金宣講時，還驚詫于年輕人對基金的知之甚少。

　　如今，不知道余額寶的年輕人，已是少數。

　　4

　　生態

　　2013 年 3 月，浙江湖州，莫干山山谷裸心谷度假村。由彭蕾帶領，支付寶的核心高管團隊們陸續抵達。持續數天的閉門會議后，這次，支付寶決定從一家支付公司，正式轉型為金融服務公司，史稱“莫干山會議”。

　　支付寶要做生態。

　　隨余額寶的提出和落地，芝麻信用、保險等圍繞金融設立的金融服務產品，也一并成為生態戰略中的關鍵環節。莫干山會議后不久，支付寶升級為小微金服，全稱小微金融服務集團，也就是后來的螞蟻金服。

　　新的名字，總意味著新的期許和使命。

　　2014 年 10 月，小微金服正式組建籌備完成，更名“螞蟻金服”。CEO 彭蕾說，“之所以叫螞蟻，是因為公司是從小微做起，也只對小微的世界感興趣。螞蟻金服身上承載了太多小微的夢想，喜歡與更多小伙伴同行，就像螞蟻一樣，雖然渺小，但它們齊心協力，煥發出驚人的力量，在通往目的地的道路上永不放棄。”

　　在自然界，螞蟻的力量也時常令人嘆服。它們分工明確，又長于協作，因而能以弱小之軀，搬動數以倍計的龐然大物。

　　螞蟻力量投射在商業領域，便是支付寶對年輕人消費理財習慣的重塑。支付寶用余額寶改變了年輕人理財習慣后，又踏上了新征程——芝麻信用分來了。

　　對于信用消費時代，曾任芝麻信用總經理的胡滔已經渴望多年。

　　這位有著利落短發的女高管畢業于國防科技大學，并在招商銀行任職多年，深知銀行對于用戶信用風險的判定之難。作為金融從業者，她極度看重信任問題。女兒出生后，她的第一反應是，將來要教女兒做一個誠信的人。

　　她在 2015 年 1 月入職螞蟻信用。一個月后，國內首個個人信用評分——芝麻信用分開始公測。在數據支持下，芝麻信用分以信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度，呈現個人信用狀況。

　　螞蟻又一次扛起了龐然大物。

　　此前，信用消費在中國遲遲無法普及，至今仍有 75% 的國民沒有信用卡。對于多數人而言，“信用”只是一個無法被量化的名詞。

　　胡滔的心愿逐漸落地。2018 年 3 月，哈羅單車宣布對芝麻分 650 以上的用戶不再收任何押金。站在發布會上，她頗為動情，“以后在租房租車，租物品等等更多領域，和我們一起嘗試消滅押金。”

　　回頭來看，芝麻信用分的出現，重要意義不言自明。

　　之于商業社會，它填補了消費者和商家之間的信任缺口，進而讓商業活動更便捷。諸如酒店預定、租車等行業中，傳統的押金不可缺少，原因就在于交易雙方信用方面的信息不對稱。芝麻信用分所做的，正是在消費者與商家兩個信息孤島之間，構筑一座橋梁，在化解掉“交押金”這一環節后，優化商業鏈路。

　　而年輕人都愛信用分。新科技浪潮帶來了共享單車、共享汽車、共享充電寶，但少則 99 元多則 200 元的押金并不友好。信用分以輕盈方式解決了這個痛點。

　　相比信用分，花唄的“口碑”就復雜多了。它幫助很多年輕人實現了人生的第一次信用消費，花唄上線初期數據顯示，其用戶 33% 為 90 后，48.5% 為 80 后。當越來越多的人對花唄形成習慣，每月 1 號成為那個特別的日子——上個月花唄賬單會在這天公布?；▎h也由此成為讓無數年輕人既愛又恨的產品。

　　從信用分到花唄，短短幾年間，一套信用生態悄然落成。

　　毫無疑問，信用生態城的想象力足夠寬廣：當信用機制從支付寶延伸至生活中方方面面，一個人人履約守信的理想社會，看起來并沒有那么遙不可及了。

　　5

　　原住民

　　嘴角上揚，觸角飛舞，一只年輕活力的螞蟻，作為螞蟻金服的 logo，長達 6 年。

　　直到今年 8 月，它被新來者取代。新 logo 只保留了螞蟻腦袋，以及大眼與觸角，整體看起來渾圓簡約，相較上版，成熟不少。

　　此時的螞蟻金服，已經更名為螞蟻集團。金融服務從來都不是它的全部，早在 2018 年 6 月，它就明確將全球化和科技作為戰略級重要方向。

　　作為科技公司的螞蟻，對年輕人的影響更為深遠——后者的消費理財習慣，都是基于“無現金”建立而成的。

　　2019 年《大學生消費洞察報告》顯示，00 后大學生經常用線上支付的比例超過 95%，生活用品網絡購買和線下購買的比例為6：4。

　　英國《金融時報》在 2018 年觀測到，中國千禧一代，也就是 00 后們的無現金消費習慣，并由此采訪到螞蟻金服。后者一位副總裁在接受采訪時說，千禧一代快速的適應能力和消費習慣，締造了該公司巨大的商業成功。

　　本質上，螞蟻順應了年輕一代的消費生活方式，也由此創造了數字化生活原住民。

　　這是一套全新的商業規則，覆蓋從娛樂、出行、吃喝到金融理財等社會生活方方面面，中心點是“場景”。它由彭蕾在 2015 年提出。此前，社交產品微信藉由紅包玩法突襲移動支付，迫使支付寶重新思考自身的戰略定位，2015 年春節過后，馬云和高管們在一次會議上達成共識：做基于支付的消費場景。

　　自此，螞蟻的戰場從單純的支付工具，更迭為生活服務場景之爭。

　　年輕人依然是場景中的主角。“你身邊有不用支付寶的年輕人嗎？”“不用支付寶的年輕人，是什么心態？”知乎平臺上總不乏這樣的提問。從螞蟻森林、外賣、打車到消費理財，年輕人總能在這些場景中遇到他們的老朋友。

　　逐漸長大的螞蟻，不避諱將自己的野心昭告天下。比如今年上半年，時任螞蟻金服 CEO 的胡曉明宣布，“支付寶做全球最大的數字生活開放平臺。”

　　這場升級，被業內視為為支付寶 15 年來的“關鍵一刻”。它的 slogan 變成了“生活好，支付寶”，App 首頁也新增了外賣、出游、演出等生活服務入口。

　　這個萬億市值的故事，一切都始于那筆 750 元的擔保交易，此后十數年的前行里，摻雜著勇氣、冒險和信任——這些詞，在人們的常識里，也是屬于年輕人的。

　　不過，成功從來都不是中彩票。螞蟻不相信運氣，在生物世界里，它們也是實干家。

　　隨著螞蟻遞交招股書沖刺上市，這段關于年輕人的故事，多了一個讓人熱血沸騰的轉折點。年輕人創造了它，它也成就了無數年輕人。此后，它又有個更多值得期待的未來。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的是时候回看支付宝与年轻人的故事了的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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